银行信用风险管理基础知识.ppt

风险处置案例——债权转让成功收回××投资公司不良贷款 风险处置案例——快速反应成功收回××公司不良贷款 XX公司曾是深圳百强企业和出口大户，随着CRT彩电行业的整体衰退，经营效益逐年下滑，平安银行转帐归还我行到期承兑的资金被该行扣留，原来是其最大债权银行平安银行发现该司将部分厂房抵押给其股东，遂以公司违背不将厂房、土地抵押的承诺为由，向深圳市中级人民法院申请了诉前保全，查封了包括平安银行在内的多家银行帐号。 … 分支行立即行动起来，决定在其他银行、供应商还不知晓的情况下，诉前保全、抢占先机。通过与法院的密切沟通、联系，在平安银行之后轮候查封了公司土地、厂房，并查封了兴业银行帐号、上门到公司查封了四条生产线。由于公司所在集团为深圳市国有企业，深圳中院对其后蜂拥而至的债权银行、供应商宣布暂停对公司的诉前保全，而我行以迅雷不及耳的方式保全了公司的土地、房产和生产线，拿到了未来谈判的有利筹码。为了顺利解决公司的债务问题，公司股东安排8.5亿资金为公司还债，但不够覆盖其全部10多亿负债，由于我行及时查封抢得先机，公司股东同意在我行减免50万元罚息的情况下偿还其余本息，我行以较低的成本在较短时间内获得了5700万元贷款本息的收回。 风 险 处 置 风险发生 商业银行信用风险管理交流 分行信用风险管理部 信用风险形势严峻 “三期”叠加是当前中国经济的阶段性特征 　　□ 增长速度进入换挡期，是由经济发展的客观规律所决定的 　　□ 结构调整面临阵痛期，是加快经济发展方式转变的主动选择 　　□ 前期刺激政策消化期，是化解多年来积累的深层次矛盾的必经阶段 信用风险形势严峻 平强经济学： 一、不刺激：政府不推出刺激经济的政策，而是通过逐步缩减国家主导的投资行为； 二、去杠杆：以大幅削减债务，降低借贷与产出比； 三、结构改革：以短痛换取长期的可持续发展。 信用风险形势严峻 产能过剩自北向南（联盛集团、河北钢铁） 地产泡沫自东向西（绿城集团、光耀地产） 过度融资去杠杆难（新兴融资，隐形放大） 政府家庭添油加醋（主导平台，投资理财） 新兴经济未成气候（三产偏低，投资依赖） 信用意识环境堪虞（既往不咎，下不为例） 目录 1 银行信用风险管理的涵义 2 授信业务实务 3 案例 何为银行信用风险管理？ 何为银行信用风险管理？ 良好的组织架构和内部控制机制 合理的风险管理流程 信贷业务流程应为一个简单、流畅的过程，目标是在授信前有一个高的业务办理效率，能与市场的要求同步；授信后能敏锐感知风险，采取及时有效的措施，防止资产受损。 信贷业务流程 授信实务操作-业务受理 授信实务操作-授信调查 授信调查报告格式 小企业贷款“123”规则1”代表我们最根本的理念：那些诚实的商人的风险是较小的。“2”代表我们判断企业还贷意愿的两个测试手段。 “3”则是解决贷款额度的技术性手段，即：中小企业在各家银行的贷款净敞口原则上不应当超过净资产的1倍，我行贷款金额原则上不超过年度销售收入的2成且不超过年度可核实/合理推测的净利润的3倍 “123规则”金字塔模型图 授信实务操作-授信申报 授信申报是指客户经理在信用风险管理系统（CVM系统)中录入授信信息 授信实务操作-授信审批 复议 授信审批权限—直接授权、转授权、临时授权、特别授权 授信实务操作-授信实施 新客户、异地客户、流程控制类业务需要集中核保 贷后管理执行人员及分工 客户 资金用途管控 结算跟踪分析 实地访谈观察 财务报表收集 撰写贷后检查报告 贷款使用事后监控 定期浏览各类信息 预警系统监控 跟踪客户经理行为 十级分类 逾期欠息信息跟踪 信用评级 押品出库审批 后补抵质押管理 现场检查 风险经理 客户经理 报告 沟通 早期发现风险 及时采取措施   分散在支行或事业部，频繁接触客户，是贷后管理的“第一道防线”。 独立、专业的风险管理队伍，是客户信用风险管理的主要力量，是“麦田守望者”。 1. 申请审批单笔贷款时，应清楚了解实际的贷款用途，并且确保这些用途合规、符合审贷意见。 2. 对于受托支付的贷款，审核借款人提供的支付申请所列明的支付对象、支付金额明细等信息与相应的商务合同等证明材料相符，去向合理。 3. 对于自主支付的贷款，定期汇总贷款资金支付情况，并通过账户分析、凭证查验、现场调查等方式核查贷款支付是否符合约定用途。 （一）贷款用途管控 客户经理在贷后管理中的主要工作 客户经理在贷后管理中的主要工作 （二）结算跟踪分析 1、借款人是否有正常结算，结算量是否达到审批意见要