(修改稿)商业银行信贷核心竞争力研究.docVIP

商业银行信贷核心竞争力研究 姓名：唐红梅 指导教师： 班级：2008会计专业本科班 　 　　随着金融改革的不断深化，商业银行信贷业务所处的环境发生着巨大变化。只有正确识别、全面提升信贷核心竞争力，才能实现科学竞争、有效竞争，推进新形势下信贷业务又好又快地发展。因此，“什么是信贷核心竞争力、怎样构建信贷核心竞争力”成为商业银行亟待解决的重要问题。 一、金融机构信贷业务竞争态势加剧 　　 受金融机构数量增加、直接融资比重扩大以及利率管制放松等因素影响，商业银行传统信贷业务面临着越来越激烈的竞争。 　　(一)竞争对手日渐多元化 　　近年来，国有商业银行、股份制商业银行、政策性商业银行以及外资银行之间的信贷业务竞争日趋激烈。一方面，竞争逐渐打破传统的行政区划界限，跨地域竞争现象时常出现；另一方面，商业银行信贷业务还面临来自非银行金融机构的挑战，其中既有财务公司、农村信用社、保险公司(如个人保单质押贷款)信贷业务的直接竞争，也包括证券公司、租赁公司、信托公司等其他融资方式的间接竞争。而且，融资“脱媒化”在挤占优质客户信贷市场的同时，还将使整体客户信用质量向下迁移，间接增大了商业银行的信用风险。 　　 (二)竞争内容多层次化 　　利率竞争是当前信贷业务竞争的主要方面。由于竞争激烈，商业银行对大型优质客户一般均执行基准利率或下浮10％的利率水平，而对部分优质中小企业，利率上浮幅度也仅为10％～20％。2005年第二季度至2007年第四季度，我国金融机构利率上浮贷款占比呈不断下降趋势(见图1)。随着贷款利率下浮管制的逐步放开，利率竞争的激烈程度将进一步增加，商业银行的风险差别化定价能力将面临更高要求。 　　管理及服务的竞争效果日益突出。随着信贷业务竞争的深化，金融机构的相关管理水平与服务效率在竞争中的重要性正在逐步显现。为了提高自身业务的竞争力，商业银行需要在有效控制风险的前提下尽量对客户放宽贷款期限；在相同贷款额度下尽量降低抵押物价值要求，或是在相同价值抵押物的情况下尽量提高授信额度；尽可能放宽贷款发放的前提条件(如降低自有资本金比例要求)；努力提高自身的贷款审批效率，缩短客户的等待 　　 周期。然而，也正是这些要求，造成了商业银行信贷业务实践中市场拓展与风险控制之间的矛盾。 　　 (三)传统竞争方式的局限性凸显 　　目前各商业银行仍以信贷市场，特别是优质客户信贷市场份额的竞争为主要目标，竞争手段与模式的同质性依然较高，使得信贷集中风险凸现。2003年以来，我国商业银行信贷投放呈现出明显的向中长期集中趋势，中长期贷款在全部贷款中所占比重由2003年初的37.07％增至2008年11月的51.50％。同时，近年来贷款主要投向交通、能源、房地产等行业，形成了不同程度的行业信贷集中。美国、日本、瑞士等国历史经验表明，信贷集中风险往往是导致巨额信贷损失，甚至引发银行危机的重要诱因，值得高度重视。传统信贷业务模式下的贷款利率管制，缺乏对不同客户的差别化定价，同时风险指标及风险管理以资产质量为重点，故信贷业务的竞争优势直接体现在信贷市场占比的扩大与信贷资产质量的优良上面。但这难以适应利率市场化、融资多元化以及风险管理前瞻性、科学性等诸多挑战，并且单一、过度关注资产质量，容易助长贷款发放与管理的短期行为，更不利于竞争优势的持续保持。而信贷集中风险的出现，也对信贷业务竞争中单纯追求规模、份额以及资产质量目标提出严峻挑战。 　　面对上述种种挑战，商业银行需要借助于更科学、更有竞争力的途径来发展自身的信贷业务。而信贷核心竞争力的识别与提升，既有助于商业银行信贷业务有效应对新形势、持续保持竞争优势，也将为信贷管理工作创新提供新思路。 二、信贷核心竞争力内涵及确定依据 　　 从本质上来看，商业银行的信贷核心竞争力实际上就是风险管理能力，尤其是信用风险管理能力，原因主要是： 　　 (一)符合核心竞争力概念与特点 　　普拉哈拉德和甘瑞·哈默将核心竞争力定义为：组织中的积累性学识，特别是关于如何协调不同的生产技能和有机结合多种技能的学识。核心竞争力具有三个特点：一是价值性，即既可为客户创造价值，又能为自身创造价值；二是独特性，指必须为企业所特有。竞争对手难以模仿，且难以转移或复制；三是延展性，能够同时应用于多个不同的任务，不仅表现在技术上，还可表现在经营、营销和财务上。 　　而风险管理能力既满足核心竞争力定义，又符合构成核心竞争力的三个特点。(1)风险管理能力是银行内部长期积累得以形成的。风险管理能力既涉及度量方法、管理工具、信息系统，又包括风险偏好、风险战略、风险文化等内容，这些都不可能在短期内形成与整合。同时，风险管理能力也需要经过若干宏观经济周期的考验，不断总结提高，这更是一个长期的积累过程。(2)风险管理能力具有价值性。风险管理