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山东省担保行业从业资格考试试题及答案（2010.10.17） (2010-10-18 14:24:51) 学习资料：《信用担保概论与实务》（修订版）李新来主编， ????????? 《山东省担保行业从业资格考试复习大纲》（山东省担保行业协会 浙江大学管理学院） 题型：单选 ????? 多选 ????? 判断 ????? 简答 ????? 论述 ? 简答： 1、简述我国信用体系建设的发展历程和信用体系的定义。 ??? ??? 2、国家发布《山东省中小企业信用担保资金管理暂行办法》，对符合条件的担保机构、再担保机构以什么支持方式进行资助？ ??? ??? 3、简述现金流对信用能力价值的作用。 ??? ??? 4、简述反担保措施的条件。 ??? 答：不同的反担保措施具有不同的生效条件。 （一）抵押反担保措施的生效 以无地上定着物的土地使用权、城市房地产或村企业的厂房等建筑物，林木、车辆、设备和其他动产抵押的，应当办理抵押登记，合同自订立起生效。 （二）质押反担保措施的生效 质押反担保措施包括动产质押反担保措施和权利质押反担保措施两种。 （三）保证反担保措施的生效 保证人与债权人应以署名的形式订立保证合同，依法成立的合同自合同成立时生效。 （四）其它反担保措施的生效 其他反担保措施如收益权、个人连带责任，应当通过公正机构进行公正。 ??? 5、简述物权法定原则。 ??? ? 论述 1、根据自己的担保从业经历，论述担保机构发生风险的原因及控制风险的防范措施。 ???? 答案在课本《信用担保概论与务实》机构篇第九章第二节 P321——332 ??? 答：一、担保机构发生风险的原因 ????????风险是一种不确定性，是引致损失发生的一种可能性。担保行为是保证人和债权人约定， ????当债务人不履行债务时，保证人按照约定履行债务或者承担责任的行为。因此，担保业务的风险很大程度上是来自债务人信用方面的风险。担保机构在为债务人提供担保后，由于各种事先无法预料的因素的影响，被担保的债务人可能无法按时、如数归还借款，这时就需要担保人为偿还债务，即发生了担保代偿。如果担保机构最终不能全部回收担保代偿资金，就会导致担保机构经济上的损失。这就是担保机构经营担保业务所特有的风险。 ??????? 担保机构发生风险的原因是多方面的。外部经济环境、信用环境、法律环境和国家政策导向等因素都会对担保机构的经营产生影响；担保机构自身的经济实力、人才素质、经营管理经验、对风险的控制和管理能力等，更决定着担保机构能否持续经营。作为一个独立经营的经济实体，担保机构发生风险的原因与其他企业有着许多相同之处，但担保机构又是一个经营信用产品的特殊企业，其主营业务是为企业的融资提供信用担保。从其特殊性出发，导致担保机构 ?? 发生风险的主要原因有： ?????? （一）债务人还款能力不足 ?????? 在担保行为中，债务人具有良好的还款能力是担保责任得以顺利解决的关键，事实上，大部分担保机构发生风险的原因都是源于债务人没有足够的还款能力。因此，担保机构在为债务人提供担保之前，必须先学会如何科学、准确地评价和判断债务人的还款能力。 ?????? （二）债务人的道德水平低下 ?????? 债务人有还款能力并不一定能够保证其能偿还债务，债务人如果在道德品质上存在问题， ?? 在主观上不愿意偿还债务，同样也会给担保机构带来极大的风险。受社会信用环境、法律意识和道德水平的影响，有些企业通过提供虚假资料、隐瞒事实等不正当手段骗得担保机构的信用，从而套取银行贷款；有些债务人在具备还款能力的情况下，也拖欠银行的债务，造成担保机构代偿。这些都属于债务人的道德风险。因此，在法制建设尚未健全、信用环境不够完善的情况下，企业的还款意愿可能比企业的还款能力更重要。 ?????? （三）债权人对债务人监管不力 ?????? 如果担保机构在做担保业务时，为债权人提供了百分之百的担保，也就是债权的保障完全依赖于担保人，担保行为就可能成为债权人转移风险的一种手段，债权人在贷款项目的评审、审批和贷后项目的监督管理等方面就可能有某种程度的放松，增加了贷款信用风险发生的可能性，从而也增大了担保机构的风险。 ?????? （四）担保机构自身经营管理不善 ?????? 担保机构是经营信用的特殊机构，只有自身保持良好的资产质量、充足的现金支付能力， ???才有可能为债务人提供信用保证。担保机构在为别人提供担保的同时，也要尽可能避免由于经营担保业务而带来的损失。如果担保机构本身因经营管理不善而发生较大的资产损失，甚至无法持续经营，也就根本谈不上保证自己的信用了。 ?????? 二、担保机构风险控制和风险管理的措施 ?????? 担保机构的风险是客观存在的。当担保机构为债务人的还款出具了保证合同，只要债务人没有全部清偿