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二○○九年第二十五期 (总第111期) 十二月二十三日 业务拓展 浅谈作废银行卡的风险与防范 随着银行卡业务的蓬勃发展，银行卡已成为个人使用最为广泛的非现金支付工具。近年来，无论是银行卡发行量，还是使用率均与日俱增，这在一定程度上对于拓展业务、完善服务功能、扩大社会影响、提升综合竞争力有着积极地推动作用。但随着发卡量的不断增加，因卡片损毁等原因而作废的银行卡也随之增多，如何加强作废银行卡的管理,切实防范作废卡产生的风险隐患，也是不容忽视的问题。 一、作废银行卡的存在现状 (一)作废银行卡的定义 本文所称的作废银行卡是指由银行发行的但由于某种原因而已不具备消费信贷、转账结算、存取现金等功能的作废的电子支付卡片。 (二)作废银行卡的主要来源 1、正常销卡。因客户停止使用，由银行收回作剪角作废处理。 2、损毁卡。由于持卡人保管不善或其他等原因，造成银行卡磁条信息减弱或丢失、卡片折断等而更换新卡，损毁卡由银行收回。 3、ATM吞没无人认领的卡。持卡人的银行卡被银行ATM吞没后，持卡人未在三日内前去办理取卡手续，银行按规定对银行卡作剪角作废处理。 4、已挂失补开的卡。持卡人对银行卡进行挂失补开后又找回原卡，原卡则需由银行收回作作废处理。 (三)作废银行卡的存在情况 根据我行今年6-10月的统计分析，共作废银行卡4522张。作废银行卡具体分布见下表： 作废银行卡分布表 (单位：张) 总数 4522 种类 本行卡 他行卡 数量 4359 163 来源 正常销卡 损毁卡 挂失补开原卡 ATM吞没卡 数量 3598 734 2 188 睡眠户 其他 1927 1671 从表上可以看出，在作废的银行卡中，正常销卡占79.57%，其中睡眠户销卡占比达42.61%，究其原因，一是前期代发工资、代理中间业务发卡，因持卡人工作单位调整，代理业务发生变更而销卡；二是部分员工为了完成发卡指标任务，借亲朋好友的身份证件大量开立丰收借记卡，期间从不发生业务，等考核期限过后就进行集中销户。 二、废卡处理中存在的问题及风险隐患 (一)废卡剪角处理不合规。部分柜员收回作废银行卡后未当场作剪角处理，或虽剪角但未破坏信息磁条，如废卡不慎遗失，易被“克隆”作案。 (二)作废卡移交手续不严密。现柜员移交废卡时，主要以《浙江省农村合作金融机构废卡清单》作为移交凭据，但部分柜员在废卡清单上的签章不齐全，无法明确交接责任。 (三)账实无法核对。事后监督中心档案管理员在收到废卡时,只能核对废卡与柜员上交的《废卡清单》上所列是否一致，无法核对当日柜员实际作废银行卡数量，若柜员漏登《废卡清单》并漏交废卡，事后监督中心无法及时发现，留下了风险隐患。 (四)废卡处理规程不尽合理。按《浙江省农村金融机构综合业务系统操作规程》相关规定，事后监督员必须当天核对柜员上交的废卡清单、业务凭证、废卡是否一致，但根据部分行社事后监督中心现有的人员配置及处理流程，很难做到每天对废卡进行逐笔流水核对，特别在废卡数量较多的时候，逐笔勾对将会严重影响到整个事后监督的进程。 三、废卡风险的防范对策 (一)强化基础建设。一要完善流程管理。针对现有废卡管理制度的空白，及时制定有效合理的管理法规，进一步细化明确废卡处理的操作规程，提高管理水平。二要加强活卡率考核。要充分考虑员工岗位职责及考核指标的延续性，合理确定当年任务基数，同时要加强对银行卡活卡率的考核，杜绝为完成考核任务而虚开银行卡、一户多开等行为，有效降低银行卡的转废率，减少成本支出。三要健全事后监督功能。在监督系统中新增废卡查询打印等功能，切实扫除监督盲点，防控风险。 (二)加强学习培训。适时组织员工开展银行卡业务知识专项学习，熟练掌握废卡处理的相关要求及各环节的操作规范，严格按照规定对收回的各种废卡及时进行破坏卡片磁条等作废处理。同时加强对员工的风险、责任意识教育，增强员工合规操作意识，提高对风险的认知水平和防范能力，有效避免或减少操作风险。 (三)积极开展安全用卡宣传。充分利用我行点多面广的优势，经常性开展安全用卡宣传，现场讲解银行卡实物、密码等重要信息的保护措施及安全要点，普及安全用卡知识，提高持卡人的安全用卡意识。 【营业部 朱爱华】 信息动态 全省农村合作金融机构 视频会议系统维护管理培训班在余杭举办 12月3日—4日，全省农村合作金融机构视频会议系统维护管理培训班在余杭举办。省联社办公室、各办事处视频会议系统维护管理员、科技处相关人员共20余人参加培训。 本次培训着重对全省视频会议系统的架构，召开全省或地市各级各类视频会议时的常规流程、应用模式及注意要点，MCU、终端、录播服务器的安装、参数配置、基本操作及维护，视频会议系统应用常见故障的诊断及排除等