城市商业银行的差异化发展.doc

第一章 绪 论 城市商业银行是我国银行业体系的重要组成部分，成为我国金融体系中最具活力的金融板块之一，在供应区域金融资源、促进区域经济发展中发挥了重要作用，是我国中小金融体系乃至金融体系的重要组成部分。我国现今银行体系中，城市商业银行是指除了工、农、中、建、交五大国有商业银行和12家全国性股份制商业银行之外、由城市信用社组建而来的中小商业银行。截至2014年第一季度末，全国共有的城市商业银行145家，营业网点近万个，遍及全国各个省（市、自治区）。经历十几年的发展，城市商业银行已经逐渐成熟。城市商业银行的发展壮大，一是扩大了银行业的竞争主体，促进了银行业的市场竞争和效率的提高；二是推动了利率差异化；三是增强了市场机制在资源配置中的问题，并推动了金融创新，促进了银行业金融服务水平的提高；四是为中小企业融资提供了有了渠道，从而促进了区域经济的发展，满足了地区金融的多样化需求。 在获得快速发展的同时，城市商业银行自身经营也面临不少问题，主要有表现为市场定位不清晰，人才和技术薄弱,创新能力不强，公司治理结构不合理，政府干预较多等问题。银行没有以自身核心竞争力为基础进行战略规划,缺少差异化发展理念和战略，使得城市商业银行走上与其它类型商业银行相同的发展道路,并导致城市商业银行竞争力低下、可持续发展能力不足。银行未能根据自身特色，发掘不同于其他银行的优势，确定自身差异化的市场定位，是造成商业银行同业化竞争的原因对商业银行经营发展存在的问题充分了解后针对其具体问题具体分析得出相应结论。建立特色组织构架，保持高效管理，选择差异化市场定位开辟新的盈利模式，开发差别性金融服务产品，占领市场等。只有在立足于自身机制、市场与区域资源的基础上制定实施差别化发展战略，城市商业银行才能确立自身市场竞争优势，形成可持续发展能力，更好发挥在我国银行业的作用，巩固自身优势。第二章 城市商业银行差别化经营的意义 面对国内大银行和外资银行日益激烈的竞争，城市商业银行只要找准定位，突出特色，差别化经营，完全可以获得自身的发展空间。 一、差别化经营有利于提高城市商业银行的竞争能力 银行实施差别化经营首先有利于提高了某一细分金融产品市场顾客的忠实程度，从而使该产品和服务具有很强的进入障碍，使潜在的竞争者难以进入这一细分市场。银行业的产品与服务具有某种特殊性，便可以使银行依赖顾客的信任，在与替代品的较量中比同类企业处于更为有利的地位；其次，有利于减少金融产品竞争的压力，由于银行提供的与众不同的产品或服务满足了顾客的某些特殊偏好，一定程度保障了顾客及业务的稳定性；再次，由于产品具有与众不同的特征，贴近顾客的需求，有利于银行增强对资金供应者讨价还价的能力。差别化经营有利于明确市场定位和自身优势，提高创新能力，进而拓展业务，扩大规模，提高风险管理水平。从根本上避免解决银行之间的同业化竞争造成的业务重叠。二、差别化经营有利于银行体系的稳定?各家银行提供不同差别化程度的产品，将面临不同的成本、收益状况，最终实现不同的利润状况。各家银行获得的利润来源不同，其抵御外来不利因素冲击的能力也各不相同，即具有的稳定程度不同。当某家银行发生危机时，危机传染到其他银行的可能性大大减少，从而提高了单个银行的稳定性。因此，对于单个银行而言，提高其经营差别化程度，不仅能直接增加单个银行的稳定性，还能避免目前银行过于依赖利息收入的局面，减轻由于利差下降所导致的不稳定第三章 城市商业银行的经营现状及出现的问题 一、城市商业银行的经营现状 城市商业银行作为我国金融体系的重要组成部分，在我国的城市金融中发挥了重要的作用。近年来，随着社会经济一体化的发展以及自身实力的壮大，城市商业银行原来仅仅服务于地方城市金融的功能定位已经悄然发生了变化。一些经营情况较好的城市商业银行开始了新一轮的重组改造，引进战略投资者，谋求在资本市场上市，完善法人治理结构，并开展跨区域经营。2013年，我国城市商业银行资产总额达15.18万亿元，比2012年同期增长22.93%，占银行业金融机构比例10.03%；负债总额达14.18万亿元，比2012年同期增长22.89%，占银行业金融机构比例10.04%。截至2014年第一季度末，全国145家城市商业银行资产总额达到15.9万亿元，存款余额10.75万亿元，贷款余额6.58万亿元,不良贷款余额619.21亿元，不良贷款率仅0.94%，低于行业平均水平，主要监管指标均符合监管要求。 二、城市商业银行面临的问题 目前我国城市商业银行在不断的发展中存在以下问题： （一）市场定位不清晰 虽然很多城市商业银行在成立开始，就确定了服务地方经济，中小企业和城市居民的市场定位，监管部门也积极引领城市商业银行发挥自身优势，服务地方经济，服务中小企业，服务城市居民，实现科学发展。但从实际看来城市商业