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借钱给陌生人，你敢吗？ 2014-10-25 来源：经济观察网 导语： 借钱给陌生人，你敢吗？在大数据时代，这正在成为一种可能。这个问题直抵中国互联网金融发展的核心。 经济观察报记者 欧阳晓红?借钱给陌生人，你敢吗？在大数据时代，这正在成为一种可能。这个问题直抵中国互联网金融发展的核心。 如果你知道一个陌生人的消费习惯、品味习性，大概不会介意借钱给他，因为互联网留下了这个人生活与工作细节的所有记录。 只对小微世界感兴趣的阿里小微金融服务集团（筹）去掉了“筹”字，变身蚂蚁金融服务集团，“芝麻信用”是其重要内容之一。 阿里金融不“筹”了，但互联网金融生态的恶化逾发让监管层犯“愁”。 “前海征信中心目前正在筹建，放在平安金融科技公司名下。”10月22日，一位平安公司内部人士称。 据央行接近人士透露，首批个人征信牌照已获得央行批准，但尚未公布。诸如芝麻、平安前海征信等可能拔得头筹，获征信牌照。 国泰君安首席经济学家林采宜说“若做好了征信系统这项基础工作，所有的症结都会得以化解。互联网征信服务是互联网金融贯通全脉的要穴。” 不过，在信用环境趋紧的背景下，让央行真正放开个人征信牌照也许并非易事。招行金融市场部高级分析师刘东亮称“2015年将是信用风险‘踩雷’高发期”。于机构于个人均如此。 揭秘个人征信 话说“芝麻信用”们可以怎样调查陌生人？ 这看起来像个谜。但不难理解。按照阿里小微金服品牌与公众沟通部公关专家葛瑞超的话说，阿里金融的构想是创办一个纯网络银行，基本原理是利用十几年来电子商务在互联网上积累的庞大数据，还原个体消费者及小微企业的信用状况，并据此为他们提供金融服务。 一位蚂蚁金融内部人士对媒体解释，消费者在淘宝、支付宝上注册实名账户后，可获得其账户与消费信息，以及消费能力、消费偏好等数据；如此便可以挖掘虚拟用户的信用属性。 于2014年6月11日更名之后的蚂蚁金融，经营范围包括接受金融机构委托从事金融信息技术服务外包，金融业务流程外包等。而“芝麻信用”大数据项目是蚂蚁金融的必威体育精装版玩法，其设想是建立个人信用档案。 不难想象，阿里巴巴掌管着人们的互联网信用。诸如电商平台上积累的用户消费与店铺经营的信用数据等。这些数据可让阿里小微在无需人工审核的情况下提升放贷效率，降低风险。 与此同时，获央行的个人征信牌照之后，这些数据还能对外开放，供银行和公司查询。在互联网人士眼中，蚂蚁信用将是最大的民间征信公司。有别于央行的征信系统，蚂蚁信用拥有移动端出口，可随时随地查询信用。 尽管目前小微金服的业务几乎都是针对被传统金融机构忽略的“屌丝化”个体消费者和小微企业，但这恰是蚂蚁金融想要的“蓝海”，并试图将业务与传统的银行以及金融机构进行分层与区割。 阿里蚂蚁金融服务集团董事长兼CEO彭蕾给信用贴上财富的标签。她说，信用等于财富，金融面前人人平等。传统金融因种种原因做不到，现在互联网金融可以做到。 由此，也许可以从阿里小贷为保障上述产品线形成的分层次、内外有机联动的征信体系看出芝麻信用调查陌生人的线索。 阿里小贷分层次体现在针对不同客户群定制征信体系。由于业务经营全过程均在阿里系平台上完成，已形成闭环，其经营状况、商家信息登记、与客户的互动信息等已十分详尽，因此其信用评级主要基于阿里体系各平台的信息，而央行征信数据则为辅。 在林采宜看来，芝麻信用征信产品通过分析人的互联网行为记录,对人的身份真实性、行为可信性进行评估并给出认证等级，并且首次作为第三方平台征信数据，提供给P2P平台利融网。通过“芝麻认证”的用户，身份更真实，信用等级更高，可一定程度提升P2P平台对借款用户的审核效率和借款成功率。 整个芝麻信用的征信体系包括：互联网行为记录、在阿里系产品，以及网购和评价、IM（及时通讯）交流的留存信息、外部征信数据等。“随着阿里小微金融逐步打破自营模式，预计未来阿里将协同银行机构和信贷机构分享阿里平台数据带来的信用价值，共建电商生态中的消费金融服务体系，快速扩大融资范围，实现各机构对其平台用户贷款的直投模式。”林采宜认为。 事实上，京东小贷也不例外，虽然它不叫芝麻信用，但征信原理相似。京东近年来其围绕电子商务平台，陆续推出供应链金融、京保贝、京东白条等服务于上下游客户的信贷产品，在此过程中其自身征信体系也在逐步改变。 在消费者征信体系方面，京东针对国内征信体系对“网购族”覆盖面不足的问题，推出的信用付款（即“京东白条”）。白条整合了个人用户在京东电商平台和物流平台的消费行为、购物评价信息，以及配送和退货记录，作为个人信用评级的主要依据，更加立体地评价消费者信用水平。 不过，与阿里小微金融服务相比，京东的征信创新目前主要服务于京东体系“生态圈”的闭环，满足信贷、信用消费等方面的需要，尚未提供面向第三方的信用评级产品。 但，一个千亿级的个人征信市场终于如期而至