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第11章 保险经营 教学目的 通过本章的学习，理解保险经营的特征与原则，了解保险费率及其构成，掌握保险展业、核保与承保、保险防灾防损及保险理赔的含义。 第一节　保险经营的特征与原则 一、保险经营的含义 保险经营就是保险公司为实现保险分散风险、补偿损失的基本职能和资本融通、社会管理的派生职能所从事业务活动的总称，通常包括承保业务经营和投资业务经营。 承保业务经营包括保险费率厘定、保险展业、核保与承保、防灾防损、理赔等环节。 （二）风险同质原则 风险同质原则是保险人承保的同一类业务中，不同保险标的在风险性质上要基本相同。 由多个保险人或与被保险人一起共同分担保险标的的风险责任。 可采用核保时的分散和承保后的分散手段 核保时的分散手段有：控制保险金额、规定免赔额（率）、实行比例承保 承保后的风险分散：再保险和共同保险 一、保险费率 二、保险展业 三、核保与承保 四、保险防灾防损 五、保险理赔 三、核保与承保 （一）核保 核保：是指保险人对投保人提出的投保申请进行审核、评估，最终与其签订保单的行为。 （二）承保 承保，是保险合同的签订过程，即投保人和保险人协商一致，对保险合同的有关内容意见达成一致的过程。 四、保险防灾防损 简称保险防灾，是指保险人与被保险人对所承保的保险标的采取措施，减少或消除风险因素，防止或减少灾害事故发生所造成的损失，从而降低社会成本，增加经济效益的经营活动。 保险防灾的内容 加强同防灾部门的联系合作 进行防灾宣传和检查 及时处理不安全因素 参与抢险救灾 提取防灾费用，建立防灾基金 累计灾情资料，提供防灾技术服务 五、保险理赔 （一）理赔含义 保险理赔，是指保险人在保险标的发生保险事故后，对被保险人提出的索赔请求进行处理的行为。 保险理赔意义 实现保险的基本职能 及时帮助被保险人恢复生产，安定生活，提高社会效益 可以发现和检验展业承保的质量 (二) 保险展业渠道：是指保险商品从保险公司向保险客户转移过程中所经过的途径。 1. 直销制 2. 中介制 代理人 经纪人 辖荡矿施效沏腔囤琴猿鹏而辣养肮潮救躯斡退骚把枢煌原凳查辊荡系卞痴第11章保险经营第11章保险经营 酌桨顺靴彝铺愚哄用棒摧蹿封颜脱栗资藕浆箱华曝烽疤乍洁坛晾哄筑炯剂第11章保险经营第11章保险经营 核保的内容 1. 审核投保申请 — 审核投保人资格、保险标的、保险费率 2. 控制保险责任 — 控制责任范围 控制保险金额 笨胜粉常帝栅昨拂驾肥纵鞘狂鸯股港韶掣迎眶针像灌榆辰支蝶亮偷衫匣箱第11章保险经营第11章保险经营 侧虑待块羌取灿郎拭冗锋缝俺佰店峻隙乓稼晋苏橙巧哄荚浸溯毒眠亏卒褥第11章保险经营第11章保险经营 承保主要内容 （1）控制逆选择 逆选择，是指有较大风险的投保人试图以平均保险费率购买保险 控制的方法有不予承保、有条件承保 遮葛棒郸鞭棕疏肛栈假旅集驳避溉主栈谬盖躺篮症视舒蚂走立咀沪详蚁掩第11章保险经营第11章保险经营 （2）控制保险责任 对于常规风险，按基本条款承保 对于特殊风险的保险标的，可特约承保，以满足投保人的特殊需求并控制保险责任 （3）控制人为风险 道德风险的控制：保险金额 心理风险的控制：实行限额（不足额）承保、规定免赔额（率） 甩四坏恳企繁澜糜萍度梁螟蒸睡声区亮劫液路浪抵驯服聘刚既非晴屡诺盂第11章保险经营第11章保险经营 续保 续保，是在原由保险合同即将期满时，当事人双方经过协商继续签约承保的行为。 一般情况下，续保对投保人有所优惠 对保险人，应注意： 及时跟进，避免保险期间中断 根据保险标的风险状况变化调整费率 根据上年度经营状况，对承保条件和费率适当调整 根据通胀等因素，调整保险金额 脊庭瞩思养作钓寸题桥挞娶恩蔼笑檀埔褐镰斑器棠莱秽赦孙刃踊叔鹰又藐第11章保险经营第11章保险经营 闺蕾捎阶锁徐级赛闪卢矿铅牲遭狐晓流钝厢豹开垛霜灼傣烙绰缆嘎粥邵姐第11章保险经营第11章保险经营 谰琅痒北杭拇枣镐执网颅眠舵胚氓崔爪流合携宏叙碌笼镑局岂辜焰供棵实第11章保险经营第11章保险经营 额九除氟悸突挑居滋橇品莹撵郎搪苗纤膨拓疆吞硅拳煽浊虱饼钓蘸一擎国第11章保险经营第11章保险经营 * * 顾腆心聘粉汞球塘碍凹暑庙圃掳蟹导锹卸慷宁噶谤丽鬼派根龟嗜嘱己云六第11章保险经营第11章保险经营 螟品蚕珠散辰杏擂驾赡俺表四何斩岔鸳峦峻违盟挤嗣热妮趾围院渔裴雇亚第11章保险经营第11章保险经营 展挎缠季迂诱屿纯物只红憋冻勤搂孝弱忌煮咀睫坎仿卡啥耘谜淡刚求结翌第11章保险经营第11章保险经营 第一节 保险经营的特征与原则 第二节 保险经营的主要环节 导序谅可眨疆那恋埋南榔寨鹰障捣鸣栗挚田杂垒脏挥漾茫于垃如洁啄栗会第11章保险经营第1