(张先生问.docVIP

张先生问：他今年26岁，在一家国企工作，每月收入3500元，每月房租及伙食费用等开销1100元，生活甚为俭朴，但一年里最大的开支就是同学同事的婚礼红包等，今年从年初到现在已花费4000元。目前有5万元定期存款，3000元活期存款，1万元投在股票中。他希望能在5年内购买一套房子，同时准备一笔简单装修房子的费用。 　　回复：建行福州金龙支行国际金融理财师CFP吴蓓艳说，理财的前提是开源节流，张先生每月的消费支出较为合理，结余可达到69%的高比例。 　　从张先生目前的积蓄看，要在5年后买一套房子需要量力而行，建议可阶梯式购房，先买小面积的二手房，再换大房。购房前要做好支出预算，因为除了交付房款外，还要缴纳房屋维修基金等费用，如需马上入住，装修、家具、电器等也是不小的费用。在具体的理财方面，理财师建议： 　　1.保留近期3个月的生活备用金，以活期存款形式存放。 　　2.从每月结余中拿出1500元，选择指数型与混合型基金组合的基金定投，按照预期年收益8%-10%左右，5年后可准备一套小户型房的首付款。 　　3.由于张先生还年轻，风险承受能力较强，且有投资股票的经历，工资收入的增长也存在一定的弹性，可向银行理财师咨询将5万元定期存款进行单笔股票型基金投资，争取实现收益最大化，风险最小化。将来可依靠这笔资金的增值来负担装修的费用。 4．建议可申请1—2张具有透支功能的信用卡，以便消费购物之用，利用消费积分获得商家和银行提供的双重优惠，同时也为将来房贷积累良好的信用记录。 案例 　　付连兴，25岁，单身。2008年毕业于国内某重点大学，现在沈阳某国有公司工作。目前月薪约为5000元，加上年终奖金、岗位补助和节日补贴，付连兴每年税后收入约在8万元左右。除了单位提供的五险一金之外，付连兴暂时没有任何商业保险。 　　父母退休在家，每个月有固定的养老金，家庭条件还算宽裕，没有太大的养老负担，而且必要时父母还可以给予付连兴一定支持。我现在工资卡上一共还不到2000元钱，要是下个月失业我就活不下去了，付连兴告诉记者，我是一个地地道道的月光族。过完年就26岁了，和女朋友处了也两年多了，想攒点儿钱结婚，可就是省不下钱。 　　【理财目标】 　　1.想在4-6年内结婚，届时需要准备购房首付款和购车款约30万元。2.为自己补充商业保险。3.购买适当的理财产品，如股票和基金。 　　【财务状况】 　　付先生每月的生活费在1200元左右，房租800元，旅游支出约500元，买衣服的花费在400元左右，另外每个月的上网费、K歌等娱乐费用不下200元。他特别喜欢电子产品，工作一年来已经购买了两部手机、1个MP3、1台笔记本电脑、一部PS2游戏机，总价下来大约在15000元。 　　月光是不少白领的通病，原因并不是收入低，更多情况下是没有控制支出。 　　理财上有两个著名的公式：支出=收入-储蓄，储蓄=收入-支出。从数学意义上看，两个公式完全相同；但从理财角度看，却有天壤之别。 　　第一个公式表明每个月收入拿到后，先满足储蓄的要求，然后再根据多余部分看菜吃饭、决定支出多少；第二个公式是先满足各种支出需求，然后再去储蓄，存多存少完全取决于兜里还剩多少钱。像付连兴这样的月光族关键问题就在于此，尽管他们看上去花钱并不大手大脚，但正是因为公式的运用错误使得他们实际上存不了多少钱。 　　把每个月开支控制在2000元以内 　　80后的年轻人，在开支方面大多比较随意，所以导致月月光。所以说，当付先生把结婚提上日程的时候，在开源困难的大形势下，就不得不控制支出，注意节流。建议付先生每个月的开支控制在2000元以内，即每月开支不超过月收入的33%。 　　为此，建议付先生可以申请一个信用卡，平时消费可以借助信用卡来监控。 　　节流的另一个办法就是强制储蓄。建议付先生每个月将20%的工资转为定期存款，虽然现在存款利率低、收益率不高，但是银行存款作为一种几乎没有风险的理财方式来说还是必不可少的，从长远来看，也可以积累一笔不小的资金。 　　投资基金和股票是重要一块 　　如果说付先生打算在未来几年内为结婚准备资金的话，单纯的银行存款是不能满足需求的，所以这种情况下，投资基金和股票就成了一种必然的选择。 　　付先生刚刚毕业，目前来说其风险承受能力较弱，所以在选择基金和股票时最好分散投资，降低风险。 　　在基金方面，建议付先生可以采取一个组合式的投资方式，在确保回报率的同时尽量降低风险：偏股票型基金50%+债券基金30%+指数型基金20%。 至于股票方面，由于平日付先生忙于工作，不可能把大量的时间用来管理股票，建议付先生选择一两只成长性好的公司，在其股价较低时买入，然后长期持有，作