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中国银行体系脆弱性成因分析 　　【摘要】现代经济的核心是金融体系，而金融体系的核心是银行，因此银行体系的稳定直接影响经济的可持续发展。银行体系在金融市场环境中，受到了很多因素的影响，既有自身因素的影响，也包括外部因素的影响。文章在对银行体系脆弱性概念论述的基础上，分析了影响银行体系脆弱性的因素。 　　【关键词】中国银行体系 脆弱性 成因 　　一、银行体系脆弱性的概念 　　金融体系的脆弱性是相对银行体系的稳定性而言的，是银行由于高负债经营的特点引起的风险积聚的状态。银行体系脆弱性区别于银行风险，银行体系脆弱性是由于银行的不稳定因素引起的银行体系的不稳定。银行风险是指由于某个银行经营的不确定下引起的风险的积聚。银行体系的脆弱性是可能发生或已经发生的损失，是银行面临所有风险集合的反应，是风险累积的动态结果。而银行风险是发生潜在损失的可能性。银行风险越大，银行体系脆弱性越高。银行体系脆弱性的存在，又进一步加剧了银行的风险，因此，二者是相互影响的。 　　银行体系的脆弱性主要取决于他的偿付能力。如果银行具有偿付能力，并且偿付能力是可持续的，则认为银行是稳定的，反之，则认为是脆弱的。如果银行的资本不充足，流动性不强，其脆弱性表现得越明显，尤其出现突发状况时，银行甚至可能无力偿还债务而倒闭，由于银行之间又有千丝万缕的联系，一旦某个银行出现问题时，整个银行的脆弱性都会受到影响。因此，银行的偿付能力直接影响银行的体系的脆弱性。除此之外，效益和利润是紧密联系的，如果银行经营效率低下，盈利情况不乐观，则也会造成脆弱性。对于银行的脆弱性受到自身因素的影响，同时外部因素的也会干扰银行的经营，影响银行体系的稳定性。 　　二、银行体系脆弱性的原因 　　（一）银行体系脆弱性的内部原因 　　1.银行特殊的资产负债结构。银行是不同于企业的，一般在企业中，资产负债率是适中的，但是由于银行的特殊性，具有很高的资产负债率，银行是利用自己的信用优势将闲散资金集中在一块，然后将资金放贷出去，获得收益。银行业盈利的核心主要是通过杠杆作用，杠杆率是资产总额与资本金的比值，一般情况企业的杠杆率为2，不过银行的杠杆率可以高达20到30，从长期发展来看，银行的杠杆率是不断上升的。但是，银行资本的增长速度远远没有资产的增长速度快。因此，银行抵御风险的能力会下降，最终使得银行体系的脆弱性增强。银行的负债中有一部分流动性很强，但是银行的资产有很大比例流动性不强，因此，银行需要考虑用流动性不强的资产去偿付流动性很强的负债，这样会进一步脆弱银行体系。 　　2.不良的贷款率。贷款业务是银行的主要业务，银行在贷款之前应该严格审核贷款者的资格信用。但是不论银行进行多么深入的调查，银行对于贷款者的了解也不一定是非常全面的，信息的不对称会导致市场运行效率的低下。由于银行和企业在投资方面信息的不对称性，银行可能会将大额的款项贷给风险比较高的企业，风险越高的企业支付的利率也越高，这样就提高了银行的贷款平均风险水平，收益降低，呆账增多，进而产生大量的不良贷款。并且我国的国有银行与国有企业是有很密切关系的。由于中国体制的原因，我国国有企业的周转和生产经营很多依赖银行贷款，但是国有企业由于自身发展的原因，自身积累能力过低，治理结构不完善，缺乏有效的自我约束，国有企业经营状况不断恶化，造成大量的不良贷款。这在一定程度上是国有企业将危机转嫁给了银行，从而导致了银行体系的脆弱性。 　　3.资产流动性不足银行需要随时满足客户提存的需求，并且还要偿还到期的债务，短期内资产的变现能力反映了流动性。如果银行资产和负债的期限不一致，平均资产期限大于平均负债期限，就会导致流动性风险。银行资产和负债的质量与结构决定了银行的流动性。对于银行的存款业务，客户存款的金额的大小和存款期限的长短都是银行不能预测的。只要存款人提出取款要求，银行都应该无条件满足。对于银行的贷款业务，只有双方确定了贷款的期限，银行是不能提前催促借款人还款的。如果贷款期限到期，借款人无力偿还贷款，银行就会产生不良资产，会给银行带来更大的风险。因此，银行在经营过程中流动性风险是银行脆弱性的直接体现。 　　（二）银行体系脆弱性的外部原因 　　1.金融市场自由化。近些年，我国对金融市场开始大力改革，具体包括中国对外资银行实行全面放开业务，自此，外资银行与中国的商业银行开始了直接的竞争。在竞争中，中国商业银行丢失了很多质量高、信用好的客户，并且中国商业银行也失去了很多风险低附加值高的业务。金融市场的改革同时使得利率市场化。利率的市场化给商业银行带来了机遇，同时也带来了风险。利率市场化后，商业银行需要承担很大的利率风险，并且利率升高会影响宏观经济的稳定，比如，银行吸收存款会加大成本，但是对于贷款，尤其对于优质的贷款客户，利率上浮的空间有限，甚至