小微企业增贷业务介绍.ppt

《小企业借款合同补充协议》、《个人额度借款合同补充协议》、《个人借款合同补充协议》使用说明： 适用情形为：若增信贷借款人为我行小企业贷款或商务贷款存量客户，当与其抵押人签署的最高额抵押合同中约定的担保债权之最高本金金额大于额度或借款合同中的主债务本金金额时，为增强增信贷的担保措施，使我行在追偿增信贷债权时相对其他债权人享有优先处置存量抵押物的权利，须签订上述补充协议，以明确增信贷债权中相当于存量最高额抵押合同中约定的担保债权之最高本金金额与额度或借款合同中的主债务本金金额之间差额金额的部分债权，为前期主合同项下的业务，享有前期最高额抵押合同的担保。 五、贷款担保 保证金管理： （一）若增信贷为信用贷款，则借款人必须在贷款行开立保证金账户。除本办法特殊说明的需进行保证金划转的情形外，保证金账户状态应保持为只收不付，不具备结算功能。 （二）借款人缴纳的保证金比例不得低于5%。 （三）当借款人拖欠我行贷款本金超过30天时，贷款行方可启动保证金代偿程序，从借款人保证金账户中扣划相应资金，用于偿还借款人在贷款行拖欠的贷款本息、违约金、赔偿金以及相关费用。若有剩余，应退还借款人。 五、贷款担保 第三方保证人连带责任保证 ：单一第三方保证人仅能为单一增信贷借款人提供连带责任保证，不得同时为多名增信贷借款人提供连带责任保证。 若保证人为法人，应同时追加保证企业实际控制人作为连带责任保证人 若保证企业实际控制人与法定代表人非同一人，原则上还应同时追加企业法定代表人作为连带责任保证人。 四、贷款担保 第三方保证人须同时满足以下条件： （一）若保证人为单位职工： 1、年龄在25周岁（含25周岁）至55周岁（含55周岁）之间，在一级分行所在辖区内拥有自有住房或商业用房，能够提供房屋产权证明原件，有常住户口，具有完全民事行为能力的中国公民。 2、保证人从事职业包括： （1）县级及以上行政事业单位正式在职员工。 （2）按照工信部《中小企业划型标准规定》（工信部联企业〔2011〕300号）标准核定的国有大中型企业、优质上市公司（限主板上市，至少保持近三个年度营业利润均为正值）的在职中高层管理人员。 3、保证人应为大专以上（含大专）学历，在现单位工作3年以上（含3年），工龄在5年以上（含5年）。 四、贷款担保 4、保证人及其配偶具有良好的信用记录和担保意愿，无赌博、吸毒、酗酒等不良行为和不良社会记录，在我行、人民银行的个人征信系统、其他相关信用系统的信用记录符合我行的准入标准。 5、保证人家庭收入来源稳定，近期未发生重大家庭变故。 6、保证人家庭与个人借款人家庭（或借款企业实际控制人家庭）之间、保证人经营实体（若有）与个人借款人经营实体（或借款企业）之间经济相互独立，无债权债务关系。 五、贷款担保 第三方保证人须同时满足以下条件： （二）若保证人为自雇人士（小微企业主）： 1、保证人须符合我行个人商务贷款对授信对象的准入要求，且基于收入、现金流、可处置财产净值可核出授信额度基准值。 2、保证人经营实体连续正常经营3年及以上，且最近2个年度营业利润为正值。 3、根据征信报告及实际调查，保证人、配偶、经营实体（若为法人）均不得在其他商业银行有未结清的联保贷款，且征信记录均符合我行对保证人的准入要求。 4、保证人或配偶在一级分行所在辖区内拥有自有住房或商业用房。 　 5、保证人与借款人在家庭、经营实体之间均相互独立，无债权债务关系。 五、贷款担保 （二）若保证人为法人： 1.保证企业须符合我行小企业法人贷款对授信对象的准入要求，且基于收入、现金流、可处置财产净值可核出风险额度测算值；或符合我行公司授信业务制度对授信对象的准入要求。 2.保证企业连续正常经营3年及以上，且最近2个年度营业利润为正值。 3.保证企业实际控制人（若为自然人）在一级分行所在辖区内拥有自有住房或商业用房。 4.根据征信报告及实际调查，企业不得在其他商业银行有未结清的联保贷款，保证企业及企业实际控制人的征信记录均符合我行对保证人的准入要求。 5.保证企业与借款人经营实体（或借款企业）之间、实际控制人（如为自然人）家庭与借款人家庭（或借款企业实际控制人家庭）之间经营或经济相互独立，无债权债务关系。 6.应同时追加保证企业实际控制人作为连带责任保证人；若保证企业实际控制人与法定代表人非同一人，原则上还应同时追加企业法定