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浅探邮政储蓄业务管理及发展趋势邮政曾经被人戏称为“端着金饭碗讨饭吃”——他们有遍布全国的物流配送渠道、有完善的信息沟通网络、有规范的邮政储蓄……这些优势中的任何一个都是令人艳羡不已的。但是，由于一些历史原因，邮政一直没有把这些优势的资源利用起来。随着社会大环境的变化，中国邮政的优势地位受到了国内物流配送企业和国际物流巨头的双重挑战，在内有狼外有虎的竞争态势之下，邮政系统内外呼唤变革的声音越来越电子商务具有交易虚拟化、交易成本低、交易效率高和透明度高等显著优点。电子商务是要实现网上物流、信息流、货币流三者的统一。银行作为支付结算的最终执行者，在电子商务中起着联系买卖双方的重要作用，因此网上支付是电子商务发展的关键环节，随着虚拟金融服务的进一步发展，网络银行将成为传统银行最主要的挑战力量。网络银行是虚拟金融服务的一次革命，也是银行组织结构的一种创新。对于发达国家而言，网络银行成为打开发展中国家和其他发达国家金融服务市场壁垒的“炮舰”，是打破进入发展中国家市场的利器。对于发展中国家而言，网络银行的发展既是民族金融服务企业参与国际竞争的必要条件，也是提升民族金融服务企业竞争力的重要手段。第一部分、机构人员管理第二部分、客户、账户管理 熟知向客户推荐的金融产品的特性，收益，风险，法律关系，业务处理流程及风险控制框架，，在业务活动中，树立依法合规意识，不得向客户明示或暗示诱导客户规避金融，外汇监管规定，还应当遵守业务操作规定，遵循岗位职责划分和风险隔离的操作规程，确保客户交易的安全，不打听与自身工作无关的信息，除非内部职责调整或批准，不为其他岗位人员代为履行职责或将本人工作委托他人代为履行，不得违反内部交易流程及岗位职责管路规定将自己保管的印章，重要凭证，交易密码和钥匙等于自身职责有关的物品或信息交与或告知其他人员，应当妥善保存客户资料及其交易信息档案，在受雇期间及离职后均不得违反法律法规和所在机构关于客户隐私保护的规定，透露任何客户资料和交易信息。应当坚持诚实守信，公平合理，客户利益至上的原则，正确处理业务开拓与客户利益保护之间的关系。了解客户，应当履行对客户尽职调查的义务，了解客户账户开立，资金调拨的用途以及账户是否会被第三方控制使用等情况，同时应当根据风险控制要求，了解客户的财务状况，业务状况，业务单据及客户的风险承受能力，熟知承担的反洗钱义务，在严守客户隐私的同时，及时按照所在机构的要求，报告大额可可疑交易。 第三部分、业务规定储蓄窗口是邮储业务发展的根本，增加窗口的收储能力是关键，激发窗口营业员的工作热情充分调动职工的积极性。针对各网点不同的环境制定切合实际奖励政策，并确保政策公开透明、兑现及时，同时要遵循适时调整，灵活 掌握的原则。先设定一个基本奖励政策，贯穿全年，再根据各网点完成情况去考核，竞赛期间相应要加大奖励力度。但仅仅这样是不够的，还要利用政策从其他方面调动职工的积极性。也就是说，增储政策只能调动职工收储的积极性，不能调动职工对待储蓄工作的工作热情。只有调动起职工的工作热情，邮储业务的发展也就不再是什么难事了。说着容易做起来可不容易，做好就更难！处理工作要从细微处入手，要了解职工心态、解决实际问题，才能达到预期目标邮政金融业务尤其是储蓄业务的快速发展，一方面对支持国家建设、给群众提供方便的金融服务起了积极的作用，另一方面又产生了一些问题，甚至造成一些负面影响。例如，部分邮政部门采取多种手段违规揽储，内控制度建设薄弱，邮政金融从业人员素质普遍较低，从而使邮政金融业务面临相当的风险隐患。当前存在的各种各样问题最终都会归结经营管理体制不顺。目前办理邮政金融业务的是邮政储汇机构，对这些机构进行业务指导管理的是国家邮政局内设部门——邮政储汇局。人民银行颁布的《金融机构管理规定》只明确邮政储蓄机构为金融机构，对邮政储汇：局的性质未予提及。这样就出现了非金融机构指导管理金融机构、邮政储汇机构作为一个整体性质不明确的现象，导致邮政储汇机构无法像正规金融机构那样运作，给监管部门监管也带来了很大难度。邮政金融财务和整个邮政财务捆在一起，没有实行单独核算，邮政的吸储成本无法测定邮政储蓄存款全额转存人民银行的初衷是将邮储资金用于人民银行发放专项贷款，而1995年根据国务院领导的批示，人民银行不再办理此项业务，对邮储资金的需求也相应减少。目前，人民银行将部分邮储资金以再贷款方式发放给农村信用社，这种资金运用体制存在两个问题：一是农村信用社将支农再贷款发放给农户，实际上是将自身应承担的信贷风险转嫁给人民银行，一旦农户贷款出现问题，直接影响人民银行的资产质量；二是人民银行支付给邮政部门的转存款利率为4．131％，而发放支农再贷款的最高利率为2．25％，高进低出，利率倒挂。 　由于银行和邮局营业时间不一致、资金在途时间长导致资金调拨不