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风险与保险 第一节 风险含义 风险是指在特定的客观情况下，在特定的期间内，某种损失发生的可能性。 二、风险的基本要素（风险因素、事故、损失） （一）风险因素 风险因素(Hazard)：是指引起或增加风险事故发生的机会或扩大损失幅度的条件。 它是风险事故发生的潜在原因，是造成损失的内在的或间接的原因。 实质风险因素（物理风险因素）。 道德风险因素。 心理风险因素。 （二）风险事故： 风险事故是指造成生命、财产损害的偶发事件，是造成损失的直接原因。 （三）损失： 损失是指非故意的、非预期的和非计划的经济价值的减少。 （四）风险因素、风险事故和损失三者之间的关系 风险因素是指引起或增加风险事故发生的机会或扩大损失幅度的条件，是风险事故发生的潜在原因；风险事故是造成生命财产损失的偶发事件，是造成损失的直接的或外在的原因，是损失的媒介；损失是指非故意的、非预期的和非计划的经济价值的减少。 三、风险的特点 （一）风险存在的客观性 （二）风险存在的普遍性 （三）风险发生的偶然性（就微观个体而言） （四）风险发生的必然性（就宏观整体而言） （五）风险的可变性 四、风险的分类 (一) 按风险的性质进行的分类------------纯粹风险和投机风险 (二) 按产生风险的环境进行的分类。------静态风险和动态风险 (三) 按风险影响的范围对象进行的分类------基本风险和特定风险 (四) 按风险损失对象进行的分类：-财产风险、人身风险、责任风险和信用风险 (五) 按损失发生的原因进行的分类：自然风险、社会风险、经济风险和政治风险 (六) 按风险能否处理进行的分类--------可管理风险和不可管理风险 (七) 按对风险是否可进行客观的计算进行的分类-------客观风险和主观风险 (八) 还可按造成损失的大小分为一级、二级、三级风险。 风险管理 风险管理的定义 是指经济单位通过风险识别、风险估测、风险评价，对风险实施有效的控制和妥善处理风险所致损失，期望达到以最小的成本获得最大安全保障的管理活动。 风险管理目标由两部分组成： 损失发生前的风险管理目标和损失发生后的风险管理目标。 保险概述 第一节 保险的产生与发展 第二节 保险的定义与职能 一、保险的定义 《保险法》的定义 保险是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄期限时，承担给付保险金责任的商业保险行为。 三、保险的特征 （一）保险与储蓄的区别 （二）保险与赌博的区别 （三）保险与保证的区别 （四）保险与慈善不同 四、保险的职能 （一）保险的基本职能 经济补偿职能；保险金给付职能（经济保障职能） （二）保险的派生职能 保险的防灾防损职能和保险的融资职能 保险的形态 一、自愿保险和强制保险 二、社会保险、政策性保险和商业保险 三、原保险、再保险、重复保险、共同保险 共同保险与再保险的区别： 1. 共同保险也属原保险，是风险的第一次分散；再保险是风险的第二次分散。 2. 共同保险是风险的横向分散；再保险是风险的纵向分散。 （四）重复保险 投保人对同一保险标的、同一保险利益、同一保险事故同时分别向两个以上保险人订立保险合同，其保险金额之和超过保险价值的保险。 共同保险与重复保险的区别： 第三章　　保险合同 第一节 保险合同概述 一、保险合同的概念 “保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议”。 二、保险合同的特点 （一）射倖（幸）性 （二）附和性与约定并存性 （三）双务性 （四）要式性 三、保险合同的形式 主要有：投保单、保险单、保险凭证、暂保单、批单五种形式 （一）投保单 是投保人向保险人申请订立保险合同的书面文件。 （二）保险单 保险单(Insurance Policy)，是保险人和投保人之间订立正式保险合同的一种书面文件。 （三）保险凭证 .保险凭证(Insurance Certificate)，亦称小保单，是保险人签发给投保人的证明保险合同已经订立的书面文件。 （四）暂保单 .暂保单(Binding Slip)，是保险单或保险凭证未出立之前保险人或保险代理人向投保人签发的临时凭证，亦称临时保险单。 （五）批 单 批单(Endorsement)，又称背书，是保险人应投保人或被保险人的要求出立的修订或更改保险单内容的证明文件。批单效力的优先原则 第二节 保险合同的要素 保险合同的要素由保险合同的主体、客体和内容三方面构成。 一、保险合同的主体 （一）保险合同的当事人--------保险人、投保人 1、保险人(Insurer)。 保险人(Insure