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北京中小企业信贷创新产品汇编之 北京农村商业银行篇 （一）动产及货权质押（北京农村商业银行） 1、产品介绍 以动产或货权为质押向企业发放的，用于满足流动资金需求的授信业务。其中，动产指经农商行认可的、有较强变现能力的通用产品；货权指以仓单、提单等权益凭证形式表现的上述动产之所有权。 2、业务范围和特点 适合中小流通企业，解决贸易企业扩大再循环融资的需求。 授信金额必须与申请人实际资金需求相匹配；授信期限必须与申请人实际经营周期相匹配，最长不超过一年；农商行对质物实行全程监管并对资金进行封闭式监控，保证货物流转的回笼资金用于清偿农商行债务。 3、办理流程 经办行受理→客户经理进行调查→直管支行授信审批部进行审查→直管支行审批（超审批权限的上报总行审批）→贷款审批后各级资产风险管理部门负责贷款出账审核→贷款发放后客户经理进行贷后检查 4、典型案例 2006年农商行以该业务形式,给予某建设公司一年期授信6600万元，在支持企业融资的同时，较好地防范了信贷风险。 该建设公司因承接一批大型重点工程，出现资金周转困难，向农商行申请开立银行承兑汇票，并以公司上游供货商（某有限责任公司）的库存钢材提供质押担保。 该笔贷款由中储公司对质押的钢材进行监管。中储公司是全国性的专业物流公司，拥有规范的管理模式和良好的市场品牌，作为监管单位具有很好的可信度。 ? （二）“银保物流通”（北京农村商业银行） 1、产品介绍 银行与担保公司、物流公司合作为中小流通企业提供贷款，担保公司为借款人提供担保，物流公司起到第三方监管的作用。 2、业务范围和特点 担保流程设计较为顺畅，解决了借款单位无足值的抵押物及合适的担保单位的难题，以其流动性较强的存货作为反担保即可获得银行的信贷支持；而担保公司付出一定额度的费用即得到物流公司的专业监管服务，更加安全、稳健地取得收益；农商行则降低了监管的人力成本，进一步防范了风险。 3、办理流程 经办行受理→客户经理进行调查→直管支行授信审批部进行审查→直管支行审批（超审批权限的上报总行审批）→贷款审批后各级资产风险管理部门负责贷款出账审核→贷款发放后客户经理进行贷后检查 4、典型案例 农商行向北京某医药销售有限公司发放流动资金贷款3000万元。此笔贷款采取“银保物流通”产品方式，由某担保公司为贷款提供保证担保，借款单位以其库存药品作为重要的反担保条件。华夏金谷担保公司与借款单位约定，借款单位的库存药品价值不得低于4000万元。 具体运作方式为：担保公司聘请中远物流公司的专业库房管理人员进驻借款单位的药品库，通过库房的出入库系统，每天二十四小时对药品出入库情况进行监管。一旦发现库存药品价值即将低于4000万元，即暂停药品的继续出库，有效控制了风险。 ? （三）小企业担保贷款“绿色通道”（北京农村商业银行） 1、产品介绍 专门针对小企业贷款审批的方式，减少审批手续，提高审批效率。 2、业务范围和特点 根据小企业资金使用“急”的特点，对首创担保公司担保的贷款不超过300万元的企业，简化贷款审批流程，提高审批效率。 3、办理流程 经办行受理→客户经理进行调查→直管支行授信审批部进行审查→直管支行审批（超审批权限的上报总行审批）→贷款审批后各级资产风险管理部门负责贷款出账审核→贷款发放后客户经理进行贷后检查 4、典型案例 房山区某公司因一单业务急需资金200万元，找到担保公司和农商行，初步审查后，符合农商行“小企业担保贷款绿色通道”业务申办条件，在贷款调查上优先于其他贷款业务，两天之内就将资金发放到企业账户，获得了客户的好评。 ? （四）“伞式”信用共同体担保（北京农村商业银行） 1、产品介绍 “伞式”信用共同体是以较为集中固定的商城、批发市场、物流中心等单位为一个主体，将该主体视为一把“伞”，使加入商城、批发市场、物流中心的商户在评定信用等级的基础上得到农商行贷款支持。 2、业务范围和特点 基于企业自身担保弱化而解决企业成长期的融资需求。 借助市场对商户的了解减少贷款中的信息不对称问题，降低了银行贷款的风险，从而有效支持了商户的融资需求。 3、办理流程 经办行受理→客户经理进行调查→直管支行授信审批部进行审查→直管支行审批（超审批权限的上报总行审批）→贷款审批后各级资产风险管理部门负责贷款出账审核→贷款发放后客户经理进行贷后检查 4、典型案例 2006年6月农商行房山支行向北京某建材城内的3家商户发放“伞式”共同体贷款，金额合计150万元。 该笔业务由该建材城提供授信额度10%的保证金，并出具如果贷款到期不能偿还，该建材城将代为偿还的承诺书。 ? （五）“小企联保通”（北京农村商业银行） 1、产品介绍 由行业协会负责筛选优秀企业并组建成立风险担保基金，由基金成员组成联保组开展联合保证担保，由农商行向符合条件的小企业提供发展所需资金的授