保险学【曹宏苓】..docVIP

保险学 曹宏苓 风险：因某种随机事件，给人们利益造成损失的不确定性。 保险：保险是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生而造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残和达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的商业保险行为。 可保风险：是保险人可接受承保的风险。 可保风险必须具备下列条件：第一，可保风险是纯粹风险； 第二，风险的发生必须具有偶然性； 第三，风险的发生是意外的。 所谓意外，是非人们的故意行为所致。故意行为容易引起道德风险，为法律所禁止，与社会道德相矛盾；因此，故意行为引起风险及必然发生的风险，都不可能通过保险转移。 如赌博、自然损耗、机器磨损等则为不可保风险，赌博为法律所禁止，自然损耗、折旧为必然，因此就不可能为保险人承保。非意外风险属于不保风险。 第四，风险必须是大量标的均有遭受损失的可能性。 第五，风险的损失必须是可以用货币计量的。 以上五个可保风险条件是相互联系、相互制约的。 保险的职能： A、基本职能 补偿损失或给付保险金 补偿损失：对财产保险中被保险人因灾害事故造成的经济损失，或对责任保险中被保险人依法应负担的对第三者的经济赔偿责任进行补偿。 给付保险金：对人身保险中被保险人或其指定的受益人支付约定的保险金。 B、保险的派生职能 a投资职能：为使保险基金保值增值而进行投资。 b防灾防损职能 保险人和被保险人都有防灾防损的动力。 保险法分为： 我国保险法的适用范围： 保险合同的当事人： 保险人：经营保险业务的组织或个人，是订立合同的一方当事人，收取保费，并按合同规定对被保险人赔偿损失或履行给付。 保险人专门经营保险业务保险公司，是保险合同的一方当事人。 保险人要求具备下列条件： ①作为保险人，要具备法定资格 ②保险公司须以自己的名义订立保险合同 投保人：订立保险合同的另一方当事人，可以是法人，也可以是自然人 具备条件：1）具有完全民事行为能力的人 （年满16周岁并能靠自己劳动为生的人；成年人；精神正常） 2）对保险标的必须具有可保利益。 投保人不一定可以享受保险金的给付权利。 投保人是指与保险人订立保险合同并按照保险合同负有支付保险费义务的人。 投保人应具备的条件是： ①投保人须具有民事权利能力和民事行为能力 ②投保人须对保险标的具有保险利益的 投保人须与保险人订立保险合同并按约定交付保险费 投保人对保险标的应当具有保险利益； 投保人对保险标的不具有保险利益的保险合同无效。 被保险人：受保险保障的人，有享受保险金给付的权利，但不承担缴纳保险费的义务。 具备条件：具有完全民事行为能力的人，有年龄和健康的要求。 财产保险中，被保险人一般就是投保人。 被保险人是指其财产或者人身受保险合同保障，享有保险金请求权的人， 投保人可以为被保险人。 被保险人的成立应具备的条件是： ①被保险人须是财产或人身受保险合同保障的人 ②被保险人须享有保险金请求权 保险合同的关系人： 受益人：在被保险人死亡后有享受保险金给付权利的人。 受益人是指人身保险合同中由被保险人或者投保人指定的享有保险金请求权的人，投保人、被保险人可以为受益人。 受益人由被保险人指定或变更（投保人可以提出变更或指定受益人，但要被保险人委托） 受益人故意造成被保险人死亡，则丧失受益权。 受益人只有在被保险人死亡后才能享受保险人给付。 没有受益人的情况： 被保险人没有指定受益人（空白、法定、自己） 受益人先于被保险人死亡（几个受益人同时填写时，必须写上先后顺序或给付比例） 受益人因谋杀被保险人而丧失受益权（谋杀未遂也丧失，只要有谋杀行为就丧失） 受益人自动放弃受益权。 没有受益人的情况下，保险金给付按继承法由被保险人的遗产继承人领取。 如果被保险人负有债务，则用遗产偿付，如果仍不可抵债则债务勾销。 保险金不作为死亡者的债务赔偿。 受益人先于被保险人死亡，受益人的继承人不能继承保险金。 被保险人死亡之前，受益人只有期待权，其继承人无法继承；如果受益人先于被保险人短时间内死亡，应由被保险人的继承人继承；被保险人死亡之后，期待权变为债权，债权可由其继承人继承。 受益人与被保险人同时死亡时，推定为被保险人后死，；按民法判定年长者先死。 受益人由被保险人或投保人指定，但投保人指定受益人必须征得被保险人同意。 受益人本身具有不确定性。 受益人享受的收益权是一种期得利益，只有在被保险人死亡后才能享受，所以在国外又称等待权。 受益权不能继承，受益人可以放弃收益权但不能行使出售、转让等任何处分的权利。这是由受益权的不确定性决定的。 被保险人或投保人可变更受益人，但投保人变更受益人须征得被保险人同意而无须征得保险人同意，只要通知保险人即可。 受益权只能由受益人独享，具有排他性，其他人无权剥