[直销银行不应该仅仅只是一张皮.docxVIP

直销银行的定位自互联网金融概念被市场热炒以来，各种互联网金融业务模式层出不穷，2014年2月民生银行直销银行上线之后，国内众多银行纷纷效仿，相继有多家银行的直销银行陆续上线，更多的银行也在积极筹备建设直销银行项目，其中尤甚各地城商行，据说2015年初还将有一批城商行的直销银行会陆续地纷至沓来。但随着时间的推移，从最初的简单跟风模仿，直到后来对直销银行业务解读和理解的不断增加，银行对直销银行的业务边界层一度产生困惑。究其根本，是对直销银行本身的定位没有考虑成熟，甚至单纯的为了跟风，还没来得及考虑。毕竟银行业不是互联网行业，银行也于互联网创业公司不同，可以随着市场趋势随时调整自己的业务内容，甚至前后业务方向与内容可以完全不相干。其中没有好坏，只是两个行业天然的差别，但也正因为银行业的特点，对于直销银行的理解就更应该定位清晰，确定其业务内容与边界性质。如果现在回顾2014年直销银行的发展过程，其实很有意思：最初被下意识理解为带有拓客能力的互联网开放式渠道，这也是与网银最本质的区别，毕竟绝大部分网银仅仅只是服务于本行客户的；随后意识到银行获取客户的本质是要开户，因此电子账户的概念应运而生，此后央行与一季度公布了《征求意见稿》，明确了电子账户的性质，最重要的是提及了电子账户的强弱认证，此后很长一段时间此事都没有了下文，直到总理按下微众银行的键盘，又一篇《征求意见稿》下发，虽然至今仍未有监管定论，但至少相比之前看到一丝希望，这个希望叫“自证”；最初直销银行同样被下意识的理解为属于电子银行部门管理范畴，怎奈在执行过程中总是会出现身份尴尬、涉及相关部门多、协调不畅、进度缓慢等等问题，其实但凡是运作了直销银行的电子银行部门，在这个项目上已经蛮拼的了；而后开始有部分银行高层对直销银行有所思考并给与了更高的重视，甚至个别银行以不同的形式成立了网络金融部门或工作组，这下好了，腿也不疼了，腰也不酸了，一口气上五楼也不费力了，直销银行项目推动也相对顺畅多了。我在这里说的很轻松，但过程并不简单，同时由此也可以看出2014年银行在对待互联网金融发展方向上的思考开始趋于冷静与合理，这无疑是一种行业性的进步。在此不多废话，直接给出我对直销银行的定位理解：直销银行的定位应该是：商业银行在互联网社会环境中开立的一家互联网分行，其运用互联网信息技术手段，在互联网社会环境中，区别于传统银行业务拓展与服务方式的一种网络分行形式。相比“直销银行”这个名词而言，或许称其为“互联网分行”会更加贴切一些。那么对于这个定位的理解，我认为有两点关键要素：互联网社会环境与互联网分行。中国的互联网行业经历了近二十年的飞速发展过程，尤其是最近的十年之内，互联网不在局限于自身行业的创新和发展，已经开始向各个传统行业进行渗透和影响，甚至改变了部分传统行业的运营模式和商业模式；于此同时，互联网也悄无声息的影响着人们的生活，加之最近五年以来，社会年龄层的自然演变，更加为互联网生活方式的成熟提供了优质的土壤。想想吧：60后也开始学习使用微信、70后也是满嘴的网络流行语、80后已经为人父母、85后也至而立、90后开始创业，00后也逐步接近大学，互联网生活方式将随之演变成为一种社会环境，即互联网社会环境。在这样的互联网社会环境中，如果仅仅开辟一条互联网服务渠道很显然是不够的；银行之前受到传统业务模式的限制与思维方式的束缚，很显然是无法满足互联网公民对金融服务的需求的，看看几家第三方支付巨头的发展，看看银联最近两年频频被支付宝挑战，再看看最近两年发展的各种互联网金融服务模式便不难理解。直销银行此时无疑是顺应时代变革、社会形态变革的最好介质，因此我现在甚至认为这有可能成为中国银行业发展历史上又一个重大的变革时期和标志，尤其是对于城商行而言。既然直销银行有了基本定位，那么接下来很自然就应该是基本支撑、业务体系和运营管理，在此我将其分别总结为“两纵两横的结构化支撑体系”、“多元创新化业务构成体系”和“以金融服务为本源的互联网运营管理体系”。若把这全套体系完全说明白，篇幅太大，本文中我暂且只针对前两方面的内容做简略梳理，以后再另撰专题讨论业务创新和运营管理的话题。所谓两纵，即电子账户与支付系统；所谓两横，即用户服务平台与业务管理系统。先说两横吧，这个比较容易理解：用户服务平台说的再直白简单一点就是直销银行的网站、手机客户端和微信公众号等等提供给用户的界面系统；业务管理系统就更容易理解了，就是供银行所使用的直销银行综合管理系统。对于银行来说，真正具有新鲜性和创新性的其实是这两纵，即电子账户与支付系统。电子账户是银行构建并开展互联网金融业务体系重要且必备的基础设施之一，同时也为直销银行的业务体系创新开辟了更为广阔的领域。当然，上面我们也提到，电子账户至少截止目前，严格来说，在监管上仍然处于暂时性的空白阶段，未来监管口