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摘要：电子货币是一种在网上电子信用发展起来的，以商用电子机和各类交易卡为媒介，以电子计算机技术和现代通信技术为手段，以电子脉冲进行资金传输和存储的信用货币。通过网上银行进行的金融电子信息交换,电子货币与纸币等其他货币形式相比,具有保存成本低,流通费用低,标准化成本低,使用成本低等优势.随着互联网和电子商务的飞速发展，网络经济得到迅猛发展，电子货币——这种新型的货币形式，将几千年来的实物货币，转变为以电子形式表现的虚拟货币，这是货币史上一次有深远意义的变革。但是电子货币在发展过程中又面临着许多制约其自身发展的问题，只有找出相关对策解决这些问题，才能保证我国经济持续稳健的发展。 关键词：电子货币；信用风险；互联网 我国电子货币发展的问题与对策分析 一、电子货币概述 （一）电子货币的产生与发展 在计算机网络技术快速发展的推动下，世界经济在生产、流通、消费的各个领域发生了革命性的变化，人类社会正逐步向信息社会迈进。20 世纪末,电子商务在世界范围内兴起, 银行已经能够利用计算机应用系统将支付过程的“现金流动”、“票据流动”进一步转变成计算机中的“数据流动”，资金在银行计算机网络系统中以人类肉眼看不见的方式进行转帐和划拨。随着电子商务的迅速发展，网上金融服务在世界范围内展开。人们可以利用网络金融服务进行网上消费、个人理财、网上投资交易、网上炒股等。这些革命性的变革无疑都必须依赖于货币及支付手段相应的电子化，为此，一种全新形式的“货币”——电子货币应运而生。 （二）电子货币的概念 什么是电子货币？简单来说，电子货币就是现实活生活中的现金和存款。只是它以数字信息的方式存储在电子装置载体中，利用计算机网络进行支付的一种货币形态。它是一种既非纸币又非硬币的全新形式的“货币”。对于电子货币目前还没有一个明确的定义。比较权威的说法，是巴塞尔银行监管委员会给出的定义：认为电子货币是指在零售支付机制中，通过销售终端、不同电子设备和公开网络，以“储值”产品和“预算支付机制”进行支付的货币。所谓“储值”，是指保存在物理介质（硬件或卡介质）中可以用来支付的价值，如多功能信用卡，IC 卡等。这种介质被称为“电子钱包”，当其储存的价值被使用后，可以利用特定的设备向其追加价值。就像我们平常使用钱包一样。“预付支付机制”是指存储在特定软件或网络中的一组传输并可以用于支付的电子数据，通常被称为“数字现金”。由一组组的二进制数据和数字签名组成，持有人只需输入电子货币编码、密码和金额，就可以直接在网络上使用。 二、电子货币的类型 （一）电子现金（电子钱包）：是一种以数字化形式流通的货币，把现金数值转换成为一系列的加密序列数，用于表示现实中各种金额的币值。 （二）电子信用卡（银行智能卡）：是用户通过SET等协议，在互联网上传递信用卡号和密码，实现远程授权付款的支付方式。 （三）电子支票（电子汇款）：是将传统支票应用到公共网络上进行资金转帐，利用数字传递将帐款从一个帐户转移到另一个帐户的电子支付方式。 三、电子货币的主要形式 （一）智能卡形式的支付卡 （二）数字方式的货币文件 四、电子货币主要功能 （一）转账结算功能：直接消费结算，代替现金转账。 （二）储蓄功能：使用电子货币存款和取款。 （三）兑现功能：异地使用货币时，进行货币汇兑。 （四）消费贷款功能：先向银行贷款，提前使用货币。 五、电子货币优缺点 （一）优点：方便、快捷、高效、经济 （二）缺点： 1、需要第三方的强大支持。电子货币需要有计算机网络平台的支持。没有平台支撑，电子货币无法使用。 2、新的风险产生。上述这些平台与第三方的存在也带来了新的风险。如以前曾出现过的黑客攻击，造成很多客户银行卡中资金被盗的案例。 3、使用范围有限。在目前的现实生活中，很多地方尚无法使用银行存款和电子货币，如在菜场买菜，必须支付现金等。 六、电子货币的发展趋势 目前电子货币的发展十分迅速。据专家预测，美国在近十年内可能有12 %～15 %的交易将以电子方式进行，并且该发展趋势仍将不断加快。可见，电子货币将会朝更便利、更安全、更规范化的方向发展，支付方式也会趋于简单化和统一化，电子货币必然有更广阔的发展前景。 七、我国电子货币的发展情况 从总体上讲,我国电子货币的发展情况相对于发达国家起步较晚,尚处于起步阶段,网上金融服务开展较少,电子货币系统的建设进展缓慢。一直到20世纪90年代中后期,随着金融体制改革的深化,银行被推向市场,商品经济的生存竞争意识才迫使中国的银行界开始思考电子货币的发展策略。 在我国,目前发展的重点主要仍在信用卡业务上。与国外相比,银行信用卡发展历史很短。然而近年来我国银行卡业务发展十分迅速。 八、电子货币发展对金融、经济的影响及应对措施 （一）促进社会商品的生