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邮政储蓄银行的发展构想 崔兴华 中国邮政储蓄银行有限责任公司承继原国家邮政局、中国邮政集团公司经营的邮政金融业务而形成的资产和负债，并从事原经营范围和业务许可文件批准/核准的业务，继续使用原商标和咨询服务电话，各项业务照常进行，客户毋需办理任何变更手续。 目前，邮政储蓄银行已经成为全国最大的覆盖城乡二元经济的金融机构，拥有36家省级分行、420多家地市分行、2万余家支行以及3.6万家营业所。邮储银行服务网络2/3以上分布在县及县以下农村地区，在国家经济建设和社会发展，特别是在服务“三农”、推进社会主义新农村建设中，发挥着十分重要的作用。 一、邮政储蓄制度的现状 第一1986年邮政恢复办储蓄的时候，邮电部与中国人民银行商定：邮政储蓄吸收的资金，全部缴存中国人民银行，作为国家信贷资金的来源。邮局经办储蓄所需要的资金，另由人民银行拨给。为了调动邮政企业经营储蓄的积极性，进一步办好邮政储蓄，大力吸收存款，扩大信贷资金来源，自1990年1月1日起，邮政储蓄就由邮局代办改为自办网点，邮电部门吸收的储蓄存款转存了人民银行，列入国家信贷计划。　　 第二，邮政储蓄一直执行国家统一规定的利率。 储户的存款利息由邮电部门支付，人民银行对邮电部门支付转存款的利息，邮电部门获得的利差就是经营的收入。邮政储蓄转存款的利率，由邮电部与中国人民银行商定，如遇国家统一调整利率，邮政储蓄转存款利率也作相应调整。 　　第三，严格依法办理邮政汇款转储蓄存款业务。办理邮政汇款转储蓄存款业务，必须严格遵守“存款自愿，取款自由，存款有息，为储户必威体育官网网址”的原则。不得以任何借口，不经收款人同意将邮政汇款转为邮政储蓄。对违反邮政汇款转储蓄存款业务规定、损害用户合法权益、强迫用户汇转储的人员，一经发现，必须严肃处理。严重的要追究相关领导责任，并进行通报批评。（在此之前，也有一少数部门没有遵循这些原则，列如揽储付高息） 　　第四，严格执行“专款专用”制度。邮政部门必须严格执行“专款专用”制度，严禁储蓄占用汇兑款。开办储蓄业务的局所，必须按规定留足储蓄备付金。用户支取储蓄存款时，不准用汇兑资金垫付，以保证汇兑资金完整。 二、对现有改革方案的分析 （一）邮政储蓄银行的优势分析 1．网络优势 截至2008年底，中国邮政储蓄银行营业网点达到36508个。这些遍布城乡的网点，既是邮政储蓄银行的网络优势，也是邮政储蓄银行创新的基石所在和依托，其中县及县以下地区网点占到2/3以上。邮政储蓄有60%的网点、邮政汇兑有70%的网点分布在县以下农村地区。在国家政策逐渐向三农倾斜的基础上，这种网点的分布数量和结构都有利于邮储银行优势的发挥。拥有网络优势，中国邮政储蓄银行就可以做了别人做不了的事，满足用户多方面的要求。邮储银行很好地利用了邮政集团信息，并结合自身的资金优势，实现了信息流、实物流、资金流的“三流合一”，为企业的商品流通和资金周转提供便利的运作条件，避免了企业在现金结算中大量现金运送的风险。到2008年年底，中国邮政储蓄银行开办公司业务的网点将达到3000个，基本覆盖到市县。 2．资金优势 2008年末，全国邮政储蓄存款余额超过2万亿元，仅次于工行、农行、建行，列全国第4位。全国邮政储蓄绿卡用户达2.7亿户，新开办的公司存款超过700亿元，小额信贷放贷300多亿元。如果邮政储蓄银行成立以后，也会像中国银行和建设银行一样，谋求在境内和境外上市，这会进一步拓宽其融资渠道，提高其自有资本的数量。邮政储蓄银行资金数量上的优势为其将来的批发业务将提供有利的条件。邮政储蓄银行具有资金运用的质量优势。目前中国邮政储蓄没有任何坏账之忧。这主要是因为在老的体制下，邮政储蓄的资金全部转存中国人民银行，资金自主运用渠道狭窄，这一方面限制了资金运用业务的开展，也为其规避了资金运营的风险。 3．成本优势 邮政储蓄业务是在邮政业务的基础上开办的，基本上不需要专门为开办储蓄业务而在开营业场所，因此经营成本相对较低。此外，因为邮政本身具有公共产品的特性，国家从多方面给予其优惠及扶持政策，也大大降低了营运成本。比如在场地成本方面，国家政策规定，政府在城镇建设中，邮政网点作为必要的配套设施按人口、服务等纳人政府发展规划中。一般邮政使用的场地按建筑成本价向开发商购买，免除地价。而相比较而言，银行的营业场地基本上按市场价购买或租赁，并且往往多分布在商业繁华区，场地成本支出居高不下。再有，在人员成本方面，人员工资、福利等支出一般都是企业成本中的重要组成。邮政长期亏损，员工收人一般在当地处于中等水平。而商业银行人均收人列当地前列，成本远远大于邮政储蓄。邮政储蓄银行成立以后，城市中场地成本和人员成本必然会有所上升，但毕竟不是所有的场地和员工都要更换，其平均成本仍将具有优势。 4．品牌及