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第九章　有形财产保险 有形财产保险概述 企业财产保险 家庭财产保险 工程保险 运输保险 农业保险 财产保险的概念 财产保险是以各种有形的物质财产、相关的利益及其责任为保险标的的保险。 财产保险可以分为广义的财产保险和狭义的财产保险。 广义的财产保险包括各种财产损失保险、责任保险、信用保证保险等业务。 狭义的财产保险仅仅是对有形的物质财产的保障，即有形财产保险。 第一节　有形财产保险概述 一、有形财产保险的特征 所有利益 使用利益 1. 可保利益 收益利益 抵押利益 其他物权利益 第一节　有形财产保险概述 2. 保险金额 以保险价额（insured value ）为基础。 3. 保险责任 不可抗力的自然灾害和意外事故。 4. 损失补偿原则与方式 第一风险责任赔付方式 第一风险责任赔付方式：亦称第一损失赔偿方式，是把保险财产价值分为两部分：第一部分价值是与保险金额相等的部分，称其为第一危险责任，发生的损失称为第一损失；第二部分价值是超过保险金额的部分，称其为第二危险责任，发生的损失称为第二损失。保险人只对第一危险责任负责，只赔偿第一损失。 损失金额＜保险金额：赔偿金额=损失金额 损失金额≥保险金额：赔偿金额=保险金额 例 题 某企业投保企业财险保险金额为10000元，灾后全损无残值，损失当时财产市值为12000元，则赔付？ 某企业投保企业财险保险金额为10000元，出险后损失8000元，则赔付？ 某企业投保企业财险保险金额为10000元，出险后损失达15000元，则赔付？ 比例责任赔付方式 比例责任赔付方式：按照保险金额与财产保险的比例计算赔偿金额，即按保障程度计算。 保险保障程度=保险金额/损失当时保险财产的实际价值×100% 赔偿金额= 损失金额×保险保障程度 例 题 某企业投保企业财产保险综合险，保险金额100万元，保险有效期间从2007年1月1日至2007年12月31日。 假设： （1）该企业于2月12日发生火灾，损失金额为60万元，保险事故发生时的实际价值为200万元，则保险公司应赔偿多少？为什么？ 分析： 保险公司赔偿金额＝损失金额×保险保障程度＝60×100/200＝30万元。 因为该保险为不足额保险，所以采用比例赔偿方式。 限额赔偿方式 限额赔偿方式：包括限额责任赔偿和免责限度赔偿 限额责任赔偿：即保险人只承担事先约定的损失额以内的赔偿，超过损失限额部分，保险人不负赔偿责任。 限额责任赔偿多应用于农业保险中的种植业与养殖业保险。如农作物收获保险，保险人与投保人事先按照正常年景的平均收获量约定保险人保障的限额，当实际收获量低于保险产量时，保险人赔偿其差额；当实际产量已达到保险产量时，即使发生保险责任事故，保险人也不负赔偿责任。 免责限度赔偿 免责限度赔偿：是指损失在限度内时保险人不负赔偿责任，超过限度时保险人才承担赔偿或给付责任。免责限度可分为相对免责限度和绝对免责限度两种。 相对免责限度赔偿：是指保险人规定一个免赔额或免赔率，当保险财产受损程度超过免赔限度时，保险人按全部损失赔付，不作任何扣除。 计算公式：赔偿金额=保险金额×损失率 例 题 一批酒具共5箱，每箱价值200元，投保平安险，加保破碎险，约定相对免赔率为2%。后发现第一货箱无损，第二货箱损失2%，第三、四、五货箱各损失5%、4%和3%。则保险人支付被保险人的赔偿金额为？ 赔偿金额=（200×5%）+（200×4%）+（200×3%）= 24（元） 若约定的是绝对免赔率为2%，保险人支付被保险人的赔偿金额为？ 赔偿金额=200 ×（5% - 2%）+ 200 ×（4% - 2%）+ 200 ×（3% - 2%）= 12（元） 免责限度赔偿 绝对免责限度赔偿：是指保险人规定一个免赔额或免赔率，当保险财产受损程度超过免赔限度时，保险人扣除免赔额（率）后，只对超过部分负赔偿责任。 计算公式：赔偿金额 =保险金额×（损失率- 免赔率） 第一节　有形财产保险概述 二、有形财产保险的种类 1. 火灾及其他灾害事故保险 2. 利润损失保险 3. 运输保险 4. 工程保险 5. 农业保险 第二节 企业财产保险 一、保险标的 1. 可保财产 （1）属于被保险人所有或与他人共有而由被保 险人负责的财产。 （2）由被保险人经营管理或替他人保管的财产。 （3）其他法律上承认的与被保险人有经济利害 关系的财产。 企业财产保险的含义 企业财产保险，是以企事业单位和机关团体存放在相对固定地点、处于相对静止状态的固