个人融资操办法.doc

个人融资操作办法  为加强和规范个人融资担保业务管理，防范和控制个人融资担保业务风险，促进个人融资担保业务健康发展，依据公司风险控制制度，特制定本管理办法。  1 适用范围 本办法适用于公司业务发展部、风险管理部和有权审批人对个人融资担保业务的操作与管理。  2 部门职责  2.1 业务发展部门职责 负责市场开发和客户拓展、担保业务的受理与调查、保后管理等。  2.2 风险管理部门职责 负责对公司业务发展部门办理的个人融资担保业务有关工作进行审查和再监督检查。  2.3 有权审批人职责 负责对业务部门提交审查部门的个人融资担保业务进行审核审批。   2  3 基本概念 个人融资担保业务（以下简称个贷业务）是指我公司向具有完全民事行为能力的中华人民共和国公民提供的各类融资担保业务。  3.1. 个人融资担保业务的种类  个人融资担保业务可分为个人消费类担保业务和个人经营类担保业务。  a)个人消费类担保业务是指我公司向被担保人提供的满足其以消费为目的的生活开支资金需求的信贷担保业务，简称消费类担保业务。消费类担保业务主要包括个人住房贷款担保、个人自用车贷款担保以及仅含有消费用途的个人综合用信担保等。  b)个人经营类担保业务是指我公司向被担保人提供的满足其以盈利为目的的生产经营资金需求的担保业务，简称经营类担保业务。经营类担保业务主要包括个人助业贷款担保、个人商业用房贷款担保、个人商用车贷款担保、个人生产经营贷款担保、含有生产经营用途的个人综合用信担保等。  4. 个融资担保业务的基本流程 业务申请与受理、调查、审查、审批、保后管理。其中，调查、审查、审批、环节必须部门分离或岗位分离。  4.1 个人融资担保业务实行“一次调查、一次审查、一次审批”，调查、审查、审批环节原则上只经过一次，各环节的经办人员相应承担各环节责任。  4.2 个人融资担保业务实行关联方回避制度 ，在办理个人融资担保业务时，与被担保人有关联关系的公司员工应主动申请回避。  4.3 申请担保条件 4.3.1 申请消费类融资担保业务，申请人应具备下列基本条件：  a）具有完全民事行为能力，持有合法有效身份证明；  b）具有固定住所，或稳定的工作单位，或稳定的经营场所；  c）申请担保时不存在个人不良信用记录； d）收入来源稳定，具备按期偿还债务的能力；  e）提供符合规定条件的反担保。  4.3.2 申请经营类融资担保业务，除应具备4.2.1 规定的基本条件外，申请人还应具备以下条件：  a）从事的经营活动合法合规，符合国家产业、行业、环保政策和社会发展规划要求；  b）经年检的营业执照和有权批准部门颁发的生产经营许可证（个人商用车贷款、个人商业用房贷款、个人综合用信贷款等按规定不需要提供的除外）；  c）有合理的生产经营计划，个人商用车、商用房贷款除外。  4.3.3 严禁对以下人员办理个人融资担保业务：  a）有骗（套）取银行信用、恶意逃废银行债务的；  b）担任或曾经担任有骗（套）取银行信用、恶意逃废债务行为的单位法定代表人、实际控制人，以及对单位逃废债行为负有直接责任的关键管理人员；  c）有刑事犯罪记录的，但过失犯罪除外；  d）有嗜赌、吸毒等不良行为的；  e）从事国家明令禁止业务的。  4.4 担保申请  4.4.1 被担保人首次申请办理担保业务，需提供以下基本材料：  a）书面担保申请；  b）有效身份证明；  c）有效收入证明或能够证明被担保人收入和还款能力的相关材料；  d）贷款用途证明（如交易合同、首付款发票等）。被担保人在申请担 保时因交易尚未发生而无法提供贷款用途证明的，可暂提供用途声明。 e）公司要求的其他材料。 被担保申请办理个人助业贷款担保业务的，除上述要求的材料外，还需提供营业执照，从事特种行业的需同时提供有权批准部门颁发的生产经营许可证。  4.5 担保受理与调查  4.5.1 前台业务发展部门受理岗根据被担保人的资金需求、基本条件，决定是否受理被担保人申请。如不予受理，应及时告知申请人。如同意受理，及时安排调查人员对被担保人进行调查，不得委托第三方代为调查。 4.5.2 调查人员对调查材料的准确性、完整性、真实性、有效性负责。 4.5.3 个人融资担保业务主要调查： a）被担保人提供的资料是