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保险合同又称保险契约，它是保险关系双方之间订立的一种在法律上具有约束力的协议。即根据当事人的双方约定，一方支付保险费于对方，另一方在保险标的发生约定事故时，承担经济补偿责任；或者当约定事故发生时，履行给付义务的一种法律行为。 一 保险合同的主体 （一）保险合同的当事人 1.保险人 保险人是向投保人收取保险费，在保险合同规定的保险事件发生时，对被保险人承担赔偿损失给付责任的人。 各国法律一般要求保险人具有法人资格，但并非任何法人均可从事保险业。只有依法定程序申请批准，取得经营资格才可经营； 此外，还必须在规定的经营范围内进行。如果保险人不具备法人资格，其所订的保险合同无效。如属超越经营范围，合同效力则根据具体情况而定。 2.投保人 投保人是对保险标的具有保险利益，向保险人申请订立保险合同，并负有缴付保险费义务的人。 投保人通常需要具备以下三个条件： 第一，具有完全的权利能力和行为能力。 第二，对保险标的必须具有保险利益。 第三，负有缴纳保险费的义务。 （二）保险合同的关系人 （二）保险合同的关系人 1.被保险人 被保险人是指其财产、利益或生命、身体和健康等受保险合同保障的人。 在财产保险中，被保险人是保险财产的权利主体。在被保险财产发生保险事故时，保险人对被保险人的财产进行赔偿。 在人身保险中，被保险人是从保险合同中取得对其生命、身体和健康保障的人，同时他也是保险事故发生的本体。 在责任保险中，被保险人是对他人的财产损毁或人身伤亡负有法律责任，因而要求保险人代其进行赔偿，由此对自己的利益进行保障的人。 被保险人必须在保险合同中做出明确规定。确定的方式有以下几种： （1）在保险合同中明确列出被保险人的名字； （2）以变更保险合同条款的方式确认被保险人； （3）采取订立多方面适用的保险条款确认被保险人。 2、受益人 （1）受益人也叫保险金受领人，他是指在保险事故发生后直接向保险人行使赔偿请求权的人。 （2）受益人与继承人的区别 两者性质不同：受益人享有的是受益权，是原始取得；继承人享有的是遗产的分割，是继承取得。受益人没有用其领取的保险金偿还被保险人生前债务的义务；但继承人在其继承遗产的范围内有为被继承人偿还债务的义务。 3.保单所有人 1.拥有保单各种权利的人。主要适用于人寿保险合同 2.保单所有人拥有的权利 变更受益人 领取退保金 领取保单红利 以保单作为抵押品进行借款 在保单现金价值的限额内申请贷款 放弃或出售保单的一项或多项权利 指定新的所有人 三 保险合同的内容 （一）保险合同的主要条款 保险合同的条款是规定保险人与被保险人之间的基本权利和义务的条文，它是保险公司对所承保的保险标的履行保险责任的依据 根据合同内容的不同，保险条款可以分为基本条款和附加条款。 根据合同约束力的不同，保险条款可以分为法定条款和任选条款。 （二）保险合同的基本条款主要包括 1.当事人的姓名和住所 2.保险标的 3.保险金额 4.保险费 5.保险期限 计算保险期限通常有两种方法： （1）按日历年、月计算 （2）以一项事件的始末为存续期间 案例一： 2000年5月20日，张亮向F保险公司的保险代理人王坤购买了一份家庭财产综合保险，附加盗抢保险、家用电器用电安全保险，保险总金额为69万元，保险期限为一年。张亮在填写好投保单以后，当即支付给王坤1095元保险费。由于当日（即5月20日）和第二天（即5月21日）是双休日，王坤在收下保险费后，口头答应在5月22日下午他将保险单送过来，张亮表示同意。 真正是天有不测风云，就在5月22日这一天的上午，张亮所居住地区的上空，突然电闪雷鸣，且伴有大暴雨，雷击造成张亮家中的电器损坏，损失达3500元。当天下午，张亮以被保险人的身份向F保险公司报了案，并要求F保险公司赔偿他投保的家用电器所遭受的损失。 问题思考：　　⑴请概述保险合同订立的程序和形式。在本案中，张亮与F保险公司的代理人王坤之间是否订立了财产保险合同?　　⑵这份以口头方式订立的财产保险合同是否成立生效?　　⑶王坤作为保险代理人代F保险公司同意接受张亮的投保申请并收取保险费，你认为这是他的个人行为还是属于F保险公司的行为?由此产生的法律后果应由谁来承担?　　⑷F保险公司应否承担对被保险人张亮所遭受损失的赔偿责任? 案例二： 2001年1