许昌银行信o贷业务操作指南ih.docVIP

第一章 贷前调查 一、贷款调查的内容 贷款调查，即是贷款人受理借款人申请后，对借款人的信用等级以及借款的合法性、安全性、盈利性等情况进行调查，核实抵押物、质物、保证人情况，测定贷款风险度的过程。 贷前调查的主要对象就是借款人、保证人、抵（质）押人、抵（质）押物等。业务人员在开展贷前调查时，应围绕这些具体对象从以下方面入手进行全面调查，特别是对贷款合法合规性、安全性和效益性等方面进行调查。 （一）贷款合法合规性调查 贷款合法合规性是指银行业务人员对借款人和担保人的资格合乎法律、合乎规章制度和信贷政策的行为进行调查、认定。调查的内容包括： 1、认定借款人、担保人法人资格。公司业务人员应仔细核查借款人的法人资格、借款资格、以及营业执照的有效期、真实性、当年是否办理了年检手续，贷款卡的有效期及当年是否办理了年审手续以及近期是否发生内容变更、名称变更、注销、作废等情况（可通过银行信贷登记咨询系统查询借款人的有关信息），调查借款人、保证人历史背景。 对借款人历史背景的调查要着重弄清借款人的法律关系、类型、特点、经营年限等有关背景。 （1）借款人的所有制性质、组织结构及法律关系，即了解借款人所属的相关企业组织系统，借款人是独立公司还是集团公司、是股份制公司还是独资企业，母公司还是子公司等；并调查借款人的上下级关系，以落实真正的债务人。 （2）公司的基本经营特点。如该公司是制造商、批发商还是零售商、生产经营是否有季节性、生产能力、生产规模、厂房和设备的新旧程度等。 （3）公司的外部关系，主要指公司正常的购销条件、企业的产品或劳务市场，该企业与其他企业业务关系。此外如果该企业是母公司，它有多少子公司，它与子公司是什么关系，如果是子公司，它与母公司有什么关系，企业收益是否会受到影响，遇到困难时可以得到多大支持。 （4） 实行母子公司制的企业集团及所属企业，申请贷款时，除提供本公司财务报表外，还要提供集团公司的合并财务报表，不提供者，应当拒绝贷款。实行总分公司制的企业，其贷款总额由总公司统借统还，不得对其分公司发放贷款(经总公司授权的分公司除外)。 （5） 公司的内部关系、公司治理结构，指公司管理人员、合伙人、股东和董事的情况及相互之间的关系。 （6） 公司创业年限、历史业绩及变迁。经营历史长的企业一般都会有稳定的经营基础和信誉，资产也会不断增长。但不论是对朝阳产业还是对夕阳产业中的企业都必须掌握企业的技术现状、创新能力。 （7） 过去的偿债记录。 2、认定借款人、担保人的法定代表人、授权委托人、法人公章、签名的真实性和有效性，并依据授权委托书所载明的代理事项、权限、期限认定授权委托人是否具有签署法律文件的资格、条件。 3、对董事会决议同意借款和担保的，信贷业务人员应调查认定董事会同意借款、担保决议的真实性、合法性和有效性。中小企业因决策管理机构不健全，应要求其出具股东会决议。 4、对抵押物、质押物清单所列物品或权利的合法性、有效性进行认定，信贷业务人员应审查其是否符合银行贷款担保管理规定，是否为重复抵（质）押的抵（质）押物。 5、对贷款使用合法合规性进行认定。信贷业务人员应调查认定借款人有关生产经营及进出口许可证是否真实、有效、贷款使用是否属于营业执照所列经营范围、并分析借款人生产经营是否符合国家和本地区的经济政策、产业政策。 6、对购销合同的真实性进行核实。信贷业务人员需分析借款用途的正常、合法、合规及商品交易合同的真实可靠性。 7、对借款人的借款目的进行调查。信贷业务人员应调查借款人的借款目的，防范信贷欺诈风险。 8、对特定的生产、经营项目应调查借款人是否获得主管部门的批准或资格认证。 需经主管部门批准或认证的生产经营项目有以下几种情形： （1）直接涉及国家安全、公共安全、经济宏观调控、生态环境保护以及直接关系人身健康、生命财产安全等特定活动，需要按照法定条件予以批准的事项。 （2）有限自然资源的开发利用，公共资源配置以及直接关系公共利益的特定行业的市场准入等，需要赋予特定权利的事项。 （3）提供公众服务并且直接关系公共利益的职业、行业，需要确定具备特殊信誉、特殊条件或者特殊技能等资格、资质的事项。 （4）直接关系公共安全、人身健康、生命财产安全的重要设备、设施、产品、物品，需要按照技术标准，技术规范，通过检验、检测、检疫等方式进行审定的事项。 需经主管部门批准或认证的生产、经营项目明细： 行业及审批项目 审批机关 审批形式 农林牧渔业 开办农药生产企业 国务院化学工业行政主管部门 批准 开办兽药生产或经营企业 省或县以上农牧行政管理部门 《兽药生产许可证》 《兽药经营许可证》 农作物种子生产、经营 国务院、省或县农业主管部门 《农作物种子生产许可证》 《农作物种子经营许可证》 林木种子生产、经营 县以上林业主管部门 《