消费金融公司初长成.docxVIP

消费金融公司初长成消费金融公司初长成 字号 大 中 小 作者 曹金玲 来源 第一财经日报 2012-03-16 01:18 /reg2年之前，消费金融公司在中国诞生，被赋予“促进国内消费”、“丰富金融机构类型”、“满足不同层次消费需求”的美好愿望，京沪蓉津试点消费金融公司信心满满起步。2年之后，有点水土不服的消费金融公司面临传统消费观念束缚、客户群收入不高、风险容忍度低等一连串疑问。最初的想法、设计的产品与现实操作，存在差距，消费金融公司将驶入一片“蓝海”，还是啃着一根“鸡肋”？年轻的消费金融公司，仍在“艰苦创业中”。无论如何，多样化的产品、简单的操作流程、灵活的还款方式，都是年轻的消费金融公司活力所在。不过，培育新兴的消费群体市场，构建起真正适合中国国情的消费金融模式，才是消费金融行业先行者的当前愿景。?你可能很难想象，尚未正式毕业的大学生，凭着身份证和一纸就业协议书，就可以到消费金融公司获得6000~10000元不等的贷款，用来租房和置办进入职场所需物品。虽然审批快捷、无抵押无担保的特性看起来很诱人，但透支消费的本质仍在挑战国人的传统消费观念。试点中的消费金融公司正在努力走出这一烦恼。低调运营位于上海陆家嘴中银大厦14楼的中银消费金融有限公司（下称“中银消费”），占据该楼面一半区域，现在有超过60名员工，其中半数属于后台运营。除了2010年6月成立之时，这家消费金融公司很少进入公众视野。“我们还在艰苦创业过程中。”中银消费总经理卢伟对《第一财经日报》记者如是说。这家公司由中国银行、百联集团及上海陆家嘴金融发展有限公司共同投资5亿元组建，中国银行控股。2009年，银监会公布《消费金融公司试点管理办法》（下称《试点办法》），并圈定北京、上海、成都、天津四地开展消费金融公司试点。试点期间，每个试点城市设立一家消费金融公司。2010年2月底，国内首家消费金融公司——北银消费金融公司（下称“北银消费”）正式挂牌营业，该公司由北京银行独资设立，注册资金3亿元人民币。同年3月1日，位于成都的四川锦城消费金融有限公司（下称“锦城消费”）也宣布成立，注册资本3.2亿元人民币；其中，成都银行出资占比 51%，马来西亚丰隆银行出资占比49%。而与中银消费、北银消费和锦城消费3家“银行系”色彩不同，另一家位于天津的捷信消费金融公司（下称“捷信消费”）则是外资独资。捷信消费由中东欧最大的私有投资集团——PPF集团全资建立，注册资金3亿元。相比同样年轻的小额贷款公司和村镇银行，消费金融公司把主要目光集中在中低端消费者身上。而监管层也希望其能填补银行传统个贷、信用卡业务和小贷公司等的空白区域。中银消费就把目标客户归结为“小新”和“大新”。所谓“小新”，就是处于大学毕业初期、需要用钱的社会“新人”；而“大新”，即工作若干年、处于结婚生子阶段又有资金需求的“新人”们。同样，北银消费相关负责人告诉本报记者，该公司客户中，年收入低于6万元的家庭占比达70%以上，刚走入社会的年轻人占比超过60%，郊区居民占比近30%。模式突围“我们是自己找到中银消费的，”一家知名英语培训机构华东区总经理对本报记者坦言，“虽然当时我们已经和多家商业银行有合作。”一开始，他们很谨慎地选择了其在沪上3家相对成熟的教学中心进行试点；一个月后，这家英语培训机构上海地区所有教学点进行了全面铺开。但令这家机构没有想到的是，学员在中银消费的交易金额平均季环比增速可以达到50%；同时，根据初步统计，沪上有50%的学员通过贷款支付学费，其中80%来自中银消费和另一家国有大行，两者各占一半，剩余的20%则来自几家中小银行。“虽然中银消费在贷款利率方面没有明显优势，但产品更灵活、审批更快、服务更周到，而且每个教学点都铺有相关设备。”上述培训机构负责人如是说。中银消费与教育培训商户的合作模式是：学员只要提供身份证、填写申请表，就可以在教学点直接申请中银消费的贷款，相关数据会通过设备提交到中银消费后台，进行身份核实、信贷审查和评分等，整个审批流程在10~45分钟不等。简单来说，中银消费赚取的是贷款利息，而教育机构则希望借此吸引更多学员。初步匡算，这项配套贷款业务一般能提升教育培训商户销售额的15%~30%。据了解，目前中银消费现有的产品体系主要分成两大类：一类是类似于这家英语培训机构这样的商户消费贷款，通过特约商户POS刷卡使用，商户涵盖教育、装修、旅游等多领域；另一类是个人现金贷款，即在提交和审核贷款用途证明后，直接向客户发放现金贷款，资金转入绑定的中行借记卡。在缺乏可供复制的既有模式的情况下，四家消费金融公司都在探索适合自身的经营模式。产品多样化方面，北银消费与中银消费的模式最为接近，包括用于购买家用电器、电子产品等耐用消费品的“轻松付”，为教师设计专属消费贷款的“明师贷”，向已签署三方协议的应届大学