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收单行业解决方案 篇一：中国收单业状况 中国收单业状况 2009-10-18 00:19 11月9日，星期五，下午3点30分。北京王府井工美大厦6楼的“亦购特惠商场”里，收银员王文琴坐在收银台里，时不时从一小扇窗口接过要买单的小票。有人刷卡，有人付现金。在消费者看不到的工作台下，摆着好几台不同银行的POS终端机，收银员一般不会刻意选择哪台机器来刷卡。这层楼一共有3个收银台，布置了4个金融机构的POS机：工行、建行、招行和银联商务。其他楼层里面则放置了更多。 业内人士说，从今年初起，北京银行卡终端市场竞争突然加剧起来。最典型的一幕是，在某些5星级酒店，每天摆放的终端机都不一样。“今天建行，明天工行，商户也不得不平衡利益。” 银行卡收单市场的机会，从来没有几个外人知道。这不是因为它的新兴，而是因为它的游离。 游离的市场 尽管持卡人并不关心自己的卡刷的是哪个机构的机器，可是这条产业链上的银行和收单机构却紧张得要命。在银行卡电子支付7:2:1的利润分配链条上，竞争最激烈的是“2”这块收单市场。“7”的参与者是各家银行，即发卡行；“2”的参与者包括三类铺设网点的机构，银行、银联系统下的银联商务等子公司以及非银联系的第三方机构；“1”的利润为银联独享。这个比例的基数，基于央行在1999年颁布的《银行卡业务管理办法》明确的各个行业结算手续费的标准：本币卡到外卡，从交易金额的1%~4%不等。 然而，事实上最后比例是多少，文件说了并不算，这得看三方各自的谈判能力如何。除了产品之外，银行拿手上的客户、收单机构拿上游银行来证明能力强弱。而商户只在乎这两者到底能给自己带来什么。 在这个产业链上的利润争夺战，条理非常清晰：目的是为了角逐利润；参与者是各商业银行、第三方收单机构以及银联系的收单机构和商户；最常用的方法是价格战和商户争夺战。 但是，产业链条上的利润分配是否就是这个市场的所有价值呢，各个利益团体真的值得为这个“2”来“拼命”么？ 这是个“行内人拼命争夺，行外人却看不见”的市场。“不是因为大家想不到，而是做不了。”相信很多人会觉得这是一个被国有金融机构掌控、其他资本碰都别想碰的市场。但是，这并不是事实的全部。 银联的成立消灭了之前资源浪费的“一柜多机”之后，实际上开辟了一个开放市场。现在这个市场的潜规则是，“只要一柜一机，谁来布都可以。”当然，这意味着谁布置了这台终端机器，谁就取走了扣费中最多达20%的利润。 但是庞大的前期投入，绝对的资源掌控，决定了这绝对不是一个谁都可以进入的市场。在上海，能进入到银联商务竞争视野的机构为数不多，上海杉德是其中之一。但据说，这个 “经上海市银行同业公会资质认证的，上海市仅有的两家银行卡POS专业化服务公司之一”的公司，第一桶金还不是来自于终端服务，而是靠销售终端机具获得的。在北京市场，屈指可数的第三方收单机构包括：宇信易诚、汉鑫、承扬、数字王府井（银联参股）以及高和创建等等。这些机构都有一家或数家商业银行为合作伙伴。 然而，在这个看似开放的市场中间，各个地区的发展状况还不尽相同。根据业内人士介绍，在某些2、3级地区，比如湖北，就曾经有政府发文规定“一柜一机”只能由银联系统内的公司来负责。 事实或许该这样表述：这个行业表面上看起来垄断，实则是有限的开放。主要看你怎么发现其中利润的所在了，高和创建的黄师田就是一个被这个行业所吸引了的人。 两端受挤 高和创建（北京）科技有限公司是一家马来西亚公司，虽然在中国的业务起步才1年，但是来头也并不小，资料显示，其母公司在收单市场经营达数十年之久，于2003年4月在马来西亚上市，在本国市场份额达60%，一路从印尼、菲律宾、泰国、新加坡和中国香港做到了北京，并有计划将马来西亚之外的所有业务打包，于近年在新加坡上市。 对他们来说，这个市场该怎么玩转，其实应该不陌生。在马来西亚，收单机构扣费的费率在2.4%的水平，但中国市场似乎并没有如此温情，按照央行的管理办法，收单机构普遍扣费费率在1%，只有宾馆、餐饮、娱乐、旅游等行业不低于交易金额的2%；而只有外卡的收单业务有4%的规定扣费。 在72∶1的分配链条中，70%给发卡行，20%给收单行，10%给做转接的银联。试想如果发卡行与收单行都为同一个机构的话，这项业务根本不需要跨行的信息转接服务，扣费全部都归同一个银行所有。 假定某酒店房价是每晚1000元的话，按照2%的扣费计算，酒店因此要付出的扣费是20元，如果按照游戏规则进行分配：发卡行可得14元、收单行得4元，银联得2元。可是，如果这台终端机器就是发卡行所提供，这20元一次性由酒店支付给发卡行——这远远超过银行卡代扣代缴等小额中间业务的收入。而且，这是一个只要有流水就有进账的业务，前期投入机器和人力成本之后，