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第七章 消费信贷管理 第一节 消费信贷的种类和内容 一、消费者贷款种类 　1.居民住宅抵押贷款。指为买房或者改进私人住宅而融资的贷款。 　2.非住宅抵押贷款。 　（1）分期付款的贷款。 　（2）一次性还款的贷款。 　 3.信用卡贷款。 信用卡为持卡人提供分期付款或非分期付款的信贷。无论何时产生信贷需求，信用卡都能为其提供便捷的循环信贷。 二、个人贷款的特点 　1.利率水平高。 　2.规模呈周期性。(经济周期敏感性） 　3.借款人对利率变化不敏感。 三、消费者贷款评价 1.人品和目的。分析消费者贷款申请时，考虑的主要因素是借款人的品质和使用目的。 2.收入水平。 3.存款余额。客户的日平均存款余额，是衡量收入规模和稳定性的间接手段。 4.就业和居住的稳定性。 5.债务规模。 四、对消费者贷款申请的信用评分制度 信用评分制度建立的基础是判别式模型(discriminate model)和其他相关技术。在模型中将多个变量结合起来，为每个贷款者评分或评级。 信用评分制度的优点：减少经营成本；方便快捷，提高贷款效率。 2.住房性质： 自有住房 6 租住住宅或公寓 4 住在亲友家 2 3.信用等级 ： 优秀 10 一般 5 无记录 2 差 0 4.在目前岗位的工作时间长度: 1年以上 5 1年或1年以下 2 5.目前住址的居住时间长度： 1年以上 2 1年或1年以下 1 6.家中是否装有电话： 有 2 无 0 7.客户需要抚养的人数： 无 3 1人 3 2人 4 3人 4 3人以上 2 第二节 消费者贷款定价 　一、非住宅消费贷款的利率 基本定价模型： 　个人贷款利率 ＝银行筹资成本＋非资金营 运成本＋客户违约风险＋长期贷款风险＋目标利润盈余 1.年百分率法（Annual Percentage Rate）。APR是相当于对贷款额进行全部支付时的内生报酬率，它考虑了贷款的偿还速度以及客户在整个贷款期内所能真正使用的信贷额。 例如某消费者贷款2000美元，期限1年，按月平均分期付款，利息支出为200美元。在这种情况下，贷款利率就不是10%， 即$200/$2000=10% 而是20%，即$200/$2000/2=2