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第二章 信用经济 第一节 信用的产生和发展 一、信用（credit）的定义 信用具有道德层面和经济层面的双重性。作为经济范畴，信用是一种借贷行为，是以偿还和付息为条件的单方面的价值转移，体现了一种债权债务关系。 其本质特征表现为： （1）信用是价值运动的特殊形式（单方面的价值转移）； （2）信用过程中商品或货币的所有权与使用权发生了分离； （3）信用过程伴随着价值增值的实现（以偿还和付息为条 件）； （4）信用是一种债权债务关系。 第一节 信用的产生和发展 信用的基本要素： （1）信用主体——即信用行为的双方当事人。其中，转移资产的一方为授信方，称债权人；接受资产的一方为受信方，称债务人。 （2）信用客体——信用行为中被交易的对象。它既可以以货币的形式存在，也可以以实物的形式出现。 （3）信用条件——主要是指期限和利率。 （4）信用载体——即信用工具，记载授受信用双方的权利和义务的合法凭证，如各种票据、股票及债券等。 第一节 信用的产生和发展 二、信用的产生 人类最早的信用活动产生于原始社会末期，其产生的前提条件是私有制或私有产品的出现。 私有制和社会分工使得劳动者占有不同的劳动产品，剩余产品的出现则使交换行为成为可能。而产品剩余必然存在时间与空间上的不平衡性，即此余彼缺、此时多彼时少是经济运行的常态。因此，剩余产品与私有制度相结合，信用也就与这种借贷行为同时产生了。 第一节 信用的产生和发展 三、信用的发展 随着商品货币经济的不断深入发展，信用关系的深度与广度也在不断向前演进。高利贷信用与现代信用是信用发展过程中的两个主要阶段。 第一节 信用的产生和发展 1、高利贷信用——高利贷资本 ——指通过贷放货币或实物而获取高额利息的借贷行为，是历史上最早的、最古老的生息资本的形式。 （1）高利贷存在的社会经济基础 高利贷产生于原始社会末期，在奴隶社会和封建社会成为占主导地位的信用形态。 高利贷之所以在奴隶社会和封建社会得到广泛发展，是由当时小生产占主导地位的自然经济决定的。 第一节 信用的产生和发展 （2）高利贷信用中的债权人与债务人： 债权人有：商人、各类宗教机构、奴隶主和地主等。 债务人有：小生产者、没落的奴隶主和地主。 （3）高利贷信用的特点 ?利率极高、剥削残酷； ?非生产性，且对生产具有寄生性和破坏性，导致社会生产力的衰退。 第一节 信用的产生和发展 2、现代信用——借贷资本 借贷资本是货币资本家为了获取利息而贷放给职能资本家使用的货币资本，是生息资本的现代形式。 借贷资本的来源：生产经营中的闲置资本；用于积累的剩余价值；货币储蓄等。 注意区分借贷资本与高利贷资本、产业资本和商业资本之间的区别。 第一节 信用的产生和发展 四、信用与金融 作为经济范畴，信用与金融既有联系又有区别。 联系：金融的对象是货币，现代信用的主要对象也是货币。事实上，以货币为载体的信用活动就是金融。 区别：信用较之金融历史更为悠久，二者的内涵与外延也存在着差异。如前所述，信用是借贷行为，表现为一种债权债务关系。而金融是指资金的融通，既可以表现为源于借贷而形成的债权债务关系，也可以表现为发行股票而形成的所有权关系。 第二节 信用形式 信用形式是指借贷活动的表现方式，它是信用活动的外在表现。 按照信用主体的不同，现代信用的形式可分为商业信用、银行信用、国家信用、消费信用和国际信用等五种基本形式。 第二节 信用形式 一、商业信用 1、含义： ——指企业之间在买卖商品时，以延期付款形式（赊销赊购）或预付货款等形式提供的、与商品交易直接相联系的一种信用形式。 2、特点 ?商业信用的主体是生产经营的企业； ?商业信用的客体是商品资本； ?商业信用和产业资本动态一致。 第二节 信用形式 3、商业信用的局限性 ?规模——受单个企业所拥有的资本量的限制； ?范围和方向——受商品流转方向限制； ?期限——企业生产周转时间的限制。 第二节 信用形式 二、银行信用 1、含义： ——指银行和其他金融机构以货币形式向企业、其他经济组织或个人提供的信用。 2、特点： ?银行信用的客体是从产业资本循环中独立出来的货币资金，具有广泛的接受性，从而克服了商业信用的局限性； ?银行信用中债权人主要是银行、也包括其他金融机构，是一种间接信用； ?银行信用具有自身创造信用的功能； ? 银行信用与产业周期和产业资本的动态不完全一致。 第二节 信用形式 3、银行信用与商业信用的关系 ?商业信用先于银行信用而存在，银行信用是在商业信用发展到一定水平的基础上产生和发展起来的。 ?