中国农村保险服务的出路.docVIP

浅谈中国农村保险服务的出路 黄楚凌 （华南农业大学 经济管理学院；广东 广州 510642） [摘 要]目前我国广大农村的保险覆盖率还相当低，而且，上规模的、行之有效的农业保险在近期内也不可能在农村广泛开展，农村保险至今还未很好开展,这与当前农村日益发展的经济形势很不适应。笔者通过收集资料及分析，认为要在当前情形下农村保险业的有效突破，必须确立如下基本思路。 [关键词]农村保险；三农；县域保险 一、农村保险概述 农村保险是指在乡镇、乡村地区服务农业生产、农民生活和农村社会事业发展的各类政策性和商业性保险，是农村金融体系的重要组成部分，也是支持和推动农村经济社会发展的重点工程。　 我国是农业大国，自然灾害频繁，农业防范风险、农民社会保障问题一直是制约农村发展的瓶颈之一。加强面向农民的保障能力建设，从根本上减少农民因病因灾返贫致贫，是促进农业稳步发展、农村更加和谐、农民持续增收的要求。 中国社会科学院副院长王洛林教授表示，中国目前正处在一个城市化的过程中，这是市场经济体制取向的结果，而由此导致的农村人口的流动，农民失地问题，以及农村比城镇更严重的老龄化问题，都需要得到各方面的关注，“在这种情况下，开展和探索农村保险发展的新模式，显得越发重要。” 二、发展农村保险的新思路 1.发展农村保险业务的指导思想： 应以科学发展观为指导，坚持规模和效益并重，加大资源投入，立足长远，稳步推进，按照“政府推动、政策扶持、市场运作、农民自愿”的运作方式，发展农村保险，市场之手与政府之手相结合，发展政策性和商业性农村保险业务，全面推动农村保险业务又好又快发展。 2.总体目标： 建立健全面向农村的保险服务体系，基本实现产品、服务和人员“三下乡”，在乡镇普遍设立保险服务机构，在主要行政村普遍安排营销服务人员；实现农村保险业务的快速增长和效益的稳步提升，业务增速高于市场平均水平。 3.对于保险公司而言，基本原则为： 一是保障适度，覆盖面广。针对农村保险业务分散、服务面宽和农民多样化的保险需求，开发价格低廉、保障适度、覆盖面广的保险产品，在积极争取各级政府支持的前提下，不断扩大保险覆盖面。 　　二是积极介入，统筹兼顾。积极介入政策性保险业务，建立与地方政府的协作互动机制。同时充分利用、深度挖掘政策性保险业务的资源，积极全面拓展农村商业性保险业务。 　　三是风险可控，谨慎操作。政策性保险遵循先起步、后完善，先试点、后推广的原则，在风险可控的前提下稳妥推进。对财政补贴、风险共担的业务，努力实现保本经营，防止出现亏损；对财政补贴、自负盈亏的业务，努力实现适度盈利。保持政策性、商业性和结合型业务的合理结构，实现发展的总体均衡，确保政策性业务和商业性业务综合平衡后，整体农村保险业务盈利。加强内控制度与数据系统建设，切实做好防范风险的基础工作。 　　四是因地制宜，多样经营。根据各地实际，探索并实施行之有效的发展模式，因时因地选择险种，体现各地特色，提高保险服务的针对性，努力满足当地政府和广大农民的需求。 4.具体明确发展农村保险的市场重点 　　农村保险具有风险大、工作量大、工作难度大、引发群体性事件的可能性大的显著特点。能否健康发展，一方面有赖于政府的支持、农民保险意识和法规意识的增强；另一方面保险公司承保技术、产品、服务、农村网点管理水平的提高。而当前最重要的是正确把握市场策略和发展重点。 　　保险公司的市场策略：加强与各级政府的合作，“以险养险”，以政策性业务为切入点，挖掘市场潜力，扩大社会影响，在充分发挥、利用政策性业务积极效应的同时，大力发展商业性农村保险业务，提供优质服务，扩大农村保险的覆盖面，建立面向农民的保险保障体系，全面提高服务“三农”的能力。 　　发展重点：政策性财政补贴、风险共担业务；政策性财政补贴、自负盈亏业务，主要是农房大灾保险和林木火灾保险；政策性财政补贴、保险代办业务，主要是新型农村合作医疗保险。商业性保险业务：如农民工意外伤害保险、农村小额贷款人意外伤害保险、农村车辆保险等等。此外，还可就其他农村保险业务与各地教育、卫生、计划生育、供销合作社、农信社、农经所、农技站等面向农村的服务机构合作，推进农村校园方责任险、乡镇医院/诊所医疗责任险、农民建房综合保险、农村干部人身意外险、农村养老保险、母婴安康险、子女教育年金险及农村集体财产、个人财产保险等业务的发展，不断扩大农村保险业务覆盖面。 5.切实加大发展农村保险的工作力度 　　加强组织领导。积极抢占先机拓展农村保险市场是一项重要的战略任务。保险公司应从全局和战略的高度，深刻认识发展农村保险的重大意义，从党和政府的全局工作中，明确自己的职责和任务，在履行责任中抓机遇，在服务社会中找市场，为自己赢得更好的发展环境。切实增强发展农村保险的紧迫感和责任感，把发展农村保险列入重要议事日程