银行基本业务操作信贷业务(风险)管理.docVIP

银行基本业务操作及信贷业务（风险）管理 金实Q0541 项从义 2007.2.6---2007.2.15期间我在黄石商业银行大冶支行进行了为期十天的实习，时间虽然只有短暂的十天，但我通过实习对银行基本业务的操作以及信贷业务的管理有了较为深入的了解和认识！ 商业银行的业务主要包括负债业务，资产业务和中间业务三大类。负债业务包括自有资金，存款业务，和其他负债，其中存款业务是商行的传统业务，银行接受客户存入的货币款项，存入人可以随时或按约定时间支取款项；资产业务则包括现金资产，贷款，证券投资；中间业务则主要包括结算类中间业务和代理类中间业务。然而，商业银行通过负债业务和资产业务筹措资金并加以运用以谋取利润的，与此同时，其还履行其信用中介职能，并从事中间业务，代理委托事项，收取手续费，中间业务并不占用商业银行自身的资产，实现的是支付中介，金融服务职能！ 因此说，商业银行是一个金融企业,是以盈利为自己的最终目的. 具体来说，它经营信贷业务的目标有三个: 第一,就是保证所贷资金的流动性. 第二,就是追求贷款的盈利性. 第三,就是保持贷款的安全性. 商业银行提供信贷业务,在操作的基本流程中强调贷款后的管理,是为了降低贷款风险,把损失降低到最低,甚至是零. 风险什么是风险管理风险管理的定义为，当企业面临市场开放、法规解禁、产品创新，均使变化波动程度提高，连带增加经营的风险性。良好的风险管理有助于降低决策错误之几率、避免损失之可能、相对提高企业本身之附加价值。风险的种类包括 市场风险市价波动对于企业营运或投资可能产生亏损之风险，如利率、汇率、股价等变动对相关部位损益的影响、信用风险交易对手无力偿付货款、或恶意倒闭致求偿无门的风险作业制度不良与操作疏失对企业造成之风险，如流程设计不良或矛盾、作业执行发生疏漏、内部控制未落实调事前管理。 二、数量化佐证以衡量风险程度。 三、预设最坏的情境。 四、模拟评估。 五、弹性化调对于风险管理政策，应明文订定营业策略或方针、业务计划、内控与稽核制度，建立风险部位限额呈报董事会核定，评估执行绩效并适时检讨修正最小的成本获得最大的保障 第二，未对异地企业办理银行承兑汇票业务交易背景和目的的真实性进行严格审核。 　第三，银行办理异地银行承兑汇票业务未备案。　　第四，签发与开证环节，缺乏对巨额保证金来源应有的关注。 第五，银行承兑汇票执行审批程序存在缺陷，风险提示不足。 所以，如何建立、实施有效的银行风险控制制度是银行监管部门及各大银行面临的难题，一个有效的内部控制制度可以帮助银行在风险防范的同时获得最大利润；而一个无效的内部控制制度不仅不能起到应有的监控作用，而且会耽误银行及时进行风险预防，以至造成重大损失。从黄石商业银行大冶支行所学习的知识以及近些年来频繁发生的信贷案例中可以看出，我国银行业信贷业务的风险控制制度尚不健全，虽然各大银行花大力气设计实施内控制度，但内控毕竟是事前工作，谁都不能准确预测事后情况，只能等事情真正发生才能发觉内控有问题。同样，针对现实银行信贷业务内部控制中存在的潜在隐患，需要对银行业信贷业务的风险控制制度进行实时评价，实时监控。因此，衡量银行自身风险控制度是否能发挥最大效用的标准成为研究的重点。 显然，该银行承兑汇票业务审批环节内部操作程序不合规，未能发挥应有作用。 通过上述银行承兑汇票风险审计的案例，我提出以下建议： 1、加强管理，在业务加快发展的同时，牢固树立风险防范优先的思想。在业务受理、审批、签发与开证、事后管理各环节、各流程严格按照《银行信贷业务手册》等规章制度的要求执行，业务受理环节要严格审核出票人的贸易背景、资信状况、企业以及企业法人的诚信记录等项目。　　2、从思想和业务两方面加强一线员工教育、培训力度，提高经办人员的法律意识、风险防范意识以及对国家法律法规的掌握、理解程度。　　3、切实加强基础管理，提高管理水平，夯实业务发展的基础，提高基础管理水平和内控制度建设。　　4、银行要加强银行承兑汇票业务的监督检查力度，对基层经办机构强化指导，有效规避风险。? 备注：银行承兑汇票业务基本流程 申请：企业提交申请书，并出示企业营业执照，税务登记证，机构代码证，法人代表个体业主身份证，贷款卡。 审批：A.审批流程表项目 银行贷款调查表（借方详细资料），2）银行信贷委员会审批表，3）贷方调报告（基本情况，融资情况，财务生产情况，建设项目基本情况，产平市场情况，担保情况，贷方综合效益等）。 B．给予结论。 3.办理抵押：抵押清单，抵押物登记证（说明：担保分保证. 抵押.质压三种，此以抵押为例）；企业提供订货合同，购销合同，供销合同，供货合同等；签定抵押合同。 4.签定办理银行承兑协议。 2007.2.20 1