(ppt)委托贷款流程及案例.pptVIP

委托贷款是指由委托人提供合法来源的资金，委托业务银行根据委托人确定的贷款对象、用途、金额、期限、利率等代为发放、监督使用并协助收回的贷款业务。委托人包括政府部门、企事业单位及个人等。 委托人及借款人应当是经工商行政管理机关（或主管机关）核准登记的企（事）业单位，其他经济组织、个体工商户，或具有完全民事行为能力的自然人；已在业务银行开立结算账户；委托资金来源必须合法及具有自主支配的权利；申办委托贷款必须独自承担贷款风险；符合业务银行的其他要求。 在委托贷款中，所涉及的委托贷款利率是由委托双方自行商定，但是最高不能超过人民银行规定的同期贷款利率的4倍（依据：最高人民法院法（民）＜１９９１＞２１号印发《关于人民法院审理借贷案件的若干意见》的通知以及《重庆市小额贷款公司试点管理暂行办法》）；下限为基准利率乘以下限系数0.9。 首先是委托贷款手续费：银行接受委托人申办委托贷款，按委托贷款金额、借款期限、违约行为等约定条款按比例向委托人收取手续费。目前银行收取的手续费比例是按每笔每年计算，在1‰--5‰之间，主要集中在2‰左右。 办理抵押登记或质押登记的相关费用。 办理抵质押物评估及合同公证的相关费用。　　 一、业务受理 为了提高工作效率，尽量避免业务人员的无效劳动，应设置初审环节，主要任务为：1、审核借款申请人的借款资格；2、为业务人员到企业调查作好必要的准备工作。 借款企业在申请借款时，填写《借款申请书》，同时根据项目或企业的具体情况提供本公司所要求的相关文件资料。 二、业务调查 业务调查由本公司业务部指定专人负责，根据借款企业的项目情况、行业情况、借款用途等，采用不同的方式、方法对企业进行调查、评价，实行项目经理主调查人、协助调查人制度，并出具《调查报告》，一般来讲，《调查报告》应包含以下内容： 1、借款企业的经营状况、股权结构、信用记录、实际控制人信用记录以及还款意愿的分析； 2、借款企业近期的经营业务绩、所处行业的盈利能力、竞争力以及在行业中的地位等； 3、借款企业的借款用途真实性调查、担保措施的评价、抵押物价值的评估、还款来源可靠性分析； 4、调查项目的风险提示、操作流程的设计以及风险的规避措施与控制方案； 5、结论，对借款企业全面的综合评价，给出操作方案及建议。 三、业务审批 业务审批分部门逐级上报。1、业务部业务人员完成对企业的调查并形成调查报告后，先由业务部负责人对业务人员的调查报告给出审查意见，调查不完整的返回业务人员重新调查；2、补充完整后由业务部负责人交风控部负责人审查；3、风控部审查通过后交本公司法律顾问审查，并出具法律意见；4、返回风控部后由风控部交总经理审批；5、由总经理交本公司有权审批人审批。 四、签订合同 借款业务主要涉及的合同有：《委托贷款委托合同》、《委托贷款合同》、《抵押合同》，除上述银行提供的合同外，根据业务的操作方式不同，有可能涉及签定由本公司法律顾问拟定的《借款合同》以及《担保合同》。 五、放款 签定上述相关合同并完成抵押登记的法律手续后，由本公司风控部出具放款通知书，并由总经理以及有权审批人签字同意后通知银行发放贷款。 六、贷后检查 根据借款企业的借款金额、期限、用途等情况，本公司指定专人负责贷后跟踪检查工作，一般情况由负责前期调查的项目经理负责。贷后检查主要采取首次检查、例行检查和重点检查三种形式。 1、首次检查一般在贷款发放的10-15天内进行（借款2个月以上的企业），检查的重点是企业的实际借款用途是否与申请的借款用途一致，是否存在挪用贷款的行为。 2、例行检查一般是针对3个月以上的借款企业（每1-2个月检查一次），主要检查企业的股权结构、法定代表人有无变化，经营状况和经营环境是否变化，重点跟踪企业的现金流量及财务变动情况，掌握影响企业偿债能力的重要因素，判断借款的风险程度以及还款保证，查看抵（质）押物是否完好无损、市场价值有无变化。 3、重点检查是在借款企业出现可能影响偿还借款的重大情况时进行的临时性必要检查。重点了解企业发生重大情况的原因，分析企业对发生重大情况时采取的措施是否有效可行，还款意愿是否发生变化，预测企业贷款到期时可能出现的资金缺口。 七、贷款回收 对到期贷款本公司指定专人负责催收，直至贷款收回为止。对到期后需继续使用贷款的企业，需在贷款到期前15日内向本公司提出书面申请，经本公司业务人员以书面报告的形式向公司各级领导汇报并批准同意后方可展期或续贷，否则按逾期贷款相关规定处理（特殊情况经公司领导同意的除外）。 案例：