浅谈第三方支付资金的安全与监管.doc

论文摘要 如今已经进入电商发展的黄金时代，电商发展与第三方支付 引言 4 一、目前电子商务发展与第三方支付的现状 4 （一）第三方支付平台概念 4 （二）电商与第三方支付平台的现状 4 （三）第三方支付平台的风险分析 5 二、第三方支付下资金安全与监管的问题分析 6 （一）第三方支付资金安全分析 6 （二）第三方支付资金监管分析 7 三、加强第三方支付沉淀资金监管的建议与思考 8 四、结论 8 五、参考文献： 9 浅谈第三方支付下资金的安全与监管 引言 第三方支付企业的出现较好地满足了电子商务企业和个人的支付需求，尤其是网上支付业务对交易资金流和信息流的专业化和高效率处理，极大地促进了电子商务的发展。随着第三方支付业务规模的扩大，其沉淀的客户资金越来越多，客户资金的安全问题引起了各方的普遍关注。 第三方支付的不断发展，多年来的累积让第三方支付企业形成厚积薄发之势。在互联网金融大潮下，第三方支付成为银行支付脱媒的主渠道。根据中国支付清算协会发布的《中国支付清算行业运行报告》显示，2012年我国第三方支付市场规模超过10万亿元。同时2012年6月以来，“宝付”与“融宝”支付平台的出现，与电子商务公司合谋对接，使得第三方支付更加难于监管，风险更加突出。面对第三方支付提供的服务所获得的优厚利润，各家支付企业都开始盯上第三方账号里的“闲钱”，其沉淀的资金数额日渐庞大，第三方支付沉淀资金的监管问题凸显，比如像洗钱、套现、赌博、欺诈等非法活动，这些都严重影响了第三方支付平台的健康发展。　　 一、目前电子商务发展与第三方支付的现状 （一）第三方支付平台概念 第三方支付是指与国内外各大银行签约、并具备一定实力和信誉保障的第三方独立机构提供的交易支持平台。目前第三方支付主要提供三种服务：一是根据客户制定完成收付款，二是向交易双方增强交易可信赖的中介服务，三是向客户提供可储值的虚拟账户。第三方支付平台与银行的交易接口直接对接，支持多家银行的多卡种支付，除了信用中介，还承担技术支持安全和保障的作用，在整个交易过程中，都可以对交易双方进行约束和监督，是连接买卖双方、电子商务平台和银行的桥梁，最终实现网上交易的资金划拨。 第三方支付成功解决了相互不了解的人的交易诚信问题，自身也得到了快速发展。根据艾瑞、易观国际等咨询公司的有关数据，2003年我国第三方支付行业的交易规模不到10亿元，2004年达到74亿元，2009年达到5808亿元，2010年上半年达到4546亿元，预计未来三年内仍会以年均70％以上的速度增长。 电商与第三方支付平台的现状 自1997年我国出现第一家网上银行以来，网上银行支付业务得到了长足的发展。自助银行、网上银行、电话银行、手机银行的迅猛发展，大大提高了银行业金融机构网点服务离柜业务率。未来，实体与虚体结合将是银行业的发展模式。据中国金融认证中心数据统计：截至2010年底，中国开办网上银行业务的银行已有175家，比2009年的110家增加了近60%。随着网上银行的迅速发展和国内网络购物对于电子支付的强烈需求，以非金融机构支付组织为主体的第三方支付平台应运而生，并呈现出蓬勃的发展趋势。据艾瑞咨询统计数据显示：2010年全年中国第三方网上支付交易规模达到10105亿元，同比增长100.1%。第三方支付平台的井喷式爆发，促进了我国电子商务、电子支付业务的迅速发展。 但多年以来，第三方支付一直未纳入主管部门的监管范围之内。2010年6月，人民银行发布的《非金融机构支付服务管理办法》，将第三方电子支付企业纳入了监管范围。 2013年，余额宝的成功触发了基金公司与互联网公司对于货币基金创新的想象力，天天基金网、数米网、汇添富、华夏等多家机构纷纷推出类似的产品，并且取得了一定的规模。据中证报报道，有业内人士估计，目前天天基金网的活期宝和华夏基金的活期通规模可能有100亿元左右，数米基金网的现金宝大概数十亿元。就在不久前，华夏基金与百度合作推出的百度理财B，一日就获得了10亿元的规模。之后汇付天下推出国内首款基于POS商户的移动化理财产品“生利宝”。和银联商务和支付宝推出的余额理财产品类似，此款理财产品也以货币基金为依托。 中国（上海）自由贸易试验区挂牌过月。作为重要试验内容的跨境电商业务、已获试点资格的电商平台启动运行在即，获得跨境电商外汇支付试点资格的首批第三方支付企业，也正密集推进试点业务。跨境支付潜力巨大，短期内或将迎来“井喷”。 今年第三方支付跨境结算“开闸”以来，至今已有17家企业取得试点资格，其中汇付天下等10家机构获得了货物贸易、留学教育、航空机票及酒店住宿等“全业务”试点牌照。实际上，支付宝、财付通、快钱等第三方支付机构数年前就开始与银行合作尝试跨境支付业务。易观国际分析师李子川认为，第三方支付企业以前通过迂回路线开展跨境支付