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保险业服务低碳经济的几点思考 赵文龙 目前，“低碳经济”已成为具有广泛社会性的经济前沿理念。发展低碳经济，是我国深入贯彻落实科学发展观，转变经济发展方式、大力促进国民经济转型与产业优化升级的一项重要国策思路。经济的核心是金融。保险业作为金融体系三大支柱之一，在低碳经济理念下如何找准自身定位，适应国策需求、服务低碳经济，这既是对保险业提出的一项严峻挑战，又是保险业加快自身建设和发展的一个难得机遇。 一、角色定位：保险业是低碳经济的重要组成部分 《国务院关于保险业改革发展的若干意见》（国发﹝2006﹞23号，以下简称国务院23号文件）中曾对保险业作出如下角色定位，即：保险具有经济补偿、资金融通和社会管理功能，是市场经济条件下风险管理的基本手段，是金融体系和社会保障体系的重要组成部分。但是，这仅仅是一个十分笼统的表述，对于保险业在低碳经济中扮演的角色并未给出明确的答案。那么，保险业在低碳经济中应具有怎样的定位呢？ 笔者认为，保险业作为一个低碳产业，应定位于低碳经济的重要组成部分之一。从保险业的产业特征来看，保险业属于第三产业中的金融服务业，该产业的“生产”主要依赖于保险精算技术和信息技术。在其“生产”过程中不会像工矿业、机械制造业等行业一样消耗大量的自然资源、矿产能源，以及产生大量的环境污染。保险产品的“生产原料”主要是风险事故发生率的信息以及运用“大数法则”的知识和智力等。因此，保险产品的“生产”过程是一个“低碳”的过程。从保险产品的交易和消费环节来看，保险产品形成后，主要以书面合同形式提供给市场消费者，此过程仅需要耗费少量的纸张资源；在消费当中，如果发生预定的风险事故，保险公司也主要是从预先聚集保费而形成的保险准备金中按照合同约定支付消费者一定的赔付金，其实质是起到一个资金再分配、融通资金、解危救困的作用。所以，从保险产业的主要运作环节来看，该产业是知识密集型、技术密集型和智力密集型产业。保险业理应成为低碳经济的一个重要组成部分。 二、功能分析：保险业是推进低碳经济发展的重要力量 当前，低碳经济正在成为新一轮国际经济的增长点和竞争焦点。在低碳经济建设中大力推动保险业发展，不仅有利于做大低碳经济中金融保险业这一低碳产业的分量，也有利于充分发挥保险业在促进低碳经济发展中的“保险阀”、“助推器”和“催化剂”作用。 （一）保险业能够为低碳技术的发展提供市场化的保障机制。低碳技术主要集中于创新型制造技术、新型低能耗建筑材料等，其研发投入大、科技含量高，研发成果的运用面临众多不确定性风险。为了规避和减少研发和营运失败对市场经营主体带来的负面效应，可以在低碳技术的研发和运用中引入科技保险、创业保险，通过商业化的保险机制，大力支持先进煤电、核电等重大能源装备制造技术，二氧化碳捕集、利用与封存技术等低碳技术的发展。目前，国内包括重庆在内的一些城市已在开展科技保险试点，并已涉足到低碳科技的保险，保险业作为发展低碳技术的“保险阀”的作用正在逐渐显现。 （二）保险业能够为低碳产业的发展提供有力的“助推”。一方面，保险业能够有力“助推”传统的高能耗、高污染、高排碳产业向符合低碳经济发展要求的产业转型升级。如通过在车险中对碳排放量超过环保标准的车型设定更高的保险费率，将有利于引导小排量和使用清洁能源的汽车消费，从而促进汽车产业向环保方向转型。又如，对碳排放量达到一定标准以上的“三高”产业或企业强制实施环保责任险，并可根据企业的碳排放量大小分段实施不同的保险费率，提高高碳产业和高碳产品的成本，加快落后产能的淘汰，从而促进企业加快运用环保技术，增强低碳产品的市场竞争力，减轻传统产业的锚定效应。另一方面，保险业能够有力“助推”健康产业、养老产业等新兴低碳产业的发展。当前，仅以重庆市场为例，保险市场份额中约70%的份额源于健康和养老保险。从国际经验看，健康保险与健康产业、养老保险与养老产业具有密不可分的正相关关系。健康保险通过提供医疗费用的经济补偿，能够增进人们对健康服务的有效需求；养老保险通过保障老年人生活水准不降低，促进寿命延长，也加大了对于老年服务业的各项需求。 （三）保险业能够为低碳项目建设提供长期性资金支持。低碳项目建设的科技含量高、周期长、资金需求量大，而保险业集聚了大量资金，特别是寿险公司集聚的资金具有明显的长期性和稳定性特征。2009年底，我国保险资金运用余额已达3.7万亿元。按照国务院23号文件鼓励“开展保险资金投资不动产和创业投资企业试点”的要求，在风险可控的前提下，通过对低碳项目潜在经济效益前景予以科学评估的基础上，保险业完全有能力参与一批国家重点建设的低碳项目，甚至直接投资研发节能环保的新型技术，在低碳项目建设中起到重要的投资生力军的作用。 （四）保险业能够为应对全球气候变化发挥积极作用。一方面，通过全面开展森林保险，可以引导植树