电子支付技术精讲.ppt

E-Payment 支付与电子商务之间的关系 和传统的交易一样，电子商务中的交易也包含几种基本的“流”，即资金流、信息流、物流。 资金流是指在买、卖双方之间发生的与交易相关的资金的转移过程，包括付款通知、电子货币传输、银行转账、收款凭据传递等过程。 信息流是指包括商品信息、交易参与方相关信息、交易过程信息、技术支持、售后服务等与商务活动相关的信息的流动过程，如商品报价单、订单、消费者姓名、地址、联系方式等个人信息的传输等。 物流是指商品从卖方转移给买方的过程，包括商品的存储、保管、配送、包装、运输、装卸等环节。 传统支付方式及其特点 三种支付方式—现金、支票和信用卡 现金交易方式是最古老的交易方式，直到今天还被人们广泛使用。 特点: (l)支付过程简单 所谓的“一手交钱，一手交货”正反映了现金交易的最大优势。在小额交易中，现金是最合适的支付手段。 (2)支付过程受时间和空间的限制 现金支付要求买卖双方必须在同一时间、同一地点内完成交易过程，这种约束限制了现金支付的应用场合。 (3)不适于大宗交易 由于大宗现金的不易携带性以及由此而产生的不安全性，也大大限制了现金支付的应用。 支票 本文的支票是一个广义的概念，它指的是支付过程中所使用的一类文书凭证，支付突破了时间和空间的限制，并解决了大宗交易的支付问题。 特点: (1)支票支付可异时、异地的进行，这大大增加了交易实现的机会。 (2)支票支付需要有银行的参与，买方或卖方需要通过银行处理支票，这也意味着他要为此付出一定的费用，从而加大了支付成本。 传统支付方式的局限性 (l)不能实时支付 实时支付是指消费者在浏览器上单击支付按钮时，浏览器自动将支付指令传送给商家，再由商家传送给银行，银行对相关各方进行身份认证后，将资金划拨给商家，整个支付过程只需要极短的时间。而传统的支付方式大都是采用纸质货币、单据等实物作为支付手段，因此难以实现实时支付。 (2)缺乏便利性 传统支付方式的介质种类繁多，不同银行的处理流程和表单格式相差也很大，这些给用户的应用带来了麻烦。 (3)运作成本高 传统的支付方式一般要涉及大量的人员、设备，运作成本较高。例如各个银行和邮局开展汇兑、支票等业务需要在全国各地设立柜台，并配备专业人员和设备，而且要经过复杂的后台处理过程。 电子支付的概念 电子支付是指通过电子信息化的手段使资金从交易中的一方流向另一方的过程，英文表示为e一Payment。电子支付实际上是把交易中使用的货币及各种单据用特定格式的数据流来表示，因此，电子支付过程本质上是这些数据信息的交换和处理。它是电子商务发展的必然产物，是伴随着商务活动电子化而形成的支付流程电子化。 电子支付的特征 (l)电子支付的载体是计算机网络中的数据流，是一种“看不见”的支付活 动，因此有别于以现金流转、票据转让及银行汇兑等物理实体方式实现的支付。 (2)电子支付的运做环境一般的是一个开放的计算机网络系统(如Internet)，而传统商务一般都是在一个较为封闭的系统中进行。 (3)在线电子支付快捷、高效、低成本，只要有一台连于Internet的计算机，人们就可以在极短的时间内完成整个支付过程，而支付过程的费用可以比传统支付低一至二个数里级。 (4)安全风险突出。Iniernet是一个开放的计算机系统，安全问题一直困扰着电子支付系统的发展，人们已经在这方面作了很多工作，使得许多安全问题都找到了较为圈满的解决方案。 1.银行利用计算机处理银行之间的业务，办理结算。 2.银行与其它机构的计算机之间资金结算，如工资代发。 3.利用网络终端向客户提供各项银行服务，如在ATM上进行存取款等，利用银行销售点终端POS（收款机）向客户提供自动扣款、转账业务，它是现阶段电子支付的主要方式。 4.通过Internet进行直接转账结算，形成电子商务交易平台。又叫网上支付，正在发展的阶段。 最早使用的电子支付手段是信用卡，它从20世纪70年代就开始投入使用，通过银行系统的专线实现。20世纪90年代以后，随着Intemet在全球范围内的普及，电子商务进入迅速发展阶段，银行开始在费用更低、应用更方便的公众互联网上搭建平台，将一些原本只在银行专用网络上运行的支付系统移植到Internet上。 电子支付系统模型 消费者： 一般是指商品交易中负有债务的一方。消费者使用支付工具进行网上支付，是支付系统运作的原因和起点。 网上商城： 是商品交易中拥有债权的另一方。网上商城可以根据客户发出的支付指令向金融体系请求资金入账。 支付网关: 是因特网和银行专用网之间的接口，支付信息必须通过支付网关才能进入银行支付系统，进而完成支付的授权和获取。支付网关主要作用是完成两者之间的通信、协议转换和