我国商业银行中间业务存在的问题及对策研讨.docxVIP

 PAGE \* MERGEFORMAT 14 我国商业银行中间业务存在的问题及对策 20世纪70年代以来，随着改革开放地不断深入，外资银行涌入国内市场，商业银行之间竞争激烈，一些商业银行为了自身的发展需要，保证在其业务领域占据优势，开始认识和发掘一度不被重视的中间业务。而银行业务结构和利润结构地不断调整，也让我国商业银行更加意识到发展中间业务的重要意义。 发展中间业务可以更好地适应国际发展环境，积极应对外资银行带来地挑战，也成为我国商业银行自身生存和发展的必然选择。本文以我国商业银行中间业务为研究对象，对其在中国发展的现状进行分析，发现发展中存在的问题，并针对我国当前的国情提出解决问题的方法，让我国商业银行的中间业务更加繁荣稳定地发展。 一、中间业务的相关概述 （一）中间业务的概念 所谓的中间业务，是指商业银行代理客户办理收款、付款和其他委托事项而收取手续费并能给银行带来收益的业务。 中间业务有狭义和广义之分，狭义的中间业务是指商业银行充当中介人，为客户承办收付和其他委托事项，并从中收取一定手续费的业务，这种类型的业务不存在风险。而广义的中间业务包括银行资产负债表之外的一切业务，是除资产负债业务以外能够给银行带来收益的业务，即在资产负债表中没有反映出来的业务都属于中间业务。2001年7月4日，中国人民银行颁布《商业银行业务管理暂行规定》，其中明确定义了中间业务的概念，即中间业务是指不构成商业银行表内资产，表内负债，形成银行非利息收入的业务。[1]从定义中可以看出，广义的中间业务内容能够与我国人民银行颁布的《商业银行业务暂行规定》中的定义基本一致，本文所要探讨研究的中间业务，指的就是广义的中间业务。 （二）中间业务的类别 中国人民银行在2001年7月颁布《商业银行中间业务管理暂行规定》后，又于2002年4月颁布《关于落实商业银行中间业务管理暂行规定有关问题的通知》。在这份通知的附件中，列出了商业银行中间业务的分类参考及定义。根据我国商业银行中间业务的业务性质和经营范围，将其分为以下九类：[2] 1.支付结算类中间业务 支付结算类业务是指商业银行传统的中间业务，由存款业务派生而来，是商业银行依托自身庞大的分支渠道和结算系统，为客户办理因债权债务关系引起的与货币支付、资金划拨有关的收费业务。商业银行通过为客户提供方便、安全、快捷的资金清算类服务，可以从中吸取更多的客户存款。包括支票、本票、汇票、托收、承付等。 2.代理类中间业务 代理类中间业务是指商业银行通过自身现有渠道，为客户办理相应的经济事务，接受客户的委托，提供收取一定资金费用的金融服务类业务。其主要包括代理证券业务、代理保险业务、代收代付款业务等。委托人通过商业银行的信息渠道等优势，开展自身业务和销售代理委托产品等，这可以大大降低运营成本和投资成本，有利于资源整合，提高经济运营效率。 3.咨询顾问类业务 咨询顾问类业务是指商业银行依靠自身在科技、信息、技术、人才、信誉等方面的优势，整理和搜集相关信息，并通过对所搜集的相关信息以及银行与客户之间资金往来的记录进行分析，生成系统化方案，从而让客户选择出对其经营管理或近期发展有需要的服务业务。主要包括企业信息咨询业务、财务顾问业务、现金管理业务和资产管理顾问业务等。 4.担保类中间业务 担保类中间业务是指商业银行凭借自身的实力和良好的信誉，接受申请人的担保申请，并向指定受益人开出担保函件，承诺在合同约定的担保期限内还款，申请人若无法履行合同约定，由保证人（即银行）代付违约金，从而降低合同的违约风险增强受益人履约信心。这也是银行信用参与商业信用的一种方式。担保业务主要包括各类保函、备用信用证、银行承兑汇票等。 5.交易类中间业务 交易类中间业务是指商业银行为保障客户利益需要或自身规避风险等方面的需要，在金融市场利用各种金融工具进行资金交易流通的活动，主要包括金融衍生业务，如金融期货、金融期权、远期外汇合约和互换业务等。 6.承诺类中间业务[3] 承诺类中间业务是指在未来的某一日期，商业银行按照事先约定为客户提供协议信贷的服务。主要包括透支额度、贷款承诺等可撤销承诺和回购协议、备用信用额度、票据发行等不可撤销承诺两种。 7.基金托管业务 基金托管业务是指商业银行必须具有托管资格，在接受基金管理公司的委托之后，对所托管基金的全部资产有安全保管的职责，并可以为所托管基金办理款项划拨、基金估值、监督管理人投资运作等。包括开放式、封闭式证券投资基金托管业务以及其他基金托管业务。 8.银行卡类业务 银行卡业务是指由经授权的金融机构向社会发行的具有消费信用、转账结算、存取现金等全部或部分功能的信用支付工具业务。银行卡的出现和发展大大推动了银行电子化进程，为了满足银行卡对于跨行交易的方便性、安全性和时效性要求，银联联合各家商业银行发行