汽车保险解析.pptVIP

二、风险的特征 (一) 风险的客观性 风险不以人的意志为转移，是独立于人的意识之外的客观存在 人们只能在一定的时间和空间内改变风险存在和发生的条件，降低风险发生的频率和损失幅度，但是，从总体上说，风险是不可能彻底消除的 正是风险的客观存在，决定了保险的必要性 (二)风险的普遍性 自从人类出现后，就面临着各种各样的风险 风险渗入到社会、企业、个人生活的方方面面，风险无处不在，无时不有 正是由于这些普遍存在的对人类社会生产和人们的生活构成威胁的风险，才有了保险存在的必要和发展的可能 (三) 风险的不确定性 风险及其所造成的损失在总体上具有必然性，是可知的；但在个体上却是偶然的，不可知的，具有不确定性 空间上的不确定性 时间上的不确定性 结果上的不确定性 正是风险的这种总体上的必然性与个体上的偶然性的统一，构成了风险的不确定性，构成了保险的风险，从而，形成了经济单位与个人对保险的需求。 (四)风险的可测定性 运用统计方法去处理大量相互独立的偶发风险事故，其结果可以比较准确地反映风险的规律性 根据以往大量资料，利用概率论和数理统计的方法可测算出风险事故发生的概率及其损失幅度，并且可构造出损失分布的模型，成为风险估测的基础 (五)风险的发展性 人类社会自身进步和发展的同时，也创造和发展了风险 风险会因时间、空间因素的发展变化而有所发展与变化 一生风险事故概率 风险事故 发生概率 受伤 1／3 难产 1／6　车祸 1／12　心脏病突然发作 1／77　在家中受伤 1／80　受到致命武器的攻击 1／260　死于心脏病 1／340 　　 家中成员死于突发事件 1／700 乳腺癌(女性) 1／10　死于中风 1／1700　死于突发事件 1／2900　死于车祸 1／5000　　　　　　　　 一生风险事故概率 风险事故 发生概率 　 死于手术并发证 1／80000因中毒而死(不包括自杀) 1／86000骑自行车时死于车祸 1／130000吃东西时噎死 1／160000被空中坠落的物体砸死 1／290000触电而死 1／350000死于浴缸中 1／1000000坠落床下而死 1／2000000被龙卷风刮走摔死 l／2000000被冻死 1／3000000　　　　 第二节 风险管理 一、风险管理的概念 （二） 风险管理的含义 组织或个人（通过风险识别、风险估测、风险评价，并在此基础上优化组合各种风险管理技术，对风险实施有效的控制和妥善处理风险所致损失的后果，）以最小的成本获得最大安全保障。 二、风险管理的程序 （一）风险识别 风险识别是指对企业、家庭或个人面临的和潜在的风险加以判断、归类和对风险性质进行鉴定的过程。即对尚未发生的、潜在的和客观存在的各种风险系统地、连续地进行识别和归类，并分析产生风险事故的 原因。识别风险主要包括感知风险和分析风险两方面内容。 （二）风险估测 风险估测是在风险识别的基础上，通过对所收集的大量资料进行分析，利用概率统计理论，估计和预测风险发生的概率和损失幅度 （三）风险评价 风险评价是指在风险识别和风险估测的基础上，对风险发生的概率、损失程度，结合其他因素全面进行考虑，评估发生风险的可能性及其危害程度，并与公认的安全指标相比较，以衡量风险的程度，并决定是否需要采取相应的措施。 （四）选择风险管理技术 风险管理技术分为控制型和财务型两大类 控制型的目的是降低失频率和减少损失幅度，重点在于改变引起意外事故和扩大损失的各种条件 财务型的目的是以提供基金的方式，对无法控制的风险做财务上的安排 （五）风险管理效果评价 风险管理效果评价是指对风险管理技术适用性及收益性情况的分析、检查、修正和评估 风险处理对策是否最佳，可通过评估风险管理的效益来判断。 效益＝安全保障/成本 ＝对策减少的损失 / 所需费用＋机会成本 (二) 衡量风险的几个指标 损失机会 ，