汽车信贷市场及其主要模式的研究.docVIP

汽车信贷市场及其主要模式的研究 引 言…………………………………………………………………………………1 1 汽车信贷的概述 …………………………………………………………………1 1.1 汽车信贷的简介与前景 …………………………………………………………1 1.2 我国汽车信贷的发展历史及现状 ………………………………………………2 …… ……………………………3 1.4 我国发展汽车消费信贷的重要意义 ……………………………………3 3 我国汽车信贷的种类 ……………………………………………………………6 3.1 商业银行信用卡分期付款…………………………………………………7 3.2 汽车企业金融公司贷款 …………………………………………………7 3.3 商业银行个人购车消费贷款 ……………………………………………8 2 汽车信贷的风险 …………………………………………………………………4 2.1 风险的主要成因及分析……………………………………………………………4 2.2 风险的主要原因分析………………………………………………………4 2.3 风险的防范措施……………………………………………………………5 结论 …………………………………………………………………………………9 参考文献 ………………………………………………………………… 简介70%的汽车是通过贷款方式销售的。美国和西欧的一些经济发达国家，贷款买车的比例已高达60%-85%，而我国这一比例还不到15%。 　　汽车贷款是指贷款人向申请购买汽车的借款人发放的贷款，也叫汽车按揭。 贷款对象：借款人必须是贷款行所在地常住户口居民、具有完全民事行为能力。 　　贷款条件：借款人具有稳定的职业和偿还贷款本息的能力，信用良好；能够提供可认可资产作为抵、质押，或有足够代偿能力的第三人作为偿还贷款本息并承担连带责任的保证人。 　　贷款额度：贷款金额最高一般不超过所购汽车售价的80%。 　　贷款期限：汽车消费贷款期限一般为1-3年，最长不超过5年。 　　贷款利率：由中国人民银行统一规定。 　　还贷方式：可选择一次性还本付息法和分期归还法（等额本息、等额本金）。 　　汽车金融或担保公司就是文中的——有足够代偿能力的第三人作为偿还贷款本息并承担连带责任的保证人。41个国家有38.2%的用户是通过贷款买车的，尤其在整车利润日趋微薄的今天，汽车金融公司成为了汽车公司利益来源的一块宝藏。汽车金融公司所提供的利润能够占整个汽车集团利润的1/3以上。 50%整体销量的上升空间。对于汽车贷款的前景，银行保险公司以及担保公司的专家都很乐观。汽车贷款正面临着前所未有的机遇：一是汽车产量快速增长，为发放汽车贷款提供了丰富的商品保障；二是百姓消费结构升级，为发放汽车贷款提供了潜在的需求保障，车贷正成为房贷之后新的个人消费信贷重点；三是宽松的宏观政策为汽车贷款发展提供了可靠的政策保障；四是金融机构大力发展消费贷款，为市场提供更丰富的金融产品和服务；五是百姓消费习惯正在发生变化，提前消费逐渐成为年轻人的生活方式。2我国汽车消费信贷发展历程及现状 ??? 在我国，汽车消费贷款还属于新兴事物。中国人民银行于1998年发布了《汽车消费贷款管理办法》，我国工、农、中、建、交五大国有银行首先设立了汽车贷款业务。之后，各商业银行陆续开展了该项业务。2003年10月3日我国出台了《汽车金融公司管理办法》，并在同年底，首批3家汽车金融公司进行筹建，分别为上海通用汽车金融有限责任公司、大众汽车金融（中国）有限公司、丰田汽车金融（中国）有限公司。2004年8月17日中国人民银行和中国银监会联合发布了《汽车贷款管理办法》，取代了98年的《汽车消费贷款管理办法》[2]。至此，国内汽车消费贷款市场从无到有，从单一的国有银行参与到专业的外资汽车金融机构加入，国内汽车贷款市场迅猛发展。据统计，2002年全国汽车消费贷款的年增长额比2001年的年增长额翻了三倍，截至2004年12月末，我国金融机构汽车消费贷款余额已达到1833亿元，占金融机构全部个人消费性贷款余额的10.2%。逐渐形成以商业银行为主，专业汽车金融机构为辅，其他金融机构参与其中的格局。 ??? 2004年之后，汽车贷款发展速度明显减缓甚至出现了停滞不前的局面，截至2008年底，全国各金融机构共发放汽车消费贷款余额1583亿元，汽车贷款的比例从2004年底16%下降到2008年的8%。统计显示，2008年我国个人住房按揭贷款的余额是3万亿元，是汽车消费贷款的19倍，而个人消费信贷业务的贷款余额大约仅占银行贷款总规模的20%左右，这样的话，汽车消费贷款还不足贷款总量的1%。 从全球汽车信贷市场的基本情况来看，我国目前贷款购车