电子支付法律问题技术方案.ppt

电子商务法 邵玉东 德州学院政法系 第七章 电子支付法律制度 主要内容： 电子支付概述 网上银行及其法律问题 电子货币及其法律问题 电子支付的安全机制 一组数 据 来自中国银联的消息,2004年中国电子支付交易量大幅增加了80％，达到18万亿元。而银联卡的银行间交易金额估计超过7000亿元，其中超过4000亿元来自银行信用卡。·美国80%以上的美元支付是通过电子方式进行的，每天大约有2万美元通过联储电子资金系统(Fdewire)及清算银行间支付系统(CHIPS)划拨。·2004年工行B2C在线支付交易量超过1000万笔，交易金额超过25亿元，分别比上年增长49％与78％。而在2000年，该业务仅实现交易879笔,交易金额仅11万元. 第三方支付:指在电子商务企业与银行之间建立一个中立的支付平台，为网上购物提供资金划拨渠道和服务的企业。在交易中，买方选购商品后，使用第三方平台提供的账户进行货款支付，由第三方通知卖家货款到达、进行发货；买方检验物品后，就可以通知付款给卖家，第三方再将款项转至卖家账户。 第三方支付平台实例—首信易支付平台 第一节、 电子支付概述 一、电子支付的含义及其特征 狭义： 也就是通常意义上的电子支付，所谓电子支付（Electronic Payment），又称“网上支付”，是指以电子计算机及其网络为手段，将负载有特定信息的电子数据取代传统的支付工具用于资金流程，并具有实时支付效力的一种支付方式。 （电子）网上支付流程 电子货币支付方式： 代表着电子货币支付发展的不同阶段。 第一阶段是银行利用计算机处理银行之间的货币汇划业务，办理汇划结算； 第二阶段是银行计算机与其他机构计算机之间资金的汇划，如代发工资等业务； 第三阶段是利用网络终端向客户提供各项银行服务，如客户在自动柜员机（ATM）上进行取、存款操作等； 第四阶段是利用银行销售点终端（POS）向客户提供自动的扣款服务，这是现在阶段电子货币支付的主要方式； 第五阶段是必威体育精装版发展阶段，电子货币可随时随地通过公共网络（INTERNET）进行直接转帐结算，形成电子商务环境。这是正在发展的形式，也将是下一世纪的主要金融支付方式。 1、电子资金划拨（Electronic Funds Transfer，简称EFT）。 最常用的几种网上支付工具的比较: 三、 电子支付的法律关系 2、电子支付各方当事人的权利与义务  1)付款人的权利和义务 付款人也称发端人、指令人，一般是债务人； 权利：付款人有权要求接受银行按照指令的时间及时将指定的金额支付给指定的收款人，如果接受银行没有按指令完成义务，付款人有权要求其承担违约责任，赔偿因此造成损失。 义务： （1） 一旦向接受银行发出指令后，自身也受其指令的约束，承担从其指定账户付款的义务； （2）?需要的情况下，不仅接受核对签名，而且在符合商业惯例的情况下，接受认证机构的认证； （3） 按照接受银行的程序，检查指令有无错误和歧义；并有义务发出修正指令，修改错误或有歧义的指令 2）接受银行的权利和义务 接受银行是付款人的指令发往的银行，而发端人银行、中介银行及受益人银行都可以是接受银行； 接受银行的权利： （1）?? 要求付款人或指令人支付所指令的资金并承担因支付而发生的费用； （2）?? 拒绝或要求指令人修正其发出的无法执行的、不符合规定程序和要求的指令； （3） ?只要能证明由于指令人的过错而导致其他人，包括指令人的责任或前任雇员或其他与指令人有关系的当事人，假冒指令人通过了认证程序，就有权要求指令人承担指令引起的后果。 接受银行的主要义务： （1）??? 按照付款人的指令完成资金支付。 （2）? 就其本身或后手的违约行为，向其前手和付款人承担法律责任。 通常资金的支付从付款人开始，经过付款人银行、中介银行、认证机构、收款人银行等一系列当事人，每一当事人只接受其直接指令人的指令，并向其接受人发出指令，并与他们存在合同上的法律关系。 3）收款人的权利义务 收款人具有特别的法律地位。 在电子支付法律关系中，收款人虽然是一方当事人，但由于收款人与接受银行（受益人银行）并不存在支付合同上的直接权利义务关系，因此收款人不能基于电子支付行为直接向接受银行主张权利，收款人只是基于和付款人之间基础法律关系与付款人存在电子支付权利义务关系。 3）付款人、受款人和银行与认证机构之间均是证书服务合同关系。 认证机构参与电子支付是付款人、受款人和银行能够安全顺利完成电子支付全过程的关键，它为前者各方提供身份认证是通过