银行资产类业务产品解析.ppt

资产类业务产品 一、目录 1、流动资金贷款 2、固定资产项目贷款 3、单位定期存单质押贷款 4、银行承兑 5、银行承兑汇票贴现 6、转贴现 7、保函 8、委托贷款 9、经营性物业抵押 10、房开贷款 二、中小企业 11、中小企业抵押贷款--好易贷 12、中小企业联贷联保 三、供应链融资 13、国内保理（应收款） 14、仓单质押 四、涉农特色贷 15、农村专业合作社授信 特别说明： 1、总行将充分发挥总分制村镇银行灵活、高效的决策机制优势，随业务发展中市场和客户的需求，在评估风险和收益的情况 下，随时开发和增加新的信贷品种！ 2、对目前出台的15个公司类信贷产品有选择的进行介绍。 3、由于时间紧，本讲义中部分产品的有关规定可能与我行现有的管理办法有出入，具体办理时以我行产品管理办法为准。 流动资金贷款 （一）产品定义 流动资金贷款指我行向企（事）业法人或国家规定可以作为借款人的经济组织发放的用于借款人日常生产经营周转或临时性资金需求的本外币贷款。 （二）产品功能 流动资金贷款能满足借款人正常生产经营过程中为耗用或销售储存的各类存货、季节性物资储备等生产经营周转性、经常性占用或临时性资金需求。流动资金贷款不得用于固定资产、股权等投资，不得用于国家禁止生产、经营的领域和用途。 （三）适用对象 （一）向我行申请流动资金贷款的借款人，须符合我行《贷款操作规程》的有关要求外，同时应符合以下条件： 1.有健全的组织机构和财务管理制度； 2.借款用途明确、合法，不得以任何形式流入证券市场、期货市场和用于股本性投资； 3.具有持续经营能力，具有按期偿还贷款本息的能力且还款来源合法； 4.信用状况良好，遵纪守法，主要股东、实际控制人及高级管理人员无任何重大不良记录； 5.原则上能提供我行认可的担保措施； 6.我行要求的其他条件。 （二）有下列情形之一的借款人，不得向其发放流动资金贷款： 1.生产、经营或投资国家明文禁止的产品及项目； 2.生产经营或投资项目未取得有关部门批准的文件，或已取得临时批文，但短期内难以获得有关部门正式批文； 3.在实行联营、合作、分立、股份制改造、资产重组等体制变更过程中，未清偿及落实原有债务或提供相应担保； 4.有其他严重违法违规行为。 （四）贷款期限及还款方式 （一）流动资金贷款按期限可分为临时流动资金贷款、短期流动资金贷款及中期流动资金贷款，流动资金贷款原则上不超过3年。 1.临时流动资金贷款指我行对借款人发放的，期限在6个月（含）以内的流动资金贷款，主要用于借款人一次性进货的临时需要、弥补其他季节性支付资金的不足； 2.短期流动资金贷款指我行对借款人发放的，期限在6个月至1年（含）以内的流动资金贷款，主要用于借款人正常生产经营周转的资金需要； 3.中期流动资金贷款指我行对借款人发放的，期限在1年至3年（含）以内的流动资金贷款，主要用于借款人正常生产经营中经常性的周转占用和铺底流动资金。 （二）根据借款人贷款期限、贷款方式、经营状况、现金流特点等情况，合理确定还款方式。 1.贷款期限在2年（含）以内的，可采取一次性到期、分期还款及混合还款方式； 2.贷款期限在2年以上的，应采取分期还款及混合还款方式； 3.一次性到期指按月（季）收息，到期一次性归还本金的还款方式； 分期还款指按月（季）归还贷款本息，可分为等额法和递减法两种方式； 混合还款方式指同一合同项下贷款既有一次性还款方式，又有分期还款方式，其中一次性到期的贷款金额不高于合同金额的50%（含）。 （五）贷款额度的测算 根据借款人经营规模、业务特征、流动资金周转周期等因素，分析借款人的应收帐款、存货、应付帐款、现金流量等情况，测算借款人正常的流动资金总需求量（测算方法可参考附件），同时综合考虑借款人负债、还款能力、担保等因素，合理确定借款人的流动资金授信总额及具体的贷款额度，不得超过借款人的实际需求发放流动资金贷款。 （六）操作流程：按照我行相关管理办法办理。 （七）备注 本产品参考文件：《信阳珠江村镇银行流动资金贷款操作管理办法（试行）》 银监《流动资金贷款管理办法》 附件：流动资金贷款需求量的测算参考 流动资金贷款需求量应基于借款人日常生产经营所需营运资金与现有流动资金的差额（即流动资金缺口）确定。一般来讲，影响流动资金需求的关键因素为存货（原材料、半成品、产成品）、现金、应收账款和应付账款。同时，还会受到借款人所属行业、经营规模、发展阶段、谈判地位等重要因素的影响。各支行应根据借款人当期财务报告和业务发展预测，按以下方法测算其流动资金贷款需求量 一、估算借款人营运资金量 借款人营运资金量影响因素主要包括现金、存货、应收账款、应付