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存款保险制度 小组成员： 目录 一、什么是存款保险制度 二、存款保险的发展历程 三、存款保险制度如何建立的 四、产生原因 五、存款保险制度在中国21年 六、解读征求意见稿 七、正面影响 八、负面影响 九、建立条件和应对措施 动议多年的中国存款保险制度终于初露峥嵘。《存款保险条例（草案）》于11月30日公布，面向社会公开征求意见。 草案明确设立专门的存款保险基金，确保可靠的资金来源，当个别金融机构经营出现问题时，使用存款保险基金依照条例规定对存款人进行及时、足额偿付，保护存款人权益。 存款保险将覆盖所有存款类金融机构，金融机构保费交纳将实行基准费率和风险差别费率相结合的制度。 草案将偿付限额设为50万元，约为2013年我国人均GDP的12倍，远高于国际一般水平（2～5倍），能够为99.5%以上的存款人（包括各类企业）提供100%的全额保护。 一、什么是存款保险制度 符合条件的各类存款性金融机构集中起来建立一个保险机构，作为投保人按一定存款比例向其缴纳保险费，建立存款保险准备金当成员机构发生经营危机或面临破产倒闭时，存款保险机构提供财务救助或直接向存款人支付部分或全部存款，从而保护存款人利益。 银行倒闭向存款人支付 二、存款保险的发展历程 1933年 美国成立了首家为银行存款保险的政府机构 1934年1月1日 美国正式实施联邦存款保险制度 20世纪60年代 西方发达国家以及印度、哥伦比亚等引入存款保险制度 目前，全球共有113个国家和地区建立了存款保险制度 三、存款保险制度如何建立的 三种建立形式： 四、产生原因 降低系统性金融风险爆发的概率 利率市场化的实施条件已基本到位 小银行逐步崛起 工业产能过剩带来的贷款不良率反弹 五、存款保险制度在中国21年 1993年，我国首次提出建立存款保险制度 2004年，中国人民银行金融稳定局开始起草《存款保险条例》 2005年，金融稳定局透露我国存款保险制度初步方案出炉，并获国务院原则性批准 2012年，央行在报告中称“我国推出存款保险制度的时机已基本成熟”。 2013年，十八届三中全会明确提出建立存款保险制度 2014年，央行在报告中表示“目前建立存款保险制度的各项准备工作已基本就绪”。 六、解读征求意见稿 1、所有存款类金融机构都要参保 （包括我国境内依法设立的具有法人资格的商业银行（含外资法人银行）、农村合作银行、农村信用社等，符合条件的所有存款类金融机构都应当参加存款保险。） 有利于全面充分保护存款人的权益，保证存款保险制度的公平性和合理性，促进银行业的公平竞争 2、有的存款不予承保 存款保险覆盖存款类金融机构吸收的人民币和外币存款，包括个人储蓄存款和企业及其他单位存款的本金和利息。但金融机构同业存款、金融机构高级管理人员在本机构的存款，以及其他经存款保险基金管理机构核准不予承保的存款除外。 有利于发挥市场约束机制作用，促进银行业的稳健发展。 3、存款保险的投保人是吸收公众存款的金融机构，而非存款人。 存款保险制度其资金来源主要是金融机构按规定交纳的保费。存款保险制度建立后，只是小比例的向金融机构收取保费，费率水平远低于绝大多数国家起步时的水平和现行水平，对金融机构的财务影响很小。 为了加强对金融机构的市场约束，保费收取将实行基准费率和风险差别费率相结合的制度。差别费率的主要依据是金融机构的不同经营质量。 有利于促进公平竞争，形成正向激励，促使银行审慎经营和健康发展。 4、偿付限额定为50万 偿付限额是存款保险制度的核心内容之一。从国际上看，偿付限额一般是人均国内生产总值（GDP）的2～5倍，例如美国为5.3倍，英国为3倍，韩国为2倍，印度为1.3倍。 考虑到我国居民储蓄倾向较高，储蓄很大程度上承担着社会保障功能，《存款保险条例（草案）》将偿付限额设为50万， 约为2013年我国人均GDP的12倍，远高于国际一般水平。据测算，偿付限额设为50万元，能够为99.5%以上的存款人（包含各类企业）提供100% 的全额保护。 核心：稳定小额存款者的信心（使某家很小的银行经营正常，可能因为偶发事件、谣言或其他原因，小额储户就会去挤兑，这就造成了银行的不稳定 ） 5、利好中小银行 可以抬升中小银行的信用和竞争力，为大、中、小银行创造一个公平竞争的环境，推动各类银行业金融机构同等竞争和均衡发展。通过加强对存款人的保护，存款保险制度可以有效稳定存款人的预期，进一步提升市场和公众对银行体系的信心，增强整个银行体系的稳健性。 存款保险制度对不同经营质量的金融机构收取差别费率，并采取及时风险纠正措施，有利于促进形成有