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个人理财规划 信息102 多 第一章 总论 理财是一种观念：吃不穷，穿不穷，算计不到就受穷。 案例一、李嘉诚投资理财的秘诀 30岁后重理财。20－30岁是努力赚钱和存钱的时候，30岁后管钱(理财)比较重要。 要有耐心。如果一个人从现在开始，每年存1.4万元，每年平均收益率为20％，40年后他的财富会变102810000元。 从小事做起。从现在开始，你每月省下100元，每年得到12％的回报，60年后，你就是千万富翁。 案例二、巴菲特是怎么变成富人的 1930年8月30日，巴菲特出生于美国奥马哈市。 1941，11岁的他投身股市，购买了3000元股票。 1962年，巴菲特与合伙人开的公司资本达到720万美元，其中有100万是巴菲特的。 1965－1995年，巴菲特的公司股票平均增长了26.77％，而同期道.琼指数增长9％。 2006年巴菲特以440亿身价例世界富人排行榜第二名。 启示： 投资理财首先是一种观念－－钱生钱， 一种生活方式的改变－－再节俭一点。 第一节 个人理财规划概述 一、个人理财规划目标与实现 理想境界 二、个人理财规划的内容 三、个人理财规划的步骤 第二节 货币的时间价值 货币的时间价值是指货币经历一定时间的投资和再投资后所增加的价值。体现货币时间价值的是现值与终值（PV/FV）。 一、现值与终值的计算与应用 （一）单利条件下现值与终值 单利利息的计算： 单利终值FV=P+I 例如：将10000元存入银行，年利率为5%，两年后你将获得的本利和 F=10000*（1+5%*2）=11000 单利现值是终值的逆运算。 现值与终值的计算与应用 （二）复利条件下的现值与终值 其中 简称为复利终值系数，记做 简称为复利现值系数记做 例如：将10000元存入银行，年利率为5%，两年后你将获得的本利和： F=10000*（1+5%）2=11025 复利现值：复利终值的逆运算。 例如：某人拟在4年后获得本利和6310元，年利率6%，则现在应存入银行多少钱？ P=F*P/F（6%，4）=5000 （四）终值与现值的应用 －－如果你现在投资10000元，年收益率为18%,30年后你会成为百万富翁吗？ －－某项目预期现金流如下表 当前市场平均收益率为10％，求该项目的现值。若市场平均收益率为11％，结果怎么样，请解释。 复杂一些的情况： 假设今年年初甲将1000元存入银行，并将在以后的9年中每年年初存入1000元，如果银行利率为10%，那么在第10年年初甲的银行存款是多少？ (三）复利条件下的名义利率与实际利率 年实际利率的计算公式： 连续复利情况下，即m趋向无穷大时，年实际利率： 连续复利情况下，终值和现值的关系： 例如：现有本金1000元，年利率为8%，每年复利一次，4年后的本利和是： F=1000*（1+8%）^4=1360.5 如果每季度复利一次，本利和为： F=1000*(1+8%/4)^16=1372.8 第二种情形下，实际年利率为： i=(1+8%/4)^4-1=8.24% 请用EFFECT函数验证。 例题分析 李先生每年年末存入银行10000元，年利率为5％，5年后本利和为多少？ 王先生想在3年后还清10000元债务，从现在起每年年末等额存入银行多少钱？（假设银行存款利率为5％）（偿债基金系数） 例题分析 小李想购买一辆70000元的小车，汽车经销商 为客户提供了两种付款方法：立即支付70000元；或分5年付款，每年年末支付20000。假设社会平均报酬率为15％。你认为哪一种合算？ 假设以10％的利率借款20000元，投资与某个期限为10的项目，每年末至少要收回多少现金才是有利的？（3254）（资本回收系数） 课后作业：抵押贷款案例分析 假设某客户为了购房，申请了100000元的房屋抵押贷款，贷款的年利率为6%，期限10年，采用等额本息还款法，则每年末应还款多少？（用PMT函数运算），并制作分期还款计划表。 分期还款计划表 综合案例2：养老金问题 为保障职工养老问题，公司决定为职工开设一个退休金账户，在职工退休前5年每年连续存入一笔奖金，保证职工在退休后6年内可以从该账户中提取20000元，则公司每年存款额为多少？（其中银行存款利率为6%）（工具/单变量求解） 例题分析 李先生每年年初存入银行10000元，年利率为6％，5年后本利和为多少？经查表（F/A,6%,5）=5.637， （F/A,6%, 6）=6.975. （与普通年金比较，有何区别） 例题分析 小李想购买一辆70000元的小车，汽车经销商 为客户提供