征信运营与征信技术标准课件.ppt

第四章 征信运营与征信技术标准 通过本章学习，应该了解以下内容： 1.征信的概念与征信服务的性质与特点 2.征信数据的界定以及采集数据和处理过程 3.企业征信和个人征信的特点 4.企业征信与个人征信的工作程序 5.企业征信产品和个人信用调查报告 第一节 征信概述 一、征信概念 （一）概念： “征信”一词是由海外华人传入国内的，它对应于英文Credit Investigation或Credit Checking。其中文译法取自《左传》的说法，即“君子之言，信而有征，故怨远于其身；小人之言，僭（jian）而无征，故怨咎及之。” 基本含义：专业化的、独立的第三方机构，以了解企业资信和消费者个人信用为目的的调查，包括对一些与交易有关的数据进行采集、核实和依法传播的操作全过程。 广义的征信泛指调查、了解、验证其他企业或个人的信用，包括求取其它企业或个人对自己的信用的含义。 狭义的征信是指征信机构对市场交易行为主体的信用资料进行收集、利用、提供、维护和管理的活动。 （二）征信活动的产生 征信活动的产生源于信用交易的产生和发展。当商品经济并不发达时，信用交易的范围小，债权人较为容易了解对方的未来偿还能力。但当商品经济高度发达，信用交易的范围日益广泛时，特别是当信用交易扩散至全国、全球时，信用交易的一方想要了解对方的资信状况就会极为困难。此时，市场交易主体的资信就成为一种需要，征信活动也应运而生。可见，征信的产生和发展实际上是随着商品经济的产生和发展的，经济越发达，对征信活动的需求就越大。 （三）征信的特征 1.征信的目的是对他人的信用进行调查、评估； 2.征信的对象是参与市场交易的企业或个人； 3.征信的方式是对市场交易行为主体的信用资料进行收集、利用、提供、维护和管理，形成信用报告并提供给信用需求者或其他交易主体。 二、征信的功能 1.促进信用的发展，有力地支持我国扩大内需的经济政策的实现。 2.减少或避免信用风险的发生。 3.征信制度还具有解决一些特殊的社会问题的作用。 此外，征信制度的建立，还可以促进我国法院执行难的根本解决，同时还可以起到净化市场经济环境，减少违法犯罪的功效。 三、征信的构成要素 （一）征信机构 概念：从事企业或个人信用征信业务的经营性机构，属于第三方中介性质的信息服务机构。其专门从事信用信息的采集、处理、评价、传播业务的以盈利为目的的信息服务。 国内主要建立四类不同的征信机构：政府部门所属的、中资民营的、国外进入的、试点中的个人征信机构。 按性质分为公共征信机构和商业征信机构；按对象可以分为企业征信机构、个人征信机构及财产类征信机构。征信机构开展业务取决于征信数据环境，即合法且商业化的数据供应。 （二）征信对象 信用调查的客体，通常指企业法人和自然人。分为企业征信和个人征信。 （三）征信数据和信用数据库 1.征信数据概念及征信方式、功能 征信数据是指征信从业者合法取得大量的信用原始信息，经过分类、整理之后提炼出来，并按照一定的格式储存的信用信息。是征信的物质基础。 信用数据主要来源于政府信息、金融机构及授信机构提供的信息、公共媒介信息和其他第三方机构调查的信息。 获得数据的方式有：直接和间接两种采集方式。 征信数据在社会信用体系建设中的作用，主要体现在社会信用体系的三大基本功能，即记忆功能、揭示功能和预警功能的发挥上。 征信数据不仅是征信的物质基础，更是实现社会信用体系功能的必要条件。 2.征信数据类型 企业征信信息的内容： 公司概要、企业背景、业务情况、付款记录、财务情况、银行往来、公共记录、综合评估 个人征信信息的内容： 身份识别信息、负责状况和信贷行为特征信息、个人信用交易记录、个人的资产情况、个人商业交往情报、个人的保险记录、个人的税务情报、个人的司法记录、征信过程中形成的特殊情报、其他方面等。 3.信用数据库 信用数据库是用于存储企业、个人信用信息的计算机软硬件设备，是信用数据中心的核心和基础。 必备条件： 信用信息的全面性和广泛性 信用信息的时效性 信用信息的安全性 （四）征信服务和其产品 1.征信服务 概念：是指在使用市场化方式取得被调查对象的信用信息后，将这些信息进行核实和数学处理，形成标准文本的信用报告，依法传播给报告的使用人，同时收取相应的费用。包括信用记录、信用调查、信用评分和信用评级四块内容。 目的：是调查和验证他人的信用，以便赊销和信贷中的授信方能充分地了解信用申请方的真实资信状况和如期偿债能力，从而使授信方的风险降至最低。 分类：企业征信服务和个人征信服务。 2.征信产品 信用作为商品，在