待我白发及腰,能否“以房养老”.pptVIP

待我白发及腰， 能否以房养老？ 试问： 在人口红利日益减少，老龄化日益严重的今天该如何养老？ 中国式养老： 国务院：我国今年启动“以房养老”试点 2013年9月13日，中国政府网全文公布近日由国务院印发的《关于加快发展养老服务业的若干意见》，明确提出，“开展老年人住房反向抵押养老保险试点”。 新京报讯 我国将有规划地试点“老年人住房反向抵押养老保险”，具体操作办法和实施计划，有望今年出台。 报告题纲 第一章：“以房养老”的概念 第二章：国外“以房养老”的实践（美国） 第三章：我国实行“以房养老”的相关分析 第四章：结 论 一、何为“以房养老” “以房养老”也被称为住房反向抵押贷款或者是“倒按揭”。是指老人将自己的产权房抵押或者是出租出去，以定期取得一定数额的养老金或者接收老年公寓服务的一种养老方式。 “住房反向抵押贷款”或“倒按揭” 前提条件1：老人拥有对房子的独立产权； 前提条件2：独立住房，保证房屋的出租或抵押不至于影响正常生活。 养老期 前养老期 按揭贷款购买住房，获得房屋产权，还清全部贷款本息。 将住房产权抵押给金融或保险机构， 金融或保险机构根据房屋的品质和价值进行评估，定期为老年人提供一定数额的养老费用。 金融或保险机构对房屋的产权进行处置，以弥补前期支付款。 二、国外实行住房反向抵押贷款的实践（以美国为例） 为缓解老龄社会带来的巨大压力，一些国家纷纷试水，逐步形成了较为成熟的“以房养老”模式 美国国会认可，联 邦政府保险的“倒按揭” 专有“倒按揭”贷款 62岁以上的老年人将房屋抵押给银行或专门的倒按揭公司，每月领取生活费，具体数值同房产的价值和该机构对此人的寿命预期相关。 美国大约90%的“倒按揭”贷款属于此种类型 由政府担保的“倒按揭”贷款 由美国联邦全国抵押协会办理，有固定期限，而且老年住户须搬移住房及实施还贷计划后才能获得贷款 美国“以房养老”模式 由不同公司推出，根据客户群分类有一定的差异性，贷款对象资格无需政府认可，属个人理财产品。 发放贷款机构与住户共同享有住房增值收益，但放贷款机构要求保留住房资产的25%-30%作为偿还贷款的保证 2.1美国住房反向抵押贷款的主要产品类型 (1)房产权益转换抵押贷款 (2)房屋保留者计划 (3)财务自由计划 美国住房反向抵押贷款三大产品类型对比 贷款类型 贷款特征 HECM Home Keeper Financial Freedom 贷款机构 FHA授权的金融机 Fannie Mae Financial Freedom Senior Funding corporation 机构性质 政府主导 公共公司 私营公司 贷款限额 161760-290319不等 333700 700000 支付方式 一次性支付、年金支付、分期支付或其组合 按月支付、信用额度制度或其组合 一次性支付、转年金支付、最高信用额度支付 贷款费用 多样化 房产价值的2%，或最高额度的2%加1%的贴息 小于等于房产价值2% 适用人群 房产价值较低的老人 房产价值中等的老人 房产价值较高的老人 保险情况 有住房与城市发展部承担保险机制设计与管理 无 无 二级市场 大部分由Fannie Mae购买 大部分由Fannie Mae购买 证券化 2.2 美国住房反向抵押贷款的操作流程 三、我国实施住房反向抵押贷款的分析 老年人口数量庞大， 人口老龄化形势严峻 家庭结构变化较大， 传统家庭养老模式压力大 社会养老制度不完善， 养老保险返还率低、亏空大 “以房养老”应需而生，作为养老体制的一种有效补充，具有一定的现实意义： 很大程度上改善老年人的生活条件； 盘活社会沉淀资产； 实现社会资源的更优配置； 促进金融工具创新； 构建适应市场经济体制的新型代际关系。 3.1 实施以房养老模式背景 1）老龄化进程加快，形式严峻 据2010年11月1日起进行的全国第六次人口普查公布的数据显示：我国年龄在60岁及以上的人口占全国总人口的13.26％，其中65岁以上人口占总人口的8．87％，依据联合国教科文组织所规定的老龄社会人口年龄结构，65岁以上的人口与全社会总人口的比重在7％以上，或60岁以上的人口占社会总人口的比重达到10％以上，则被定义为老龄化社会。可见，我国已经完全列入了老龄化国家的行列，并且老龄化增长速度相对过快。 2015年-2050年中国老龄化预测 2）家庭结构变化较大，传统家庭养老模式压 力大 第一，“四二一”家庭的出现，给养老带来很大 的压力。 60岁退休，养老到80岁， 仅吃饭一项的花费老两口 需要多少