xu贷款政策与管理.ppt

（1）短期贷款： 另外，通知贷款是一类特殊的短期贷款，是指在贷款时不事先规定贷款期限，商业银行可以随时通知客户要求还款，客户也可以随时归还的贷款。 这种贷款灵活性很强，通常用于商业银行分支机构之间或总分行之间的资金调剂，也用于与其他金融机构（如证券公司或投资银行）之间的资金往来。 要规范抵押贷款的操作程序，必须正确把握抵押贷款中的法律依据和操作原则。在我国，目前实行的抵押贷款，根据抵押品的范围，大致可以分为六类： （1）存货抵押，又称商品抵押，指用工商业掌握的各种货物，包括商品、原材料，在制品和制成品抵押，向银行申请贷款。 （2）客账抵押，是客户把应收账款作为担保取得短期贷款。 （3）证券抵押，以各种有价证券如：股票、汇票、期票、存单、债券等作为抵押，取得短期贷款。 （4）设备抵押，以机械设备、车辆、船舶等作为担保向银行取得定期贷款。 （5）不动产抵押，即借款人提供如：土地、房屋等不动产抵押，取得贷款。 （6）人寿保险单抵押，是指在保险金请求权上设立抵押权，它以人寿保险合同的退保金为限额，以保险单为抵押，对被保险人发放贷款。 6C分析法最初是金融机构对客户做信用分析时所采用的主要方法之一，它主要是： 1．品质（Character ）：指顾客或客户努力履行其偿债义务的可能性，是评估顾客信用品质的首要指标，品质是贷款回收速度和回收数额的决定因素。 2．能力（Capacity） ：指顾客或客户的偿债能力，即其流动资产的数量和质量以及与流动负债的比例。 3．资本（Capital） ：指顾客或客户的财务实力和财务状况，表明顾客可能偿还债务的背景，如负债比率、流动比率、速动比率、有形资产净值等财务指标等。 4．抵押（Collateral） ：指顾客或客户拒付款项或无力支付款项时能被用做抵押的资产，一旦收不到这些顾客的款项，便以抵押品抵补，这对于首次交易或信用状况有争议的顾客或客户尤为重要。 5．条件（Condition） ：指可能影响顾客或客户付款能力的经济环境，如顾客或客户在困难时期的付款历史、顾客或客户在经济不景气情况下的付款可能。 国内评级通常主张信用状况的五性分析——即安全性（Insurance）、收益性（Profitability）、成长性（Potentialities）、流动性（Liquidity）、生产性（Reducibility）。 EBITDA 税息折旧及摊销前利润，简称EBITDA，是 Earnings Before Interest, Taxes, Depreciation and Amortization 的缩写，即未计利息、税项、折旧及摊销前的利润。 EBITDA被私人资本公司广泛使用，用以计算公司经营业绩。 贷款定价的原则 贷款定价是指如何确定贷款价格。在确定贷款价格时，商业银行必须遵循以下几项原则。 1．贷款收益最大化 银行贷款成本包括支付的利息与贷款有关的费用，在确定贷款价格时必须将这些成本因素考虑进去，否则贷款成本就会超过它的收益，银行盈利性最大化目标就无法实现。因此，贷款收益最大化与银行盈利性最大化的目标是一致的。 贷款定价的原则 贷款定价是指如何确定贷款价格。在确定贷款价格时，商业银行必须遵循以下几项原则。 1．贷款收益最大化 在通常情况下，贷款需求量与贷款价格成反比关系。即贷款价格越高，贷款需求量就越少；反之，贷款价格越低，贷款需求量越多。 银行大部分收益来源于贷款收益，而贷款收益的大小取决于贷款价格与贷款数量这两项因素。因此，贷款价格的合理性将决定贷款收益目标的实现。 贷款定价的原则 2．扩大市场份额 扩大市场份额是任何一家银行实现其价值与提高其地位所采取的手段。市场份额扩大，就意味着银行今后能以最低成本取得资金来源并获取稳定的收益。因此，贷款定价要有利于扩大市场份额。 3．保障贷款质量 贷款定价的原则 2．扩大市场份额 3．保障贷款质量 银行在发放贷款中遇到的严重风险是贷款定价不能弥补贷款风险与其资金成本、营运成本和损失准备金。 如果贷款价格提高，固然可以部分弥补上述损失，但是，借款企业只有从事高风险收益项目，才能补偿所支付的贷款高价格，否则贷款的本息将无法保证按期归还，贷款损失就不可避免。 因此．在确定贷款价格时．应充分重视贷款的质量，以确保贷款安全。 贷款定价的原则 4．维护银行的声誉 贷款是银行同客户联系的基础，也是巩固银行与客户之间所有关系的重要条件。 如果银行在贷款定价结构上为客户留下较大的自由空间，就将提高客户对银行的信任度，客户将乐意接受银行其他方面的服务，为银行带来派生存款和服务性收入。 因此，贷款定价弹性制将会吸引大量回头客来接受银行为其提供的其他金融服务。这样，信誉好、