金融专业教学实习论文--陈淑珍.docVIP

金融专业教学实习论文 学院名称：经管学院 ?专业年级：0金融（2）班学生姓名：陈淑珍学 ???号成日期：20年09月 借款户数（户） 借款发生比例（%） 借款金额（万元） 2004 20 13.33 32.5 2005 24 16 23.2 2006 13 8.67 13.9 2007 26 17.33 35.5 2008 31 20.67 51.42 2.借贷水平。 在发生过的农户借贷行为中，五年中共产生借贷资金156.52万元，随着时间的推移，农户借贷金额由2004年的32.5万元增加到2008年的51.42万元（表1）。 从调查的2004~2008年资料可知，西部地区农户借贷行为普及程度逐年提高，随着时间的推移借贷需求呈明显上升趋势。这一结论与大多数研究者的调查结果（屈小博 霍学喜2005，王丽萍 李平 霍学喜 2007）大体相同。这和政府的相关政策有一定关系，西部大开发以来，政府对西部地区农户采取一定的诱导政策，使农户的投资愿望日益强烈，与此相应的投资需求日益旺盛。在调查过程中农户也反映借款规模最大的一次是政府统一组织贷款养牛。 （二）农户借贷来源选择 2004~2008年在发生借贷的总金额中，农户向正规金融机构借贷31.6万元，占总量的20.06%；从民间借贷获得的资金量为125.96万元，占总量的79.94%，其中无息贷款119.64万元，占总量的94.98%，有息贷款6.32万元，占总量的5.02%。从正规金融机构借款的比例由2004年的41.67%下降到2008年的10.71%，从民间无息借贷的比例由58.33%下降为82.15%，民间有息的借贷比例不太稳定。 表2 农户借贷来源分析 年 份 借贷农户比例（%） 正规金融机构 民间无息借贷 民间有息借贷 2004 41.67 58.33 0 2005 17.39 73.91 8.70 2006 26.67 73.33 0 2007 21.05 78.95 0 2008 10.71 82.15 7.14 此结果与王丽萍 、李平、 霍学喜 （2007）的研究结果不同。根据王丽萍、李平、霍学喜（2007）的研究，向正规金融机构借贷的农户比例呈逐年上升趋势，而向民间无息借贷的农户比例呈逐年下降趋势。但其研究的是2001~2005年的借贷情况，故农户借贷行为可能已经发生变化，选择民间无息借贷的比例逐年提高（表2）。农户所需的借贷资金供给主要来自民间借贷，正规金融机构不能满足农户的借贷资金需求，这一调查结果与屈小博和霍学喜（2005）的调研结果一致。民间贷款成为农户借贷的主要途径, 主要是因为民间信贷借贷以人际关系为信用基础、地缘关系为信用保障, 无需抵押担保或抵押较小，较正规金融机构更易获得借贷资金; 双方信息对称, 又有社会关系网络作为监督体系, 交易成本和监管费用低, 还款率较高, 同时又以亲情为基础, 采用使用无期限、无息及低息的方式, 更能贴合农户自身实际满足其需求; 不需要复杂的审批手续, 没有僵硬的规章制度约束, 能够迅速的贷款决策及时保障了农户季节性、突发性的资金需求。因此民间借贷以其灵活、便于实施的优势, 成为农户资金借贷的首要选择。 （三）农户借贷资金使用结构分析（表3）。 被调查的农户于2004~2008年间借贷资金很大部分都投入到了建房和其他（主要是政府组织的养牛活动），其次是医疗和子女教育。2004~2008年间，农户将33.36%的借贷投入到了建房中，累计投入金额达48.1万元。因为农民把房屋看做是一个基础依靠，建好了房，家庭、生活、事业就可以慢慢稳定了。26.77%的借贷资金共计38.6万元投入到了其他，主要是政府组织的一次养牛活动。15.22%的借贷共计21.95万元投入到了医疗，12.83%的借贷共计18.5万元投向了子女教育，还有8.7%的借贷共计12.54万元用于购买生产资料，3.12%的借贷共计4.5万元用于婚丧嫁娶。总的来看，生活性借贷需求远大于生产性借贷需求，这一调查结果与以往的研究（王丽萍 、李平、 霍学喜 2007）基本一致。造成子女上学、建房、看病就医、婚丧嫁娶等四方面借贷频繁发生的原因一方面是受西部地区农户传统观念因素的影响, 但更重要的另一方面是由于西部地区经济水平较低, 农户的积累能力较低, 农户应付家庭突发事件的金融储备能力脆弱, 同时农村社会保障体系建设滞后, 农户既不享受国家的医疗、低租金住房福利, 又很难享受保险等基本的社会保障, 这些因素致使农户家庭生活中资金投入量较大的消费项目对借贷资金的依赖性较大。被调查的农户仍有相当一部分需要依靠借贷资金购买化肥、农药、农膜、种子、种畜、饲料等生产资料,才能维持简单再生产,但这类借