我国银行业消费者保护及银行监管制度的完善.pdfVIP

金融论坛 !! 我国银行业消费者保护 及银行监管制度的完善 张玉凤 (集美大学财经学院,福建厦门 ) 361021 摘 要:在银行服务日益丰富而细致、民众权利意识越来越强的今天,我国银行业消费者保护问题得到了社会各界 的重视。尽管如此,监管当局的监管力度不够及消费者自我保护意识薄弱等原因仍使消费者与银行之间的纠纷事件屡 屡发生。因此,完善我国银行业的监管制度,保护银行业消费者的合法权益,已势在必行。 关键词:商业银行;消费者保护;银行监管 中图分类号: 文献标识码: 文章编号: ( ) F832.2 A 1009-3540200705-0020-0002 从 年 月 日起,工行、农行、中行和建行等 的义务如何规定、责任如何限制,也成为我国银行业消 20067 1 四家国有银行开始收取省内异地存取款和转账手续 费者保护亟待解决的现状之一。 费,这是银行继银行卡年费、跨行手续费、小额管理费 二、我国银行业消费者保护存在问题的原因分析 和跨行查询等的又一个收费项目①。由此引发了银行与 (一)监管当局的监管力度不够 消费者之间的纠纷。近年来,随着银行业务的不断创新 首先,从理论方面来看,我国目前已制定的一系列 与改造,诸如此类银行与消费者之间的摩擦事件屡见 监管法规并没有对监管机构在消费者保护方面的职责 不鲜,这在一定程度上反映出我国银行业消费者保护 进行明确规定。以《银行业监督管理法》为例,虽然该法 方面存在问题。 对银行业监督管理机构的职责作了系统的规定,但却 一、我国银行业消费者保护的现状分析 没有一个条文真正涉及到银行业消费者保护问题。事 目前,尽管社会各界对银行业消费者保护问题给 实上,其它监管法规或规章也没有对银行业监管当局 予了很大关注,如 年 月 日,中国银行业协 在消费者保护方面的职责提出具体要求。其次,从实践 200510 25 会 家会员单位在人民大会堂共同签署了《中国银行 方面来看,无论是银行业自律协会还是政府和银监会, 40 业文明服务公约》、《中国银行业自律公约》和《中国银 这些监管机构在对我国银行业监管问题上的做法都有 行业维权公约》,但我国银行业消费者保护的现状仍不 所欠缺。一方面,银行业自律协会还没有对消费者保护 容乐观。 问题给予足够的重视与关注。具体而言,银行业协会目 首先,随着风险和权利意识的增强,商业银行通过 前还未从同业合作与协调的层面上,为消费者权益保 设立格式合同的保护条款、风险转移条款,将银行业务 护提供一个有效平台,也没有相关的预防措施来促进 中潜伏的本应由银行和消费者双方共同承担的风险完 银行与消费者纠纷的减少和解决。另一方面,政府、银 全转嫁给了消费者;其次,为在日益激烈的市场竞争中 监会等机构尚未建立起独立于银行外部的消费者保护 立于不败之地,商业银行在不断进行业务创新与改造 基本路径—— —适当的投诉与受理机制,致使一些自我 的过程中,对原有业务进行的补充收费在一定程度上 保护能力较强的银行业消费者在其合法权益受侵后往 加重了消费者经济负担,从而引发广大消费者的对抗; 往直接诉诸法律,这