对陕西省商业银行理财业务发展的调查贷帮网.pdfVIP

《西部金融》2011年第4期 对陕西省商业银行理财业务发展的调查 赵 斐 王 玮 (中国人民银行西安分行，陕西西安710075) 摘要：近几年来，随着我国国民收入水平的不断提高，商业银行个人理财业务迅速发展。据普益财富银行理财数 据库统计，2010年共有102家商业银行发行银行理财产品10591款，发行规模超过7万亿元。银行理财产品的大量涌现 与创新实践不仅拓展了广大客户的投资理财渠道，满足了国内居民的理财需求，也进一步拓宽了银行的业务范围，大大 推动了国内金融市场的创新与发展。本文主要介绍了陕西省理财产品发售基本情况，分析了其中主要问题，并提出相应 建议。 关键词：商业银行：理财业务 中图分类号：1=831．59 文献标识码：B 一、陕西省理财产品发售基本情况 2010年，陕西省辖内共有西安银行、长安银行2家金融机构发行了自主设计开发的理财产品。年内，共 保证收益类49款，占比96％；保本浮动收益类2款，占比4％。从期限看，43款封闭式理财产品中，1个月、3 二、目前商业银行理财业务存在的问题 (一)具有理财产品发行资质的金融机构较少。2010年末，陕西省仅有西安银行、长安银行、陕西省农村 信用社合作社3家地方法人金融机构拥有理财产品的发行资质，而其他国有商业银行、股份制商业银行、外 资银行、城市商业银行在陕一级分支机构均未获得总行对其自主设计发行理财产品的业务授权，所发售的 理财产品全部为其总行统一设计开发的理财产品。 (--)理财产品类型单一，性质趋同。2010年，陕西省发售的51款理财产品，全部为债券及货币市场工具 类。一方面，由于陕西辖内发行理财产品的金融机构为城市商业银行、农村信用社，其对金融市场走势判断 能力欠缺，理财产品研发经验不足，因此理财产品发售偏重于较低风险、高流动性的债券及货币市场工具 类。另一方面，金融危机以来，居民避险意识明显增强，理财态度趋于稳健，收益稳定、风险较低的国债、央行 票据、金融债、中期票据、短期融资券等债券及货币市场工具类理财产品受到青睐。 (三)法律关系不明确。目前，在银行个人理财法律关系界定方面，实践中存在“代理关系”和“信托关系” 的分歧。这种不清晰的状态导致银行理财产品的设计及与客户间合约安排存在一定不确定性，也在一定程 度上限制了商业银行理财业务的开展。为银行理财业务的进一步开展打好基础。建议对理财法律关系予以 明确界定。 (四)缺乏完整的统计信息。银行理财市场发展迅速，产品类型、投资方向逐渐多元，但目前仍然没有建 立相关的统计制度，缺乏获取全面数据信息的途径，监管部门、商业银行和投资者等均难以获取完整信息， 不利于银行理财市场的健康有序发展。 三、推动理财业务发展的相关建议 (一)建议尽快出台相关规定，明确银行理财产品的法律关系，以解决银行理财产品进入银行间债券市 场、会计准则等诸多相关问题，规范银行理财业务。 (二)把银行理财产品纳入金融统计范畴，研究银行理财产品特性，制定统一的产品分类标准、统计口 收稿151期：201卜2 作者简介：赵斐(1971．3一)，女，河北深泽人，高级经济师，现供职于中国人民银行西安分行。 王玮(1980．1一)，女，西安人，经济学硕士，经济师，现供职于中国人民银行西安分行。 74 万方数据 径，建立银行理财产品统计体系，改进货币统计监测制度。并规范统计数据发布渠道，加强信息共享。 (三)金融机构应对理财客户进行分层管理，按照客户资产总额和客户风险承受能力，详细制定产品发 行计划，不断丰富理财产品类型，以满足客户的不同投资需求。 (四)金融机构应处理好理财业务发展与风险控制的关系。应在控制风险的基础上适度发展业务，为客 户提供投资和避险工具，同时增加银行中间业务收入，改善收入结构。 (五)大力推动金融产品创新。建议加快金融市场建设步伐，推动金融产品创新，丰富金融市场投资品 种，拓展理财产品投资渠道，为理财产品提供多样化的投资方式。 (六)监管部门和商业银行应共同加强投资者教育工作。一方面加强对金融机构理财业务的管理和指 导，促进其依法合规销售；另一方面通过各类媒体和宣传资料，加大产品宣传力度，加强投资者教育，提高投 资者