对我国商业银行“垂直审贷”体制改革模式的思考.pdfVIP

维普资讯 信 贷 管 理 ·CreditManagement 对我国商业银行 垂‘‘直审贷 体制改革模式的 田 _=5}_厶 摄影 ．李国辉 - ／LL,x1 文■黄丹 许娟 随着我国经济发展对金融业的巨大需求以及国有商业银行改革进程的加快，商 级分行和总行，尤其是新增和大额 业银行的核心竞争力就是资产的风险管理。对贷款的行为约束和管理实践是银行业 贷款项 目更是必须经总行批复。以 经营管理和风险控制的基本要素。但由于国有商业银行在制度形成上的历史路径依 一 般额度授信为例，审货的一般步 赖，使得目前国内运行的 总“行-分行-支行”三级信贷审批管理体制的缺陷局限 骤如下：(1)有贷款需要的客户提出 了现代商业银行业务的发展。 贷款要求，客户经理和支行信贷管 为了真正实现审贷分离制度，许多商业银行已经开始借鉴境外发达国家商业银 理部派出的风险经理负责对拟授信 行实施的审贷垂直管理体系(以下简称 “垂直审贷”)。从实行的效果观察，垂直审 对象的资信、财务状况、经营状况进 贷对保持和提高信贷资产质量的作用是明显的，其有效性和先进性也越来越被银行 实务界所广泛认同和接受。 一 ， 传统体制和两种改革模式的 状况、风险状况、经营管理水平、风 基本思路 险控制能力和经营环境等综合考虑 (一)历史条件形成的传统审贷 确定。因此，商业银行在经营贷款业 体制 务的过程中，建立了审贷分离、分级 根据 1996年 ((商业银行授权授 审批的贷款管理制度。但审贷分离 信管理暂行办法))以及1999年 《商 却往往成为一种形式，过长的贷款 业银行实施统一授信制度指引 ，我 审批的流程，势必会使金融主体丧 国商业银行实行集中授权管理和统 失竞争的效率。 一 授信管理。其中，授权管理是指商 图1是贷款传统分级审批的一 业银行总行逐级将贷款发放的权力 个简化流程。由于现阶段各行信贷 分配给下级的一种管理制度，授权 审批权限上收，支行审批权萎缩，审 的大小主要根据分支机构业务负债 批权限和工作重点主要集中在各省 2006。2l29 维普资讯 信 贷 管 理 ·CreditManagement 行贷前调查分析，评估信用等级、项 限上收，致使每笔贷款业务的审批 务的审批权上收到区域审批中心， 目效益和还本付息能力，并就贷款 链条增长，效率降低；再次，这种制 超过区域审批 中心权限的业务由总 条件进行初步洽谈。如初步符合要 度安排还使得支行市场推广和风险 行审批。每个审批中心设有审查人 求，则准备一般额度授信 申报书，报 控制发生不可避免的职能冲突，必 员和审批人员，审批方式采用审批 交支行信贷管理部。(2)信贷管理部 然导致矛盾：以存贷款规模效益为 委员会的形式 ，独立审查，集体审 对该贷款是否合理，是否符合本行 指标