黑龙江省农村金融市场问题研究【荐】.docVIP

黑龙江省农村金融市场问题研究 在农村金融供给和需求比较旺盛的新时期，我省应积极顺应国家对农村金融政策的调整，抓住机遇，尽快对农村金融资源进行合理配置，逐步建立完善适应“三农”特点的多层次、广覆盖、可持续的农村金融新体系，以此推动新农村建设又好又快发展。 一、农村金融市场的基本情况 （一）需求情况 1.为发展生产和改善生活水平，农户单笔贷款的额度呈增加趋势。近年来，随着农村产业结构的调整和农村生产经营方式的转变，农业生产在更大程度和范围上由原有的简单再生产向扩大再生产转变，由劳动密集型向资金技术密集型转变，这些都对资金产生了越来越大规模的需求。据调查，我省农民借贷额度在5000元以下的只占40%左右，大部分需要贷款额度为2-4万元，一些种养殖大户、农业经纪人和农村的二、三产业，单笔贷款的额度甚至超过100万元。 2.为全面加强新农村建设，农村急切需要多样化的信贷产品。随着新农村建设全面推进，农户不仅需要生产性信贷产品，而且需要生活性信贷产品，而种养大户、农村的二、三产业等则希望其大额信贷产品。随着农村城镇化建设加快发展，农村公共产品方面的金融需求迅速增加，如农村住房和农田水利、农村道路、农村教育和医疗保健等方面都需要信贷资金支持。另外，一些手中有余钱的农户也迫切希望在农村有各种各样的金融理财产品，以此拓展他们的投资理财渠道。 3.农民渴盼有多元化的金融服务主体和畅通的结算渠道。目前，直接服务于“三农”的金融机构只有农村信用社和邮政储蓄，因缺少其它金融机构的服务，农民只能被动地接受现有的金融服务。农民盼望村镇银行、农村小额信贷公司等新型农村金融机构出现，以此拓宽农村融资渠道。另外，越来越多的农民盼望在农村金融机构尽快实行银行汇票、承兑汇票、票据贴现、信用卡、网上支付等业务，同城里一样享受高效、优质服务。 （二）供给情况 1.支农投入资金不断增长，农村信用社在农村金融市场中发挥了主力军的作用。目前，在农村金融市场进行资金投放的主要有农村信用社、国有商业银行和政策性银行，个别地区还有城市商业银行等。在县以下的农村金融机构大约有2000多个。2006年末，全省累计投放农业贷款达到645亿元，农业贷款余额为259.63亿元，其中，农户贷款余额201亿元，占农业贷款余额的77.4％。这些国有商业银行机构网点一般只存不贷，只有农村信用社坚持服务于农村，信贷支农力度逐年加大，2006年，累计投放农业贷款达到278亿元，比上年提高了8.6％，占全省农业贷款累计投放量的43％，受益农户达到400多万户，占全省农户的83.3％，农村信用社在县域金融服务中发挥了主力军作用。 2.小额信贷业务快速发展，信贷产品日渐丰富。农村信用社在信用贷款、联保贷款基础上，2007年初推行了“一证通”业务，针对农户授信额度1-3万元，实行随用随放、循环使用、余额控制，基本上满足了农户对生产资金需求，农户贷款难初步缓解。截止到8月末，“一证通”业务授信农户已达77万户，授信额度达120.5亿元，对51.8万农户发放贷款77.6亿元，使全省796个乡镇、5798个村的农民受益。邮政储蓄银行在3月初推行的小额质押贷款业务利率低、申请手续简便，进一步拓宽农户需求资金渠道。截止到6月末，小额质押贷款发放达3316笔，累计1.1亿万元，贷款余额达到5030万元。试点的范围已覆盖13个地市66个县的393处网点。农村金融机构网点除了可以办理储蓄业务外，还可以办理代发工资、代发奶资、代发种粮直补金、代收农电费等多种业务，基本满足了农户资金结算的需求。 3.涉农金融机构改革工作顺利推进，支农服务不断增强。2007年4月末，农村信用社通过改革，认购中央银行专项票据54.2亿元，其中用以置换不良资产48.4亿元，弥补历年亏损挂账5.8亿元，使全省农村信用社资产状况逐年好转，盈利能力逐步增强， 2005、2006连续两年实现账面盈利超过8亿元，盈利面达到86%。农业银行股份制改革已经正式启动，股改方向是面向“三农”、整体改制、商业运作、择机上市。通过改革，将推动农业银行经营管理体制、业务增长方式和微观运作模式发生脱胎换骨的改变，支农服务能力将进一步增强。 二、农村金融市场存在的主要问题 （一）营业网点覆盖率较低，机构发展不平衡，城乡差距较大 目前全省有906个乡镇、8952个行政村，农村邮政储蓄网点有522个，覆盖乡镇面为57.6％，覆盖村面仅为5.83％；农村信用社在乡镇的网点有1396个，乡镇覆盖面为154.1％，而行政村覆盖面只为15.6％。农业银行和农村信用社在县及县以下农村的机构逐年萎缩。据统计，2006年比上一年又减少了541个机构。从全省情况看，平均每个乡镇拥有金融机构网点2.05个，每个行政村拥有金融机构网点仅为0.21个，农村平均每万人拥有网点为1.07个，比全省平均每万人拥