授信操作风险防范实务(36页).ppt

授信风险防控\处置实务 讲授主要内容 （一）授信风险防范与控制 1、授信调查风险与防控 2、授信审查风险与防控 3、贷后管理风险与防控 （二）风险授信处置 1、风险授信预警 2、风险授信处置 (五) 截留发放给客户的贷款。(六) 未按规定对贷款资金用途进行跟踪检查，导致资金被挪用。(七) 未按规定进行贷后检查和定期检查，或检查流于形式，未能及时发现或故意隐瞒客户经营管理中严重影响贷款安全的重大风险问题，或对发现的风险信号未及时预警和报告，或未上级行指示及时处理和化解风险。(八)弄虚作假认定不良贷款，或未如实反映信贷资产质量，形成潜在风险。(九)核销不符合规定条件的呆账贷款，虚假核销、人情核销，造成信贷资产流失。(十)违规办理借新还旧、展期，掩盖信贷资产状况。(十一)涉贷人员收贷、收息不入账、少入账、推迟入账贪污挪用资金。  贷后管理的风险点 法人客户风险防范要点指引 一、信贷调查风险点防范 信息调查/核实（多渠道/到现场） 第一还款来源 第二还款来源 信息分析/整理 去粗存精 去伪存真 信贷调查报告(调查内容) 授信客户背景情况 授信业务背景情况 行业风险分析 授信客户在该行业中所处的位置/（行业主要的弱势和风险/ 行业主要的优势和风险化解能力） 经营/管理风险分析 一般特点：市场份额/竞争状况/生命周期/与同业比较的盈利水平等 目标和战略/ 产品/ 供应分析/ 生产分析/分销渠道/ 销售分析/管理层评价/ 小结（主要的弱点与风险；主要的优势和风险化解能力） 财务风险分析 财务报表质量/销售和盈利能力/偿债和利息保障能力/资产管理效率/流动性/长期偿债能力/再融资能力/现金流量分析/ 小结（主要弱点与风险；主要的优势和风险化解能力）  借款原因分析 季节性销售循环/长期销售增长（每年的销售增长）/营运资金资产效率的变化/盈利能力/固定资产替换和扩张/其他原因/小结 借款用途 还款能力分析 授信客户申请额 其他因素 小结担保分析 授信对象评级 综合结论及授信安排（授信品种、授信金额、授信期限、担保、利率\费率、约束条件等） 授信额度的核定(六因素最小值法) 1、客户申请的贷款额 2、本行根据客户借款原因分析得出的客户所需贷款额 3、客户能够偿还的贷款能力 4、本行根据法律、法规限制能给客户的最大贷款额 5、本行根据信贷政策和组合限额限制能给客户的最大贷款额 6、本行要与客户建立或保持良好关系所需的贷款额 (担保能力确定的贷款额) （1）、抵押 抵押物应遵循的原则： 合法性。抵押必须符合法律规定，抵押物的权属必须为抵押人合法所有。 可押性。抵押物的价值必须大于贷款本息及处置费用，并且有一定的保值性能；抵押物的有效使用期须长于借款期限。 可执性。价格稳定；流通性（变现）强；易保管性；容易鉴定。 公益单位抵押(公益以外的为自身)\夫妻共有财产(未经共同共有人同意设定的抵押无效)\最高额抵押(决算期、债权转让、抵押物被查封）\抵押手续\抵押率\在建工程抵押(法定优先权)\因恶意抵押无效\流质抵押无效 （2）、质押 动产质押:品种规格应单纯\质物的移转(出质人代质权人占有质物的,质押合同不生效)\保管风险 权利质押:登记 风险授信处置 风险授信预警 （一）预警信号 （二）预警程序 贷后检查/其它信息渠道 对照预警信号 预警报告 风险处置方案 审定方案 实施方案 监督方案实施 不良贷款处置 不良贷款处置方式 直接催收 依法诉讼（申请仲裁/申请破产/申请（公证）强制执行/申请支付令） 贷款重组（盘活不良贷款/修改原合同条款/增量盘存量/减免债务） 以物抵贷（抵贷返租） 呆账核销 二、个人生产经营性贷款业务风险点防范(一)查验客户提供的营业执照和有效居民身份证明是否真实、有效。营业执照是否按规定办理年检手续；查询营业执照是否被吊销、注销、声明作废，内容是否发生变更等；调查借款人信用状况；借款人及其家庭的经济收入、家庭财产是否真实，严防冒名贷款情况的发生。对一人申请多笔贷款应严加关注，确保信贷资产质量。(二)由自然人提供保证担保的，要对保证人的担保资格、信用状况、代偿能力进行详细调查分析。 个人生产经营性贷款业务风险点防范(三)采取抵押、质押担保方式的，要调查认定抵押人、出质人提供的抵押物、质物的权属证明是否真实有效，抵押物、质物是否确为