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第二章 国际保险通行的原则 第一节 最大诚信原则 第二节 可保利益原则 第三节 损害补偿原则 第四节 代位求偿原则 第五节 重复保险分摊原则 第六节 近因原则 第一节 最大诚信原则 前言 国际保险公认有六大原则,必须遵循最大诚信原则,可保利益原则,损害补偿原则,代位追偿原则,重复保险分摊原则以及近因原则才能保证保险运行的有序性和规范性。 一、最大诚信原则的含义与法律效力 含义：最大诚信原则的执行主体保险当事人双方 时间：贯穿于合同的始终 内容：诚实守信 以最大诚意恪守信用，如实告知 重要情况，不欺骗不隐瞒，保证忠实履行各自的 权利与义务。 法律效力 法律效力:是合同成立和履行的充分必要条件。 保险人违反，由保险监督管理部门按照保险法规处理 重大的可通过法律诉讼，以切实保障被保险人的合法 权益。凡诱导瞒骗，不如实讲清保险责任，尤其是免 责条款的，该条款不生效。 具体实施 如若投保人 被保险人不履行诚信原则，有欺诈或 隐瞒行为，或不实告知足以影响保险人的，保险 公司可依法解除合同，宣告合同无效。如构成犯 罪侵害的，还要追究刑事责任，作出损害赔偿。 ? 二，最大诚信原则实施的主要内容 构成要素之一：告知 告知形式一般有两种： 1，客观告知，即凡是影响保险人决定是否承保或以什么条件承保的重要事实都要如实告知。 2，询问告知，凡保险人询问的内容视为重要事项必须如实告知。不询问的视为非重要事项，或推断保险人已知或应知，而无需告知。 法律效力 对于违反诚信原则的，世界各国处理方法大致有以下几种： 一为绝对免责原则，即无论不实告知与损害结果有无因果关系，保险人一律免责。 二为促进损害发生原则，不实说明与损害结果有因果关系的，保险人解除合同，不予赔付。反之，则保险人仍要视具体情况承担责任。 三为比例减少保险金额原则，如果投保人或被保险人无意误告或疏忽未如实告知重要事项，又不属于损失致因的，保险公司一般愿意继续保持保险合同有效。如误报年龄之类的，可采用本原则。 误报年龄 多报年龄以致多交的保险费可无息退回。少报年龄以致少交保险费的则需要附息补交。 如已发生保险事故的，则采用比例（已交与应交保险费比例）扣减保险金额的方法。 讨论 ： 此种处理原则是否公平？ ? 思考讨论题 1，有一商人在泰国化6万美圆购得一批古董，而新加 坡古董商估价为3000万美圆。该商人向劳合社承保人 投保财产保险，劳合社承保人认为其投保金额过高， 不予承保。该商人在另一家保险公司办妥了手续。在 保险期间该批古董受到损失，商人索赔。 保险公司在审理中发现曾被劳合社拒保的事实。于是 以违反如实告知为由，拒绝赔付。谈谈你对此案的看法。 ? 思考讨论题 2，美国有一富翁拥有私人游艇，向保险公司投保， 双方洽商订立了保险合同。保险金额为4500美圆。 合同成立后保险公司得知，此人曾经在1个月前向 人表示愿意以2250美圆出售该游艇。保险公司认 为有关保险标的价值是决定其是否承保的重要事项， 于是便以违反如实告知为由解除了合同。你认为如何？ ? 如实告知 隐瞒为沉默的误告，隐瞒与错误陈述在法律影响上是相同的。 众所周知的事实即使投保人或被保险人不告知也不构成隐瞒，可推断保险公司已知。 最大诚信 构成要素之二：保证 即要求被保险人保证做或保证不做某事，或者确认某种事态存在或不存在的约定。 保证 “明示保证”的内容明载于合同之中。 “默示保证”指国际惯例所通行的准则，社会公认规则，无需载明于合同之中。 “承诺保证”指投保人或被保险人对某一特定事项，在将来也能继续保持投保当 时一样状态的保证。 “确认保证”是投保人对过去或现在某一特定事实所作的存在或不存在的保证。 保证 保证是最大诚信原则中最严厉的条款，只要违反保证，保险人就可解除合同。而且无论何种形式的保证，具有同等效力。 第二节 可保利益原则 一，可保利益原则的基本内涵及其构成条件 二，可保利益的立法方式 一，可保利益原则的基本内涵及其构成条件 1、可保利益原则的含义与构成条件 2、可保利益的立法方式和判断依据 3、确立可保利益原则的意义 可保利益 1、可保利益原则的含义与构成条件 2、可保利益的立法方式和判断依据 3、确立可保利益原则的意义 保险运行的基本原则 可保利益 含义:投保人或被保险人对保障标的必须具有法律认可的经济利益。 可保利益是保险合同的基础，是订立保险合同和履行合同的重要条件。 意义 该原则是界定保险与赌博区别的根本标志，体现保