中国网银模式及与第三方支付的合作机理_张细松.pdfVIP

年第 期《发展研究》 2009 4 中国网银模式及与 第三方支付的合作机理 张细松 [内容提要] 信息和网络技术的发展将世界带入了网络经济时代，网络银行适应时代的要求而产生了。网上 购物的迅速发展和银行业的尴尬促成了第三方支付的诞生。在中国网络经济发展的初期，商业银行采取网络银 行分支机构模式发展网络银行，并展开与第三方支付的通力合作是明智的抉择，但在不久的未来，中国银行业必 须发展自己的特色化纯网络银行才能更好地满足网络经济的需求。 [关键词] 商业银行 第三方支付 网络银行 发展模式 随着互联网在中国国内的迅速家庭化，网上购物成为 (3）创新化：网络银行的创新化是指持续应用新技术和 一种新的时尚，为此出现了相当多专门从事这项服务的网络 开发新创意是网络银行运作的核心理念。伴随个性化消费 机构。国内网络银行的推广使在网上直接支付成为现实，但 需求及信息技术的日新月异，网络银行提供的金融产品和 面对大量分散、零星的小额交易银行并没有提供网络买家 相关技术的生命周期越来越短，创新速度越来越快。 与卖家的支付平台，这种尴尬的情况促成了新的网络商务 (4）全球化：网络银行的全球化是指网络银行业务范围 产物—第三方支付的出现。在短短几年时间里，第三方支付 涉及全球各个角落。网络银行可以借助计算机信息网络技 发展得几近神速。这些第三方支付的电子支付交易额规模 术，打破时空限制，安全、便利、快捷地为世界各地的客户 从2004年的74亿元发展到2007年的1000多亿元。在电子支 提供服务。 付市场中，商业银行与第三方支付有竞争，更有相互之间的 (三）网络银行的优势 合作。 (1）信息资源优势。网络银行可以通过网络的外部性和 一、网络银行的内涵、特点及优势 网络组织的外溢效益，形成对全行业信息的高度集中的快 (一)网络银行的内涵 速处理，形成决策用的商业信息而形成竞争优势。这种优势 网络银行是指金融和银行业利用计算机网络、因特网 表现在可运用信息优势来提高银行内部的管理效率和运用 和无线互联网创建各种新式电子化、数字化和网络化的银 信息扩大客户网两个方面。 行；或者在计算机网络、因特网和无线互联网上开展传统业 (2）低成本优势。网络银行没有银行大厅，没有营业网 务与服务；或者在计算机网络、因特网和无线互联网上推出 点和柜台工作人员，有的只是与国际互联网连接的服务器， 各种新型网上银行金融业务与服务。简言之，网络银行就是 配备相关的软件交易程序，很少的管理维护及金融业务服 利用计算机网络、因特网和无线互联网创建虚拟的网上金 务人员，顾客只要通过电脑与国际互联网连接，就可以进入 融银行机构，开展金融业务与服务的银行。 网上银行选择所需的服务。更多的资金有效地使用在银行 (二）网络银行的特点 的金融业务经营中，极大地降低了成本，提高了收益率。 (1)智能化：网络银行的智能化不仅是指以电脑软件系 (3）盈利结构的多元化优势。传统商业银行依靠资金存 统进行金融操作和管理，而且是指借助智能资本，靠少数 贷差来获取利润，这种单一结构随着网络银行的出现而发 脑力劳动者提供银