1农村信用社小额信贷可持续发展面临的问题及对策_杨喜孙.pdfVIP

农村经济 2007 年第 5 期 农村信用社小额信贷可持续发展面临的问题及对策 杨喜孙　薛瑞鑫　叶　华 　　[ 摘要] 小额信贷的开展改善了农村信用社经营绩效, 对于增加农户的信贷可得性, 提高农户的生产及收 入水平, 都具有重要的意义。然而, 由于利率低、期限短、额度小, 小组联保未能得到有效实行, 外部环境等因 素的存在, 小额信贷遭遇了发展困境, 贷款余额不断下降。针对小额信贷运行中存在的主要问题, 应采取放松 利率管制、提升农信社的经营管理能力、建立农户小额信贷的风险防范机制、健全农村信用体系等措施, 确保 农村信用社小额信贷业务的可持续发展。 [ 关键词]农村信用社　小额信贷　可持续发展 [ 中图分类号] 8306 1　[ 文献标识码] 　[ 文章编号] 1003—7470 (2007) —05—0057 (05) F A [ 作者]杨喜孙　硕士研究生　广西大学商学院　广西南宁　530004 薛瑞鑫　硕士研究生　广西大学商学院　广西南宁　530004 叶　华　硕士研究生　广西大学商学院　广西南宁　530004 　　小额信贷可持续性是指从事小额信贷的机构提 一、我国农村信用社小额信贷可持续发展存在 供的小额信贷所产生的收入能够覆盖提供小额信贷 的问题 服务的运营操作成本和资金成本, 以保证其收入大 从2000 年开始, 各地的农村信用社全面试行并 于支出。根据小额信贷项 目收益和各类成本之间的 推广小额信贷活动, 主要发放农户小额信贷和农户 关系, 小额信贷可持续性发展可以在几个不同的层 联保贷款。据权威方面统计, 2005 年 6 月末, 全国 次上被分别定义。一是组织的可持续性。组织可持 农村信用社农业贷款余额为 10299 亿元, 比2002 年 续性是指有专门的机构管理和经营小额信贷, 其特 末增加 4720 亿元, 增长了84 60% , 占贷款总额的 别强调排除干扰的能力, 这其中主要是指政府及其 469% 。其中, 农户贷款余额 8240 亿元, 占农业贷 行政行为, 也包括地方势力和传统势力。二是操作 款余额的 80% , 比2002 年末增加 4002 亿元, 增长 的可持续性。主要是指小额信贷机构的业务收入可 94 5% 。农户贷款中, 农户小额信贷余额 1766 亿元, 以完全弥补其操作成本, 但不能同时弥补贷款损失 比年初增加 1034 亿元, 增幅 140% ; 联保贷款 968 和财物成本。三是财务上的可持续性。财务可持续 亿元, 比2002 年末增加 7 15 亿元, 增长 336% , 全 性是指小额信贷机构所获得的利息收入和其他收入 国有接近 97% 的农村信用社开办了农户小额信贷。 能够支付贷款的全部资金成本和非资金成本。这里 与其他国家小额信贷相比, 我国农户小额信贷 的非资金成本包括管理成本、固定资产折旧和因拖 的主要特点有: 一是贷款对象为社区内的农户; 二 〔1〕 欠等原因产生的信用贷款资产损失。 是实行信用放款, 不需要抵押、担保, 手续比较简 ·57 · © 1994-2010 China Academic Journal Electronic Publishing House. All rights reserved.